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借钱交保释金：可选的贷款和风险

作者： 发布于 阅读约7分钟

公共建筑外的古典石柱和一盏街灯
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可以，有些人会借钱来交保释金，但每一种快速贷款都有成本，或者会让您拥有的东西面临风险。当铺贷款会让一件物品面临风险，汽车产权贷款会让您的车面临风险，发薪日贷款则是借款期间费用很高。保释金由法院确定，所以第一步是弄清楚到底要交多少、以什么方式交。我们不能就保释或法庭案件提供法律意见；本文只介绍这些贷款是怎么运作的。

先问法院

保释金的规定和金额因法院和所在州而异。法院书记官办公室通常可以告诉您法院接受哪些付款方式，以及怎么付款。如果您或被拘捕的人请不起律师，可以向当地的公设辩护人办公室询问法律援助。这两处都只是一般的起点，并非特别推荐。知道确切的金额和付款方式，才能只借所需的数额。

保释债券是另一类产品

保释债券（bail bond）不是我们名录里那种贷款机构发放的贷款，而是由保释担保人提供的服务。各州规定不同。举一个例子：佛罗里达州金融服务部（Department of Financial Services，DFS）在其消费者保险页面上发布了保释债券概览。它说，根据《佛罗里达州法规》第648.30条，只有具备资格、持有执照并获得委任的人，才可以担任保释担保人。它还说，在佛罗里达州，州法院保释债券的保费是法院所定保释金的10%（联邦保释债券为15%），担保人把被告从监狱保释出来后，保费即视为已赚取，也就是不可退还，只有少数例外。其他州有各自的规定，请向您所在州的监管机构查询。我们没有其他州经过核实的规定，所以这里不作介绍。

人们会考虑的贷款，以及各自的运作方式

当铺贷款

当铺贷款是以您留给持牌当铺的物品作担保的小额贷款。收费标准、当铺必须保管您物品多久、以及不还款时会怎样，都由州法律规定。以下是我们已核实的州规定中的几个例子：

  • 德州。当铺贷款发放后最多一个月到期，除非双方书面同意延期。当铺必须在到期后至少保管未赎回的物品30天，您没有赎回物品或付款的义务（Tex. Fin. Code §§ 371.160, 371.169, 371.170）。服务费按分级设上限，对不超过$30参考金额的部分，起点是每月融资金额的20%（§ 371.159）。
  • 佛罗里达州。服务费（含利息）每30天不得超过贷款金额的25%，当铺必须在到期后至少保管未赎回的物品30天（Fla. Stat. § 539.001(10), (11)(a)）。
  • 加利福尼亚州。当铺对未还本金每月收费不得超过3%，当铺贷款期限必须至少四个月，且借款人可随时赎回（Cal. Fin. Code §§ 21200(a)(1), 21201(a)）。我们尚未在法规原文中核实这一点，请向州监管机构确认。
  • 内华达州。利息上限为每月13%，另加$5的初始费用，质押物品自质押之日起至少要保管90天供赎回（Nev. Rev. Stat. 646.050）。

实际上，如果不还款，您的物品就保不住，而且拖得越久，每月的费用越多。我们的德州当铺名录和其他州的页面列出了门店和营业时间。

汽车产权贷款

汽车产权贷款以您的汽车产权证书作担保。消费者金融保护局（CFPB）在2016年5月报告说，一次性还款的汽车产权贷款借款人中，每五人就有一人的车被收走；这类贷款的期限通常约30天，一次还清。各州规定差别很大。在弗吉尼亚州，产权贷款期限必须为6至24个月，金额最高$2,500；违约后贷款机构可以收回并出售车辆，但除非借款人损坏或藏匿车辆，否则不能就差额起诉借款人（Va. Code Ann. §§ 6.2-2215.1, 6.2-2217）。在特拉华州，贷款机构在收车前必须提供还款安排协议，出售所得用于抵偿债务（5 Del. C. §§ 2255, 2260）。在俄亥俄州，短期贷款机构不得以车辆产权证书作担保（Ohio Rev. Code § 1321.41(H)），蒙大拿州和肯塔基州则不再向产权贷款机构发放执照。考虑之前，请先阅读我们的产权贷款指南。失去汽车会让上班更困难，进而让下一次还款更困难。

发薪日贷款

CFPB表示，发薪日贷款通常用远期支票或从您账户电子扣款的方式偿还，许多州把费用限定在每借$100收$10至$30。一笔典型的两周贷款，每$100收费$15，折合年利率（APR）接近400%。CFPB称发薪日贷款的金额一般为$500或更少。您所在州的情况，请参阅哪些地方允许发薪日贷款。

您需要准备什么

各贷款机构和当铺要求不同，但通常会要求：

  • 带照片的政府颁发身份证件。
  • 办理当铺贷款，需要带上物品本身。当铺可能要求出示所有权证明。
  • 办理汽车产权贷款，需要以您名义持有、没有其他人主张权利的汽车产权证书，通常还要收入证明。
  • 办理发薪日贷款，需要收入证明和一个有效的支票账户。

请问清楚贷款机构需要什么，以及无法按时还款会怎样。如果想当面咨询，请使用我附近的贷款机构。

可能相关的州规定

州规定内容法律依据
德州当铺贷款最多一个月到期（书面延期的除外）。未赎回的物品在到期后保管30天。您没有赎回的义务。Tex. Fin. Code §§ 371.160, 371.169, 371.170
佛罗里达州当铺服务费每30天不得超过贷款金额的25%；物品在到期后至少保管30天。Fla. Stat. § 539.001(10), (11)(a)
内华达州当铺利息最高为每月13%，另加$5；质押物品自质押之日起至少保管90天。Nev. Rev. Stat. 646.050(1)-(2)
弗吉尼亚州产权贷款期限为6至24个月。违约后，贷款机构不能就差额起诉借款人（借款人损坏或藏匿车辆的除外）。收车前须提前10天书面通知，出售前须提前15天。Va. Code Ann. §§ 6.2-2215.1, 6.2-2217
特拉华州产权贷款机构在收车前必须提供还款安排协议；出售所得用于抵偿全部债务。5 Del. C. §§ 2255(a), 2260
俄亥俄州短期贷款机构不得以车辆产权证书或其他抵押物作担保。Ohio Rev. Code § 1321.41(H)
肯塔基州产权质押贷款法已于2024年废除，因此该州不再向产权质押贷款机构发放执照。2024 Ky. Acts ch. 152 (HB 726), § 43

数据来自我们的各州规定资料，最后核对日期为2026年10月9日。规定会变动，请在贷款机构名录中查看您所在州的页面。

建议先考虑的选择

以下是一般性的选择，并非推荐某一家机构：

  • 信用合作社贷款。联邦信用合作社可依据12 CFR 701.21(c)(7)提供发薪日替代贷款（PAL）。PAL I的金额为$200至$1,000，期限1至6个月，需先成为会员满一个月。PAL II最高$2,000，期限1至12个月。申请费最高$20。
  • 家人或朋友。写一张注明金额和还款日期的字据，可以避免日后产生误会。
  • 法院书记官或公设辩护人。他们可以说明法院接受哪些付款方式，以及交给法院的钱会如何处理。这方面我们不提供法律意见。
  • 211。拨打211或访问211.org，可获得本地的房租、水电和食物方面的帮助，这样可以腾出现金支付其他账单。

常见问题

可以用发薪日贷款交保释金吗？

贷款本身可以用于任何用途，但发薪日贷款的金额很小，而且CFPB表示，许多州把费用限定在每借$100收$10至$30。签约前，请先弄清楚您所在州的规定和总费用。

如果还不了钱，典当的物品会怎么样？

这取决于您所在的州。在德州，当铺必须在到期后至少保管未赎回的物品30天，您没有赎回的义务。在内华达州，质押物品自质押之日起至少要保管90天。

借汽车产权贷款会失去我的车吗？

会。CFPB在2016年发现，一次性还款的产权贷款借款人中，每五人就有一人的车被收走。有些州增加了保护措施，例如特拉华州的还款安排协议，以及弗吉尼亚州对追讨差额诉讼的限制。

保释债券和贷款是一回事吗？

不是。保释债券由保释担保人提供，各州对它另有监管。例如，佛罗里达州DFS表示，州法院保释债券的保费是保释金的10%，被告获释后即视为已赚取。

保释方面的法律援助应该问谁？

法院书记官办公室可以说明如何付款，公设辩护人办公室可以告诉您是否符合免费法律援助的条件。我们不能提供法律意见。

资料来源

我们不是贷款机构。本文为一般性信息，不构成有关保释或任何法庭事务的法律意见。规定会变动，借款前请查看您所在州的现行规定以及贷款机构自己的披露文件。

不还发薪日贷款会怎样？

费用、催收机构、诉讼和工资扣押：CFPB、FTC的说法，以及各州的补充规定，包括分期还款方案。本站只提供信息，不放贷。