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交不起房租的应急贷款：请先试试这些办法

作者： 发布于 阅读约6分钟

一只手拿着一串房门钥匙
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请先试试不用借钱的帮助。拨打211、向房东要求分期付房租都不花钱，当地的一些项目也可能帮您付房租。如果仍然需要贷款，发薪日贷款的费用在一些州由法律规定，而且下个发薪日您要全额还清。做决定之前，请先对照租约上的逾期费。

第一步：寻找租房援助

HUD（美国住房和城市发展部）本身不直接支付应急房租。其“租房与紧急援助”页面说明，这些项目是通过合作机构在当地运作的，并非由HUD直接办理。它为租客指出了以下几个求助渠道：

  • 2-1-1。需要立即安置住处时，HUD建议拨打2-1-1，再按6选择无家可归者服务。211服务（211.org）在许多地区还可以帮人联系本地的房租、水电和食物援助。
  • 当地的公共住房管理局（Public Housing Agency，PHA）。HUD建议，一般的住房问题可联系当地PHA。PHA负责办理住房选择券（Housing Choice Voucher）项目，帮助低收入家庭负担私人出租房屋。
  • HUD认可的住房咨询师。HUD表示，咨询师可提供租房及其他住房事务方面的建议，您可以在其网上名录中搜索离您最近的咨询师。

各地的轮候名单和资金情况不同，所以请尽早打电话，并问清楚项目多快能付款。

第二步：问问房东

开口问不花钱。您可以问房东是否接受先付一部分房租、其余在约定日期付清，并请对方把方案写下来。房东必须接受什么，由租约和州法律决定，所以我们无法告诉您适用哪些规定。当地的法律援助机构或住房咨询师可以向您说明您的权利。

逾期费要花多少钱

消费者金融保护局（CFPB）在2025年1月报告说，截至2024年11月，房租逾期费的平均金额约为$85，高于2021年9月的略高于$70。您的租约可能不同，有些州也限制逾期费。请查看您的租约和所在州的房东租客法规。

各州发薪日贷款要花多少钱

CFPB表示，发薪日贷款的金额一般为$500或更少，通常在您下一个发薪日到期，用远期支票或电子扣款偿还。它还表示，许多州的法律把费用限定在每借$100收$10至$30。以下是我们已核实的各州规定中的例子：

  • 佛罗里达州。一次性还款的发薪日贷款金额最高$500，不含费用（Fla. Stat. § 560.404(5)）。费用不得超过您实际拿到金额的10%（§ 560.404(6)(a)）。拿$300的话，费用最高$30。
  • 田纳西州。贷款机构收取的费用最高为支票面额的15%（Tenn. Code Ann. § 45-17-112(b)）。开$300的支票，费用最高$45。
  • 罗德岛州。延期存款贷款的费用不得超过预付资金的10%（R.I. Gen. Laws § 19-14.4-4(4)）。借$300，费用最高$30。
  • 密歇根州。服务费最高为前$100的15%，之后每增加$100，依次为14%、13%、12%和11%（Mich. Comp. Laws § 487.2153(1)(a)）。
  • 印第安纳州。小额贷款的财务费用最高为前$250的15%（Ind. Code § 24-4.5-7-201(1)）。
  • 肯塔基州。延期存款贷款机构每$100支票面额收取的费用不得超过$15（KRS 286.9-100(1)(b)）。
  • 密苏里州。发薪日贷款最高$500（Mo. Rev. Stat. § 408.500.1）。

这些上限只说明了一个方面。CFPB表示，一笔典型的两周贷款，每$100收费$15，折合年利率（APR）接近400%，我们的APR的计算方式指南介绍了如何比较。费用只是成本的一部分，您还得还清贷款本金，所以如果交完房租又缺钱，下个发薪日同样的问题还会出现。在一些州，如果您还不上款，法律规定可以申请延长还款期（参阅不还发薪日贷款会怎样）。

并非各地都有发薪日贷款。佐治亚州的法律规定发薪日贷款违法，亚利桑那州和华盛顿特区不再发放这类贷款的执照，西弗吉尼亚州和夏威夷州的监管机构表示发薪日贷款被禁止，另外还有15个州设有利率上限，我们在这些州没有列出发薪日贷款门店。请参阅哪些地方允许发薪日贷款。想查看我们列出的门店，请到贷款机构名录中的所在州页面，例如德州或佛罗里达州。

逾期费还是发薪日贷款费用？把数字放在一起看

只用上面的数字来比：假设您的逾期费是平均的$85，而您在田纳西州借$300，那么费用最高是$45。但逾期费只收一次，而贷款必须在下个发薪日全额还清。如果下一次工资不够还贷款和日常开销，您可能还要再付一笔费用。这些数字并不能说明哪种选择适合您，只是告诉您，应当请房东和贷款机构分别把相关条件写下来。

您需要准备什么

租房援助项目和贷款机构通常会要求：

  • 您的租约，以及近期的房租记录或催缴通知。
  • 带照片的身份证件。
  • 收入证明，或收入近期减少的证明，例如工资单或裁员通知。
  • 房东的姓名、电话和收款方式。
  • 向贷款机构借款，还需要一个有效的支票账户和近期的银行对账单。

去之前，请先问清楚各个项目或贷款机构接受哪些文件。想向持牌门店咨询，请使用我附近的贷款机构。

可能相关的州规定

州规定内容法律依据
佛罗里达州一次性还款的发薪日贷款，支票面额最高$500，不含费用。Fla. Stat. § 560.404(5)
田纳西州发薪日贷款机构收取的费用最高为支票面额的15%。Tenn. Code Ann. § 45-17-112(b)
罗德岛州延期存款贷款的费用不得超过预付资金的10%。R.I. Gen. Laws § 19-14.4-4(4)
密歇根州费用最高为前$100的15%，之后每增加$100，依次为14%、13%、12%和11%。Mich. Comp. Laws § 487.2153(1)(a)
印第安纳州小额发薪日贷款的财务费用最高为前$250的15%。Ind. Code § 24-4.5-7-201(1)
南卡罗来纳州发薪日贷款机构一次预付的金额不得超过$550，不含费用。S.C. Code Ann. § 34-39-180(B)
华盛顿州发薪日贷款不得超过$700，或借款人月总收入的30%，以较低者为准。Wash. Rev. Code § 31.45.073(2)

数据来自我们的各州规定资料，最后核对日期为2026年10月9日。规定会变动，请在贷款机构名录中查看您所在州的页面。

建议先考虑的选择

以下是一般性的选择，并非推荐某一家机构：

  • 信用合作社的发薪日替代贷款（PAL）。联邦信用合作社可依据12 CFR 701.21(c)(7)提供PAL。PAL I的金额为$200至$1,000，期限1至6个月，需先成为会员满一个月。PAL II最高$2,000，期限1至12个月。申请费最高$20；NCUA表示，在18%的上限仍然适用期间，利率最高可达28%。
  • 社区行动机构或当地慈善组织。可以问211，当地是否有项目直接把房租付给房东。
  • 住房咨询师。在HUD的网上名录中搜索HUD认可的咨询师。

常见问题

HUD会支付应急房租吗？

HUD表示，其租房项目是通过合作机构在当地运作的，并非由HUD直接办理。它为租客指出的求助渠道是211、当地的公共住房管理局和HUD认可的住房咨询师。

借$300的发薪日贷款，费用最高是多少？

这取决于所在州。在田纳西州，费用最高为支票面额的15%，$300的支票就是$45。在佛罗里达州和罗德岛州，上限是10%，$300即$30。

发薪日贷款比逾期费便宜吗？

这取决于您的租约和所在州。CFPB表示，2024年11月的平均逾期费约为$85。发薪日贷款的费用可能更低，也可能更高，而且贷款本身要在下个发薪日偿还。请把两边的条件都要求写下来再比较。

可以通过211找房租援助吗？

可以。HUD建议拨打2-1-1了解本地资源，211.org也列出了本地的房租、水电和食物援助。能得到哪些帮助，取决于您住在哪里。

还不上贷款怎么办？

有些州要求贷款机构提供延长还款期的方案。请参阅我们的文章“不还发薪日贷款会怎样”。

资料来源

我们不是贷款机构。本文为一般性信息，不构成法律意见。规定会变动，借款前请查看您所在州的现行规定以及贷款机构自己的披露文件。

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