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发薪日贷款在哪些州合法？逐州指南

作者： 发布于 阅读约13分钟

计算器和眼镜旁边放着标有“已付”和“到期”字样的纸张
Photo by Tara Winstead on Pexels

发薪日贷款在有些州合法，在有些州不合法，因为各州自行制定规则。根据我们对各州法律的核实，28个州依本州法律允许发薪日贷款，并各有自己的限制；佐治亚州则规定发薪日贷款违法；亚利桑那州和哥伦比亚特区不再向发薪日贷款机构发放执照；西弗吉尼亚州和夏威夷州的监管机构表示发薪日贷款属于禁止之列；另有15个州设有利率上限，我们在这些州没有列出发薪日贷款店。阿拉斯加州、缅因州和新罕布什尔州的规则，我们尚未核实。

本指南把各州按上述几类分组，并注明每个州所依据的法律，方便您自行核对。

为什么答案取决于您的州

消费者金融保护局（CFPB）对发薪日贷款的描述是：这类贷款通常期限短、成本高，金额一般不超过$500，通常在您下一个发薪日到期。联邦法律没有为所有人规定统一的价格或统一的最高金额，而是由各州自行决定，各州的做法差别很大：

  • 设有限制的发薪日法律。大多数允许发薪日贷款的州都有专门的法律，通常称为延期兑现（deferred presentment）或延期存款（deferred deposit）法，规定了贷款金额上限、费用上限和最长期限。
  • 利率上限。有些州把利率限制在某一水平（通常为年利率36%），在这一水平下，常见的两周期发薪日贷款无法经营。这些州中，有的仍保留发薪日法律，但上限很低，有的则从未有过此类法律。
  • 禁止、废除或法律失效。少数州规定发薪日贷款违法，或任由原先允许发薪日贷款的法律到期失效。

措辞很重要。只有法律本身明确写明违法或禁止时，我们才使用“禁止”一词。如果相关法律已被废除或到期失效，我们则说该州“不再向”发薪日贷款机构“发放执照”。

无法办理发薪日贷款的州

禁止

  • 佐治亚州。发放、提供或安排$3,000或以下的贷款属于违法，但贷款机构依据豁免性法律经营的除外，例如银行、信用合作社、分期贷款机构或当铺（O.C.G.A. § 16-17-2）。

不再发放执照

  • 亚利桑那州。允许发薪日贷款的法律已于2010年6月30日到期失效，该州不再向发薪日贷款机构发放执照（Arizona DIFI FAQ）。
  • 哥伦比亚特区。2007年，法律中“延期存款”（deferred deposit）的定义被废除；法典规定，任何持牌机构均不得兑现远期支票，也不得凭远期支票预支款项（D.C. Code § 26-319(b)）。

州监管机构表示禁止

  • 西弗吉尼亚州。Division of Financial Institutions（金融机构司）表示：“Traditional 'Payday Lenders' are generally prohibited within this state”（官方原文为英文，意为：传统的“发薪日贷款机构”在本州一般被禁止）（WV DFI, Consumers）。
  • 夏威夷州。2021年第56号法案（Act 56）用小额贷款法取代了延期存款（发薪日贷款）法。Division of Financial Institutions（金融机构司）表示：“Can I still take out a payday loan? No. The new law prohibits payday loans.”（官方原文为英文，意为：我还能办理发薪日贷款吗？不能。新法律禁止发薪日贷款。）（Hawaii DFI, Consumer FAQ）。

设有利率上限，我们未列出发薪日贷款店

在这15个州，利率上限均已生效，我们的名录中没有列出发薪日贷款店。科罗拉多州、明尼苏达州、蒙大拿州和内布拉斯加州的上限写在本州的发薪日法律中，其余各州则是一般贷款或小额贷款的上限。

州利率上限法律
阿肯色州除联邦保险的存款机构发放的贷款外，任何贷款或合同的最高合法利率为每年17%。Ark. Const. amend. 89, § 3
科罗拉多州发薪日贷款（延期存款贷款）的财务费用不得超过36%的年利率（APR），贷款机构只能收取Deferred Deposit Loan Act（《延期存款贷款法》）明确允许的费用。Colo. Rev. Stat. 5-3.1-105
康涅狄格州不足$5,000的小额贷款，APR不得超过36%（或更低的《军事贷款法》（Military Lending Act）利率）。Conn. Gen. Stat. § 36a-558(d)(1)
马里兰州根据一般利息条款，对于1982年7月1日之后发放、无担保或以储蓄账户以外的资产作担保的贷款，贷款机构最多可收取每年24%的单利。Md. Code, Com. Law § 12-103(a)(3)
马萨诸塞州法规209 CMR 26.00将小额贷款的年利率上限定为23%。209 CMR 26.00
明尼苏达州消费者小额贷款机构最多可收取50%的年利率（APR），不得再收取其他费用或款项。Minn. Stat. § 47.60, subd. 2(a)
蒙大拿州延期存款贷款的持牌机构收取的费用不得超过每年36%。Mont. Code Ann. § 31-1-722(2)
内布拉斯加州延期存款贷款的持牌机构收取的年利率不得超过36%，超过该利率的交易无效。Neb. Rev. Stat. § 45-918(1)
新泽西州年利率超过30%的贷款不属于法律授权或允许的利率，因此收取这样的利率构成刑事高利贷（借款人为公司或有限责任公司时，门槛为50%）。N.J.S.A. 2C:21-19(a)
新墨西哥州新墨西哥州的小额贷款机构不得发放年利率（含费用和附加产品）超过36%的贷款。如果优惠利率（prime rate）连续三个月高于10%，上限会随之上调，上调幅度等于优惠利率超出10%的百分点数。NMSA 58-15-17(J), (L)
纽约州除非贷款机构获得法律授权或许可，否则收取超过每年25%的利息构成二级刑事高利贷罪，属E级重罪。N.Y. Penal Law § 190.40
北卡罗来纳州Consumer Finance Act（《消费者金融法》）的持牌机构发放$12,000或以下的分期贷款（总额最多$25,000，期限12至96个月）时，对未偿余额的前$4,000最多可收取每年33%的利息，接下来的$4,000收取24%，其余部分收取18%。N.C. Gen. Stat. § 53-176(a)(1)
宾夕法尼亚州持牌的消费者贴现公司（consumer discount company）每年最多可按贷款面额每$100收取$9.50的利息或贴现，并按全部期限一次性预先计算。该法规规定的是附加费率，而不是APR。7 P.S. § 6213(E)
南达科他州Initiated Measure 21（《第21号公民倡议案》）禁止所有州持牌放贷机构发放利息、费用和各项收费合计年利率超过36%的贷款。这适用于2016年11月15日之后发放、再融资、展期、续期或重新包装的所有贷款。Initiated Measure 21 (2016)
佛蒙特州对于不受其他规定限制的分期贷款，利率不得超过：前$1,000未偿余额按每年24%、超出$1,000的部分按每年12%计算所得的金额，或对全部余额按18%的年利率（APR）计算所得的金额，以较高者为准。9 V.S.A. § 41a(b)(5)

依州法律允许发薪日贷款的州

这28个州都有法律允许发薪日贷款或与之相近的贷款，且各有自己的限制。表格列出了其中最重要的一两条规则，其余规则以及我们已知的门店，请见名录中各州的页面。

州关键规则法律
阿拉巴马州发薪日预支（延期兑现服务）最高为$500。延期兑现交易的费用最高为预支金额的17.5%。Ala. Code § 5-18A-12(a)
加利福尼亚州发薪日贷款（延期存款交易）的支票面额最高为$300。发薪日贷款的费用不得超过支票面额的15%。Cal. Fin. Code § 23035(a)；Cal. Fin. Code § 23036(a)
特拉华州短期消费者贷款最高为$1,000。特拉华州对短期消费者（发薪日）贷款没有法定利率上限。5 Del. C. § 2229允许持牌机构按贷款协议约定的利率收取利息：“such daily, weekly, monthly, annual or other periodic percentage rate or rates as the agreement governing the loan provides.”（官方原文为英文，意为：贷款协议约定的每日、每周、每月、每年或其他周期性百分比利率。）5 Del. C. § 2227(7)；5 Del. C. § 2229
佛罗里达州一次性还款的发薪日贷款，支票面额最高为$500（不含费用）。这类贷款的费用不得超过借款人实际收到的现金或支付工具金额的10%。Fla. Stat. § 560.404(5)；Fla. Stat. § 560.404(6)(a)
爱达荷州爱达荷州发薪日贷款的本金上限为$1,000。发薪日贷款机构发放的贷款，不得超过借款人放款时税前月收入的25%。Idaho Code § 28-46-412(2)；Idaho Code § 28-46-413(2)
伊利诺伊州发薪日贷款机构（短期贷款）由IDFPR依据Payday Loan Reform Act（《发薪日贷款改革法》）发放执照并实施监管，须遵守36%的APR上限。Payday Loan Reform Act (815 ILCS 122)
印第安纳州小额（发薪日）贷款的财务费用最高为前$250的15%。Ind. Code § 24-4.5-7-201(1)
爱荷华州持牌机构同一时间持有同一出票人的支票，总面额不得超过$500。支票面额的前$100，持牌机构最多可收取$15，此后每$100最多收取$10（不足$100的部分按比例计算）。Iowa Code § 533D.10(1)(b)；Iowa Code § 533D.9(1)
堪萨斯州堪萨斯州的发薪日贷款（短期、一次性还款）最高为$500。持牌或受监管的贷款机构对发薪日贷款的现金预支最多可收取15%的费用。Kan. Stat. Ann. § 16a-2-404(1)(c)；Kan. Stat. Ann. § 16a-2-404(1)
肯塔基州延期存款（发薪日）贷款机构对支票面额每$100收取的费用不得超过$15（按比例计算），期限至少14天。KRS 286.9-100(1)(b)
路易斯安那州延期兑现交易（发薪日贷款）中支付给借款人的金额，在2023年的法规文本中不得超过$700；OFI每年根据消费者价格指数调整该上限。延期兑现交易或小额贷款的费用最高为支票面额的16.75%。La. R.S. 9:3578.3(3)(c)；La. R.S. 9:3578.4(A)(1)
密歇根州延期兑现（发薪日）交易的服务费，前$100最高为15%，此后每增加$100依次为14%、13%、12%和11%（计至第六个$100）。如果客户在该持牌机构已有一笔未结清的延期兑现交易，或在其他持牌机构有一笔以上未结清的交易，该持牌机构不得再办理延期兑现交易。Mich. Comp. Laws § 487.2153(1)(a)；Mich. Comp. Laws § 487.2153(2)
密西西比州延期存款（发薪日）支票的金额含费用不得超过$500，客户任何时候的未结清金额也不得超过$500。对于$250或以下的支票，费用不得超过每预支$100收$20。Miss. Code Ann. § 75-67-519(2)；Miss. Code Ann. § 75-67-519(4)(a)
密苏里州发薪日贷款（$500或以下的无担保贷款）须取得Division of Finance（金融部）颁发的执照，贷款上限为$500。单笔发薪日贷款的利息和费用（含所有续期）合计不得超过初始贷款金额的75%。Mo. Rev. Stat. § 408.500.1；Mo. Rev. Stat. § 408.505.3
内华达州延期存款贷款与客户其他未结清贷款合计，不得超过客户预期税前月收入的25%。延期存款（发薪日）贷款的原始期限不得超过35天。Nev. Rev. Stat. 604A.5017(1)；Nev. Rev. Stat. 604A.501(1)
北达科他州持牌机构在延期兑现服务交易中向客户支付的金额不得超过$500。持牌机构对延期兑现服务收取的费用，不得超过支付给客户金额的20%。N.D.C.C. § 13-08-12(3)；N.D.C.C. § 13-08-12(2)
俄亥俄州Short-Term Loan Act（《短期贷款法》）规定的短期贷款最高为$1,000。短期贷款的利息不得超过每年28%。Ohio Rev. Code § 1321.39(A)；Ohio Rev. Code § 1321.40(A)
俄克拉荷马州俄克拉荷马州发薪日性质的贷款，现在归入Oklahoma Small Lender（小额贷款机构，OSL）执照管辖；OSL执照取代了原来的Deferred Deposit Lender（延期存款贷款机构）执照。DOCC 2024 Annual Report
俄勒冈州发薪日贷款机构收取的利息不得超过每年36%，不含一笔发放费（origination fee）。ORS 725A.064(1)
罗得岛州延期存款交易的费用不得超过预支资金金额的10%。R.I. Gen. Laws § 19-14.4-4(4)
南卡罗来纳州发薪日贷款机构一次向客户预支的总金额不得超过$550（不含费用）。延期兑现交易的费用最高为本金的15%，每份书面协议只收取一次。S.C. Code Ann. § 34-39-180(B)；S.C. Code Ann. § 34-39-180(E)
田纳西州延期兑现（发薪日）贷款机构最多可收取支票面额15%的费用。同一客户所有未结清发薪日支票的面额合计不得超过$500。Tenn. Code Ann. § 45-17-112(b)；Tenn. Code Ann. § 45-17-112(o)
得克萨斯州得克萨斯州将发薪日贷款视为延期兑现交易，该定义并不排除分多次还款的贷款。信贷准入机构可按与消费者约定的方式收费，可按日、按两周、按月或以其他方式计算。费用必须事先披露才能收取。法规对费用没有设定金额或百分比上限。Tex. Fin. Code § 393.221(2)；Tex. Fin. Code § 393.602(b)
犹他州贷款机构必须询问借款人能否按正常情况还款；首次借款人还须取得消费者征信机构出具的消费者报告。Utah Code § 7-23-401(1)(g), (6)(c)
弗吉尼亚州短期贷款最高为$2,500。短期贷款机构最多可收取每年36%的单利。Va. Code Ann. § 6.2-1816.1(1)；Va. Code Ann. § 6.2-1817(A)(1)
华盛顿州发薪日（小额）贷款不得超过$700，或借款人税前月收入的30%，以较低者为准。持有小额贷款资质（small loan endorsement）的持牌机构，对本金的前$500最多可收取15%的利息和费用。Wash. Rev. Code § 31.45.073(2)；Wash. Rev. Code § 31.45.073(5)
威斯康星州威斯康星州对发薪日贷款机构在贷款到期日之前收取的利息或财务费用没有限制。威斯康星州发薪日贷款的期限为90天或更短。Wis. Stat. § 138.14(10)(a)1；Wis. Stat. § 138.14(1)(k)
怀俄明州远期支票兑现机构对本金余额每月收取的费用不得超过20%或$30，以较高者为准。W.S. 40-14-363(a)

其中有几个州值得进一步了解：

  • 得克萨斯州对信贷准入机构收取的费用没有设定金额或百分比上限，只要求事先披露。请参阅我们的得克萨斯州发薪日贷款页面。
  • 特拉华州和威斯康星州同样没有对贷款到期前的财务费用设定上限，但会通过其他方式限制贷款。
  • 伊利诺伊州、俄勒冈州和弗吉尼亚州允许短期贷款，但把利率上限定为每年36%（俄勒冈州另允许收取一笔发放费，弗吉尼亚州另允许收取月度维护费）。
  • 俄亥俄州的短期贷款最高为$1,000，期限至少91天，最长一年。

尚未核实

我们尚未核实阿拉斯加州、缅因州和新罕布什尔州的发薪日贷款规则。在这三个州借款前，请先向该州的金融监管机构咨询。

适用于所有州的规则

  • 军人借款人。对于现役军人及其受保障的家属，联邦《军事贷款法》（Military Lending Act）规则规定，债权人收取的军人年利率（MAPR）不得超过36%（32 CFR 232.4(b)）。这一规定在所有州都适用。
  • 在线贷款机构。贷款机构的网站可以覆盖任何一个州。在线借款前，请确认该机构持有您所在州的执照。我们的名录按州列出了持牌贷款机构，每个州的页面都链接到监管机构自己的执照查询。

这些规则换算成美元意味着什么

许多发薪日贷款的费用按每借$100来定。以两周期贷款每$100收$15为例：借$300，费用就是$45，须在14天内连同$300本金一并还清。折算成一年，14天内每$100收$15相当于约391%的年利率（APR），这是我们的计算：15 × 365 ÷ 14。这就是为什么36%的上限通常意味着当地没有发薪日贷款店。我们的指南《发薪日贷款和现金预支的年利率（APR）是如何计算的》演示了具体算法，《分期贷款与发薪日贷款的比较》则对比了这两种产品。

不妨先考虑的其他选择

以下是一般性的选择，并非对任何特定机构的推荐：

  • 信用合作社的发薪日替代贷款（PAL）。联邦信用合作社可以提供PAL I（$200至$1,000，期限1至6个月，需入会满一个月），或PAL II（最高$2,000，期限1至12个月），申请费最高$20（12 CFR 701.21(c)(7)）。NCUA表示，在其18%的贷款利率上限生效期间，利率最高可达28%，该上限的有效期至2027年9月10日。
  • 分期付款计划。向您所欠款项的房东、公用事业公司或医疗机构申请宽限更多时间。
  • 本地援助。拨打211或访问211.org，可获得当地在房租、水电燃气和食物方面的帮助。

常见问题

哪些州的发薪日贷款是违法的？

佐治亚州自己的法规规定发薪日贷款违法。亚利桑那州和哥伦比亚特区不再向发薪日贷款机构发放执照，西弗吉尼亚州和夏威夷州的监管机构表示发薪日贷款属于禁止之列。另有15个州设有利率上限，我们在这些州没有列出发薪日贷款店。

有多少个州允许发薪日贷款？

根据我们已核实的规则，有28个州依本州法律允许发薪日贷款，并各有自己的限制。阿拉斯加州、缅因州和新罕布什尔州我们尚未核实。

在禁止发薪日贷款的州，在线发薪日贷款又如何？

在提供任何个人信息之前，请先确认该贷款机构持有您所在州的执照。州监管机构会公布其持牌的贷款机构名单，我们贷款机构名录中每个州的页面都链接到相应的查询。

发薪日贷款机构最多能收多少费用？

这取决于所在的州。佛罗里达州将一次性还款贷款的费用上限定为您实际收到金额的10%。阿拉巴马州最高允许17.5%。得克萨斯州对信贷准入机构的费用没有限制，只要事先披露即可。

发薪日贷款的规则会变吗？

会。各州会修订这些法律，也有几个州已废除了本州的相关法律。我们的各项规则都注明了最后核查日期，借款前请查看所在州的页面以及监管机构的信息。

来源

我们不是贷款机构。本文仅为一般性信息，不构成法律意见。规则可能变化，借款前请查看所在州的现行规则以及贷款机构自己的披露文件。

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