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¿Dónde son legales los préstamos de día de pago? Guía por estado

Por Publicado el 13 min de lectura

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Los préstamos de día de pago son legales en unos estados y en otros no, porque cada estado escribe sus propias reglas. Según nuestro recuento de leyes estatales verificadas, 28 estados permiten los préstamos de día de pago bajo una ley estatal con sus propios límites. En cambio, Georgia los declara ilegales, Arizona y el Distrito de Columbia ya no otorgan licencias a prestamistas de día de pago, los reguladores de West Virginia y Hawaii dicen que los préstamos de día de pago están prohibidos, y otros 15 estados tienen límites de tasa bajo los cuales no listamos tiendas de préstamos de día de pago. Todavía no hemos verificado las reglas de Alaska, Maine y New Hampshire.

Esta guía clasifica cada estado en esos grupos y nombra la ley en que se basa cada uno, para que usted pueda comprobarlo.

Por qué la respuesta depende de su estado

Un préstamo de día de pago suele ser un préstamo a corto plazo y de alto costo, por lo general de $500 o menos, que normalmente vence en su próximo día de pago. Así lo describe la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). No existe una ley federal que fije un solo precio o un monto máximo para todos. Cada estado decide, y los enfoques son muy distintos:

  • Una ley de día de pago con límites. La mayoría de los estados que permiten estos préstamos tienen una ley para ellos, que a menudo se llama presentación diferida o depósito diferido, con un préstamo máximo, un límite a los cargos y un plazo máximo.
  • Un límite de tasa. Algunos estados limitan el interés a un nivel, a menudo 36% al año, con el que un préstamo de día de pago típico de dos semanas no es viable. Algunos de estos estados todavía tienen una ley de día de pago, pero con un límite bajo. Otros nunca la tuvieron.
  • Una prohibición, una derogación o una ley vencida. Unos pocos estados declaran ilegal el préstamo de día de pago, o dejan que termine la ley que lo permitía.

Las palabras importan. Decimos "prohibido" solo donde la propia ley dice ilegal o prohibido. Donde una ley fue derogada o venció, decimos que el estado "ya no otorga licencias" a prestamistas de día de pago.

Dónde no hay préstamos de día de pago

Prohibido

  • Georgia. Es ilegal hacer, ofrecer o gestionar préstamos de $3,000 o menos, a menos que el prestamista opere bajo una ley de excepción, como un banco, una cooperativa de crédito, un prestamista a plazos o una casa de empeño (O.C.G.A. § 16-17-2).

Ya no se otorgan licencias

  • Arizona. La ley que permitía los préstamos de día de pago venció el 30 de junio de 2010, y el estado ya no otorga licencias a prestamistas de día de pago (Arizona DIFI FAQ).
  • District of Columbia. La definición de depósito diferido fue derogada en 2007, y el código dice que ningún titular de licencia puede cambiar ni adelantar dinero contra un cheque posfechado (D.C. Code § 26-319(b)).

Prohibido, según el regulador estatal

  • West Virginia. La División de Instituciones Financieras (Division of Financial Institutions) dice: "Traditional 'Payday Lenders' are generally prohibited within this state" (texto oficial en inglés; en español: "Los prestamistas tradicionales de 'día de pago' generalmente están prohibidos dentro de este estado") (WV DFI, Consumers).
  • Hawaii. La Ley 56 de 2021 (Act 56) reemplazó la ley de depósito diferido (día de pago) por una ley de préstamos de monto pequeño. La División de Instituciones Financieras (Division of Financial Institutions) dice: "Can I still take out a payday loan? No. The new law prohibits payday loans." (texto oficial en inglés; en español: "¿Todavía puedo sacar un préstamo de día de pago? No. La nueva ley prohíbe los préstamos de día de pago.") (Hawaii DFI, Consumer FAQ).

Límites de tasa, y no listamos tiendas de día de pago

En estos 15 estados se aplica un límite de tasa y nuestro directorio no lista tiendas de préstamos de día de pago. En Colorado, Minnesota, Montana y Nebraska, el límite está escrito en la propia ley de día de pago del estado. En los demás es un límite general o de préstamos pequeños.

EstadoEl límiteLey
ArkansasLa tasa de interés máxima legal en cualquier préstamo o contrato, salvo los préstamos de instituciones depositarias aseguradas por el gobierno federal, es 17% al año.Ark. Const. amend. 89, § 3
ColoradoEl cargo financiero de un préstamo de día de pago (depósito diferido) no puede exceder una tasa de porcentaje anual (APR) de 36%, y un prestamista solo puede cobrar los cargos que la Deferred Deposit Loan Act (Ley de Préstamos de Depósito Diferido) permite expresamente.Colo. Rev. Stat. 5-3.1-105
ConnecticutUn préstamo pequeño de menos de $5,000 no puede tener una APR superior a 36% (ni superior a la tasa más baja de la Military Lending Act, la ley federal de préstamos a militares).Conn. Gen. Stat. § 36a-558(d)(1)
MarylandSegún el subtítulo general sobre intereses, un prestamista puede cobrar como máximo 24% al año de interés simple en préstamos hechos después del 1 de julio de 1982 que no tengan garantía o cuya garantía no sea una cuenta de ahorros.Md. Code, Com. Law § 12-103(a)(3)
MassachusettsEl reglamento 209 CMR 26.00 limita a 23% la tasa de interés anual de los préstamos pequeños.209 CMR 26.00
MinnesotaUn prestamista de préstamos pequeños al consumidor puede cobrar una tasa de porcentaje anual (APR) de hasta 50%, y no se permiten otros cargos ni pagos.Minn. Stat. § 47.60, subd. 2(a)
MontanaUn titular de licencia de préstamos de depósito diferido no puede cobrar un cargo superior a 36% al año.Mont. Code Ann. § 31-1-722(2)
NebraskaUn titular de licencia de depósito diferido no puede cobrar una tasa de porcentaje anual (APR) superior a 36%, y una transacción hecha a una tasa mayor es nula.Neb. Rev. Stat. § 45-918(1)
New JerseyUn préstamo a más de 30% al año no tiene una tasa autorizada ni permitida por la ley, por lo que cobrarlo es usura criminal (50% si el prestatario es una corporación o una LLC).N.J.S.A. 2C:21-19(a)
New MexicoUn prestamista de préstamos pequeños de New Mexico no puede hacer un préstamo con una tasa de porcentaje anual (APR) superior a 36% (incluidos los cargos y los productos adicionales). Si la tasa preferencial se mantiene por encima de 10% durante tres meses, el límite sube tantos puntos como la tasa preferencial supere el 10%.NMSA 58-15-17(J), (L)
New YorkCobrar un interés superior a 25% al año es usura criminal en segundo grado, un delito grave (felony) de clase E, a menos que la ley autorice o permita al prestamista hacerlo.N.Y. Penal Law § 190.40
North CarolinaUn titular de licencia de la Consumer Finance Act (Ley de Financiamiento al Consumidor) que haga un préstamo a plazos de $12,000 o menos (hasta $25,000 en total, de 12 a 96 meses) puede cobrar hasta 33% al año sobre los primeros $4,000 del saldo pendiente, 24% sobre los siguientes $4,000 y 18% sobre el resto.N.C. Gen. Stat. § 53-176(a)(1)
PennsylvaniaUna compañía de descuento al consumidor con licencia puede cobrar interés o descuento de hasta $9.50 por cada $100 del valor nominal del préstamo por año, calculado por adelantado para todo el plazo. La ley establece esta tasa de recargo (add-on), no una APR.7 P.S. § 6213(E)
South DakotaLa Initiated Measure 21 (Medida Iniciada 21) prohíbe a todos los prestamistas de dinero con licencia estatal hacer un préstamo cuyo interés, cargos y costos totales superen una tasa de porcentaje anual (APR) de 36%. Esto se aplica a todos los préstamos originados, refinanciados, prorrogados, renovados o reciclados (flipped) después del 15 de noviembre de 2016.Initiated Measure 21 (2016)
VermontEn un préstamo a plazos que no tenga otro límite, la tasa de interés no puede exceder 24% al año sobre los primeros $1,000.00 del saldo total pendiente y 12% al año sobre el saldo que pase de $1,000.00, o 18% de tasa de porcentaje anual (APR) sobre todo el saldo, lo que resulte mayor.9 V.S.A. § 41a(b)(5)

Dónde se permiten los préstamos de día de pago bajo la ley estatal

Estos 28 estados tienen una ley que permite los préstamos de día de pago o algo muy parecido, cada una con sus propios límites. La tabla muestra una o dos de las reglas más importantes. La página de cada estado en nuestro directorio lista las demás, junto con las tiendas que conocemos.

EstadoReglas claveLey
AlabamaUn adelanto de día de pago (presentación diferida) puede ser de $500 como máximo. El cargo de una transacción de presentación diferida puede ser de 17.5% como máximo del monto adelantado.Ala. Code § 5-18A-12(a)
CaliforniaUn préstamo de día de pago (transacción de depósito diferido) puede tener un cheque con un valor nominal de $300 como máximo. El cargo de un préstamo de día de pago no puede exceder 15% del valor nominal del cheque.Cal. Fin. Code § 23035(a); Cal. Fin. Code § 23036(a)
DelawareUn préstamo de consumo a corto plazo puede ser de $1,000 como máximo. Delaware no tiene un límite de tasa en la ley para los préstamos de consumo a corto plazo (de día de pago). 5 Del. C. § 2229 permite a un titular de licencia cobrar interés a "such daily, weekly, monthly, annual or other periodic percentage rate or rates as the agreement governing the loan provides." (texto oficial en inglés; en español: "la tasa o tasas de porcentaje diarias, semanales, mensuales, anuales u otras periódicas que disponga el acuerdo que rige el préstamo").5 Del. C. § 2227(7); 5 Del. C. § 2229
FloridaUn préstamo de día de pago de un solo pago puede tener un cheque con un valor nominal de $500 como máximo, sin contar los cargos. Los cargos de un préstamo de día de pago de un solo pago no pueden exceder 10% del efectivo o del instrumento de pago que recibe el prestatario.Fla. Stat. § 560.404(5); Fla. Stat. § 560.404(6)(a)
IdahoEl monto máximo de capital de cualquier préstamo de día de pago en Idaho es $1,000. Un prestamista de día de pago no puede hacer un préstamo de día de pago que exceda 25% del ingreso mensual bruto del prestatario al momento de hacer el préstamo.Idaho Code § 28-46-412(2); Idaho Code § 28-46-413(2)
IllinoisLos prestamistas de día de pago (préstamos a corto plazo) tienen licencia y están regulados por IDFPR bajo la Payday Loan Reform Act (Ley de Reforma de Préstamos de Día de Pago, 815 ILCS 122) y están sujetos al límite de APR de 36%.Payday Loan Reform Act (815 ILCS 122)
IndianaEn un préstamo pequeño (de día de pago), el cargo financiero es de 15% como máximo de los primeros $250.Ind. Code § 24-4.5-7-201(1)
IowaUn titular de licencia no puede tener en su poder, al mismo tiempo, cheques de un mismo librador con un valor nominal total superior a $500. Un titular de licencia puede cobrar como máximo $15 sobre los primeros $100 del valor nominal del cheque y como máximo $10 sobre cada $100 posterior (de forma proporcional si es una parte de $100).Iowa Code § 533D.10(1)(b); Iowa Code § 533D.9(1)
KansasUn préstamo de día de pago de Kansas (a corto plazo, con un solo pago) puede ser de $500 como máximo. Un prestamista con licencia o supervisado puede cobrar un cargo de hasta 15% del adelanto de efectivo en un préstamo de día de pago.Kan. Stat. Ann. § 16a-2-404(1)(c); Kan. Stat. Ann. § 16a-2-404(1)
KentuckyUn prestamista de depósito diferido (de día de pago) no puede cobrar un cargo superior a $15 por cada $100 del valor nominal del cheque, de forma proporcional, por un período de al menos 14 días.KRS 286.9-100(1)(b)
LouisianaEl monto que se paga al prestatario en una transacción de presentación diferida (préstamo de día de pago) no puede exceder $700 según el texto de la ley de 2023; la OFI ajusta el límite cada año con el índice de precios al consumidor. El cargo de una transacción de presentación diferida o de un préstamo pequeño puede ser de 16.75% como máximo del valor nominal del cheque.La. R.S. 9:3578.3(3)(c); La. R.S. 9:3578.4(A)(1)
MichiganEl cargo por servicio de una transacción de presentación diferida (de día de pago) es de 15% como máximo de los primeros $100, y luego 14%, 13%, 12% y 11% de cada $100 adicionales (hasta el sexto $100). Un titular de licencia no puede hacer una transacción de presentación diferida si el cliente tiene una abierta con ese titular, o más de una abierta con cualquier otro titular.Mich. Comp. Laws § 487.2153(1)(a); Mich. Comp. Laws § 487.2153(2)
MississippiUn cheque de depósito diferido (de día de pago) no puede exceder $500 incluidos los cargos, y un cliente puede tener como máximo $500 pendientes en cualquier momento. En un cheque de $250 o menos, el cargo no puede exceder $20 por cada $100 adelantados.Miss. Code Ann. § 75-67-519(2); Miss. Code Ann. § 75-67-519(4)(a)
MissouriUn préstamo de día de pago (préstamo sin garantía de $500 o menos) requiere una licencia de la División de Finanzas (Division of Finance), y el préstamo tiene un límite de $500. El interés y los cargos de un solo préstamo de día de pago, con todas sus renovaciones, no pueden sumar más de 75% del monto inicial del préstamo.Mo. Rev. Stat. § 408.500.1; Mo. Rev. Stat. § 408.505.3
NevadaUn préstamo de depósito diferido, sumado a los demás préstamos pendientes del cliente, no puede exceder 25% del ingreso mensual bruto esperado del cliente. El plazo original de un préstamo de depósito diferido (de día de pago) no puede ser mayor de 35 días.Nev. Rev. Stat. 604A.5017(1); Nev. Rev. Stat. 604A.501(1)
North DakotaUn titular de licencia no puede entregar a un cliente más de $500 en una transacción de servicio de presentación diferida. Un titular de licencia puede cobrar por el servicio de presentación diferida un cargo que no exceda 20% del monto pagado al cliente.N.D.C.C. § 13-08-12(3); N.D.C.C. § 13-08-12(2)
OhioUn préstamo a corto plazo bajo la Short-Term Loan Act (Ley de Préstamos a Corto Plazo) puede ser de $1,000 como máximo. El interés de un préstamo a corto plazo no puede exceder 28% al año.Ohio Rev. Code § 1321.39(A); Ohio Rev. Code § 1321.40(A)
OklahomaLos préstamos al estilo de día de pago en Oklahoma ahora tienen licencia de Oklahoma Small Lender (prestamista pequeño de Oklahoma); la licencia OSL reemplazó la antigua licencia de Deferred Deposit Lender (prestamista de depósito diferido).DOCC 2024 Annual Report
OregonUn prestamista de préstamos de día de pago no puede cobrar un interés superior a 36% al año, sin contar un cargo de originación.ORS 725A.064(1)
Rhode IslandLos cargos de una transacción de depósito diferido no pueden exceder 10% del monto de los fondos adelantados.R.I. Gen. Laws § 19-14.4-4(4)
South CarolinaEl total que un prestamista de día de pago adelanta a un cliente a la vez no puede exceder $550, sin contar el cargo. El cargo de una transacción de presentación diferida puede ser de 15% como máximo del capital, y se cobra una sola vez por cada acuerdo escrito.S.C. Code Ann. § 34-39-180(B); S.C. Code Ann. § 34-39-180(E)
TennesseeUn prestamista de presentación diferida (de día de pago) puede cobrar un cargo de 15% como máximo del valor nominal del cheque. El valor nominal combinado de todos los cheques de día de pago pendientes de un mismo cliente no puede exceder $500.Tenn. Code Ann. § 45-17-112(b); Tenn. Code Ann. § 45-17-112(o)
TexasTexas trata un préstamo de día de pago como una transacción de presentación diferida. La definición no excluye el pago en más de una cuota. Un negocio de acceso al crédito (CAB) puede cobrar los cargos que acuerde con el consumidor, calculados por día, cada dos semanas, por mes o con otra base. No se puede cobrar un cargo si no se informa antes. La ley no fija un límite en dólares ni en porcentaje para el cargo.Tex. Fin. Code § 393.221(2); Tex. Fin. Code § 393.602(b)
UtahUn prestamista debe averiguar si el prestatario puede pagar el préstamo en el curso ordinario, y a un prestatario nuevo se le exige un informe de consumidor de una agencia de informes de crédito.Utah Code § 7-23-401(1)(g), (6)(c)
VirginiaUn préstamo a corto plazo puede ser de $2,500 como máximo. Un prestamista de préstamos a corto plazo puede cobrar un interés simple de hasta 36% al año.Va. Code Ann. § 6.2-1816.1(1); Va. Code Ann. § 6.2-1817(A)(1)
WashingtonUn préstamo de día de pago (pequeño) no puede ser de más de $700, o de 30% del ingreso mensual bruto del prestatario si esa cantidad es menor. Un titular de licencia con autorización para préstamos pequeños (small loan endorsement) puede cobrar intereses y cargos de hasta 15% de los primeros $500 de capital.Wash. Rev. Code § 31.45.073(2); Wash. Rev. Code § 31.45.073(5)
WisconsinWisconsin no impone ningún límite al interés o cargo financiero que un prestamista de día de pago puede cobrar antes de la fecha de vencimiento de un préstamo de día de pago. Un préstamo de día de pago de Wisconsin tiene un plazo de 90 días o menos.Wis. Stat. § 138.14(10)(a)1; Wis. Stat. § 138.14(1)(k)
WyomingUn negocio que cambia cheques posfechados no puede cobrar más de 20% al mes sobre el saldo del capital, o $30, lo que sea mayor.W.S. 40-14-363(a)

Conviene fijarse más en algunos de estos estados:

  • Texas no fija un límite en dólares ni en porcentaje para el cargo de un negocio de acceso al crédito, solo exige que se informe. Vea nuestra página de préstamos de día de pago en Texas.
  • Delaware y Wisconsin tampoco ponen un tope al cargo financiero antes de que venza el préstamo, pero limitan el préstamo de otras maneras.
  • Illinois, Oregon y Virginia permiten los préstamos a corto plazo, pero limitan la tasa a 36% al año (Oregon permite además un cargo de originación, y Virginia un cargo mensual de mantenimiento).
  • Los préstamos a corto plazo de Ohio pueden ser de $1,000 como máximo y deben durar al menos 91 días y, como máximo, un año.

Aún sin verificar

Todavía no hemos verificado las reglas de día de pago de Alaska, Maine y New Hampshire. Antes de pedir un préstamo allí, consulte con la agencia reguladora financiera del estado.

Reglas que se aplican en todos los estados

  • Prestatarios militares. Para los miembros del servicio activo y sus dependientes cubiertos, la regla de la Military Lending Act (ley federal de préstamos a militares) dice que un acreedor no puede cobrar una tasa de porcentaje anual militar (MAPR) superior a 36% (32 CFR 232.4(b)). Esto se aplica en todos los estados.
  • Prestamistas en línea. El sitio web de un prestamista puede llegar a cualquier estado. Antes de pedir un préstamo en línea, verifique que el prestamista tenga licencia en su estado. Nuestro directorio muestra los prestamistas con licencia por estado, y la página de cada estado enlaza a la búsqueda de licencias de la propia agencia reguladora.

Qué significan estas reglas en dólares

Muchos cargos de los préstamos de día de pago se fijan por cada $100 prestados. Tomemos un cargo de $15 por cada $100 en un préstamo de dos semanas. En un préstamo de $300, eso son $45, que se pagan junto con los $300 en 14 días. Calculado para un año, $15 por cada $100 durante 14 días equivale a una APR de aproximadamente 391% (nuestro cálculo: 15 × 365 ÷ 14). Por eso un límite de 36% suele significar que no hay tiendas de día de pago. Nuestra guía sobre cómo funciona la APR en los préstamos de día de pago y los adelantos de efectivo muestra las cuentas, y préstamos a plazos vs. préstamos de día de pago compara los dos productos.

Opciones para considerar primero

Estas son opciones generales, no recomendaciones de un proveedor en particular:

  • Un préstamo alternativo al día de pago (PAL) de una cooperativa de crédito. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer PAL I de $200 a $1,000 a un plazo de 1 a 6 meses (después de un mes como socio), o PAL II de hasta $2,000 a un plazo de 1 a 12 meses, con un cargo de solicitud de $20 como máximo (12 CFR 701.21(c)(7)). La NCUA dice que la tasa puede ser de hasta 28% mientras se mantenga su tope de 18% para los préstamos, que rige hasta el 10 de septiembre de 2027.
  • Un plan de pagos. Pida más tiempo al propietario, a la compañía de servicios públicos o al consultorio médico a quien le debe.
  • Ayuda local. Llame al 211 o visite 211.org para obtener ayuda local con el alquiler, los servicios públicos y la comida.

Preguntas frecuentes

¿En qué estados son ilegales los préstamos de día de pago?

La propia ley de Georgia declara ilegal el préstamo de día de pago. Arizona y el Distrito de Columbia ya no otorgan licencias a prestamistas de día de pago, y los reguladores de West Virginia y Hawaii dicen que los préstamos de día de pago están prohibidos. Otros 15 estados tienen límites de tasa bajo los cuales no listamos tiendas de día de pago.

¿Cuántos estados permiten los préstamos de día de pago?

Según nuestras reglas verificadas, 28 estados permiten los préstamos de día de pago bajo una ley estatal con sus propios límites. Todavía no hemos verificado Alaska, Maine y New Hampshire.

¿Qué pasa con los préstamos de día de pago en línea en un estado que los prohíbe?

Verifique que el prestamista tenga licencia en su estado antes de compartir cualquier dato. Las agencias reguladoras estatales publican la lista de los prestamistas a los que dan licencia, y la página de cada estado en nuestro directorio de prestamistas enlaza a esa búsqueda.

¿Cuál es el máximo que puede cobrar un prestamista de día de pago?

Depende del estado. Florida limita el cargo de un préstamo de un solo pago a 10% del monto que usted recibe. Alabama permite hasta 17.5%. Texas no fija un límite para el cargo de un negocio de acceso al crédito, siempre que se informe.

¿Cambian las reglas de los préstamos de día de pago?

Sí. Los estados modifican estas leyes, y unos cuantos han derogado la suya. Nuestras reglas muestran la fecha de la última vez que las revisamos, así que consulte la página de su estado y a la agencia reguladora antes de pedir un préstamo.

Fuentes

No somos prestamistas. Esta es información general, no asesoría legal. Las reglas cambian; antes de pedir un préstamo, consulte las reglas vigentes de su estado y la información que le dé el propio prestamista.