CashAdvance.io

Vay tiền khẩn cấp trả tiền thuê nhà: nên thử gì trước

Tác giả: Đăng ngày 6 phút đọc

Một bàn tay cầm chùm chìa khóa nhà
Photo by Kindel Media on Pexels

Hãy tìm sự giúp đỡ không phải là khoản vay trước. Gọi 211 và xin chủ nhà cho trả dần không tốn đồng nào, và các chương trình địa phương có thể giúp trả tiền thuê nhà. Nếu quý vị vẫn cần vay, khoản vay ứng lương (payday) có mức phí do luật tiểu bang quy định ở một số tiểu bang, và đến kỳ lãnh lương kế tiếp quý vị phải trả lại đủ cả số tiền vay. Hãy so sánh với phí trả trễ ghi trong hợp đồng thuê nhà trước khi quyết định.

Bước 1: Tìm nơi giúp trả tiền thuê nhà

HUD (U.S. Department of Housing and Urban Development, Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ) không tự trả tiền thuê nhà khẩn cấp. Trang của HUD về trợ giúp tiền thuê nhà và trợ giúp khẩn cấp cho biết các chương trình này do địa phương điều hành thông qua các tổ chức đối tác, không phải do HUD trực tiếp điều hành. HUD hướng dẫn người thuê nhà đến:

  • 2-1-1. Khi cần chỗ ở khẩn cấp ngay, HUD cho biết hãy gọi 2-1-1 rồi bấm số 6 để được dịch vụ dành cho người vô gia cư. Dịch vụ 211 (211.org) cũng giúp mọi người tìm sự giúp đỡ tại địa phương về tiền thuê nhà, điện nước và thực phẩm ở nhiều khu vực.
  • Cơ quan Nhà Ở Công Cộng (Public Housing Agency, PHA) tại địa phương của quý vị. HUD cho biết hãy liên lạc với PHA về các vấn đề nhà ở nói chung. PHA điều hành chương trình Housing Choice Voucher, giúp các gia đình có thu nhập thấp đủ khả năng thuê nhà của tư nhân.
  • Cố vấn nhà ở được HUD chấp thuận. HUD cho biết các cố vấn này tư vấn về việc thuê nhà và các vấn đề nhà ở khác, và quý vị có thể tìm một người ở gần nhà trong danh bạ trực tuyến của HUD.

Danh sách chờ và nguồn quỹ mỗi nơi một khác, nên hãy gọi sớm và hỏi chương trình có thể trả tiền nhanh đến mức nào.

Bước 2: Hỏi chủ nhà

Hỏi thì không tốn gì. Quý vị có thể hỏi xem chủ nhà có nhận một phần tiền bây giờ và phần còn lại vào một ngày đã hẹn không, và xin họ ghi cách trả đó ra giấy. Hợp đồng thuê nhà và luật tiểu bang quyết định chủ nhà phải chấp nhận điều gì, nên chúng tôi không thể nói trường hợp của quý vị ra sao. Văn phòng trợ giúp pháp lý (legal aid) tại địa phương hoặc cố vấn nhà ở có thể giải thích quyền của quý vị.

Phí trả trễ tốn bao nhiêu

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Cục Bảo vệ Tài chính Người Tiêu dùng) báo cáo vào tháng 1 năm 2025 rằng phí trả tiền thuê nhà trễ trung bình khoảng $85 tính đến tháng 11 năm 2024, tăng từ mức hơn $70 một chút vào tháng 9 năm 2021. Hợp đồng của quý vị có thể khác, và một số tiểu bang có giới hạn phí trả trễ. Xin xem lại hợp đồng thuê nhà và quy định về chủ nhà và người thuê nhà của tiểu bang quý vị.

Vay ứng lương (payday) tốn bao nhiêu, theo từng tiểu bang

CFPB cho biết khoản vay ứng lương (payday) thường từ $500 trở xuống, thường đến hạn vào kỳ lãnh lương kế tiếp, và được trả bằng chi phiếu ghi ngày trả sau (post-dated) hoặc bằng cách trừ tiền điện tử từ tài khoản. CFPB cũng cho biết nhiều luật tiểu bang giới hạn phí ở mức $10 đến $30 cho mỗi $100 vay. Sau đây là các ví dụ từ quy định tiểu bang đã được chúng tôi xác minh:

  • Florida. Khoản vay ứng lương (payday) trả một lần tối đa là $500, chưa tính phí (Fla. Stat. § 560.404(5)). Phí không được vượt quá 10% số tiền quý vị nhận (§ 560.404(6)(a)). Với $300, phí tối đa là $30.
  • Tennessee. Bên cho vay được tính phí tối đa 15 phần trăm mệnh giá chi phiếu (Tenn. Code Ann. § 45-17-112(b)). Với chi phiếu $300, phí tối đa là $45.
  • Rhode Island. Phí vay hoãn gửi chi phiếu (deferred deposit) không được vượt quá 10% số tiền ứng ra (R.I. Gen. Laws § 19-14.4-4(4)). Với $300, phí tối đa là $30.
  • Michigan. Phí dịch vụ tối đa là 15 phần trăm của $100 đầu tiên, rồi 14, 13, 12 và 11 phần trăm cho mỗi $100 kế tiếp (Mich. Comp. Laws § 487.2153(1)(a)).
  • Indiana. Phí tài chính của khoản vay nhỏ tối đa là 15 phần trăm của $250 đầu tiên (Ind. Code § 24-4.5-7-201(1)).
  • Kentucky. Bên cho vay hoãn gửi chi phiếu (deferred deposit) không được tính phí quá $15 cho mỗi $100 mệnh giá chi phiếu (KRS 286.9-100(1)(b)).
  • Missouri. Khoản vay ứng lương (payday) tối đa là $500 (Mo. Rev. Stat. § 408.500.1).

Những mức giới hạn đó chỉ là một mặt của vấn đề. CFPB cho biết khoản vay hai tuần thông thường với phí $15 cho mỗi $100 tương đương lãi suất năm (APR) gần 400 phần trăm, và bài của chúng tôi về cách tính APR chỉ cách so sánh. Phí chỉ là một phần chi phí. Quý vị còn phải trả lại chính số tiền đã vay, nên nếu trả tiền nhà xong mà lại thiếu tiền, vấn đề sẽ quay lại vào kỳ lãnh lương kế tiếp. Ở một số tiểu bang, luật cho phép trả dần kéo dài nếu quý vị không trả nổi (xem chuyện gì xảy ra nếu không trả khoản vay ứng lương (payday)).

Không phải nơi nào cũng có vay ứng lương (payday). Georgia coi loại vay này là bất hợp pháp, Arizona và Washington, D.C. (District of Columbia) không còn cấp giấy phép cho loại vay này, cơ quan quản lý ở West Virginia và Hawaii cho biết vay ứng lương bị cấm, và thêm 15 tiểu bang khác có mức trần lãi suất mà chúng tôi không liệt kê tiệm vay ứng lương nào. Xin xem nơi nào cho phép vay ứng lương (payday). Về các tiệm mà chúng tôi có liệt kê, xin xem trang tiểu bang của quý vị trong danh bạ công ty cho vay, ví dụ Texas hoặc Florida.

Phí trả trễ hay phí vay ứng lương (payday)? So sánh các con số

Chỉ dựa vào các con số ở trên: nếu phí trả trễ của quý vị đúng mức trung bình là $85 và quý vị vay $300 ở Tennessee, phí vay tối đa là $45. Nhưng phí trả trễ chỉ tính một lần, còn khoản vay phải trả đủ vào kỳ lãnh lương kế tiếp. Nếu tiền lương kỳ sau không đủ trả khoản vay và các chi phí thường ngày, quý vị có thể phải trả thêm một lần phí nữa. Những con số này không cho biết lựa chọn nào đúng với quý vị. Chúng chỉ cho quý vị biết nên xin chủ nhà và bên cho vay cung cấp những gì bằng văn bản.

Quý vị cần chuẩn bị những gì

Các chương trình giúp tiền thuê nhà và bên cho vay thường yêu cầu:

  • Hợp đồng thuê nhà và bảng kê tiền thuê nhà gần đây, hoặc thông báo trả tiền nhà trễ.
  • Giấy tờ tùy thân có hình.
  • Giấy tờ chứng minh thu nhập, hoặc việc thu nhập mới bị giảm, chẳng hạn như phiếu lương hay thư cho nghỉ việc.
  • Tên, số điện thoại và thông tin nhận tiền của chủ nhà.
  • Với bên cho vay, một tài khoản chi phiếu (checking) đang dùng và bản sao kê ngân hàng gần đây.

Trước khi đến, hãy hỏi từng chương trình hoặc bên cho vay họ nhận những giấy tờ nào. Muốn hỏi một tiệm có giấy phép, xem công ty cho vay gần tôi.

Quy định tiểu bang có thể liên quan

Tiểu bangQuy định nói gìLuật
FloridaKhoản vay ứng lương (payday) trả một lần có mệnh giá chi phiếu tối đa $500, chưa tính phí.Fla. Stat. § 560.404(5)
TennesseeBên cho vay ứng lương (payday) được tính phí tối đa 15 phần trăm mệnh giá chi phiếu.Tenn. Code Ann. § 45-17-112(b)
Rhode IslandPhí vay hoãn gửi chi phiếu (deferred deposit) không được vượt quá 10% số tiền ứng ra.R.I. Gen. Laws § 19-14.4-4(4)
MichiganPhí tối đa 15 phần trăm của $100 đầu tiên, rồi 14, 13, 12 và 11 phần trăm cho mỗi $100 kế tiếp.Mich. Comp. Laws § 487.2153(1)(a)
IndianaPhí tài chính của khoản vay ứng lương (payday) nhỏ tối đa là 15 phần trăm của $250 đầu tiên.Ind. Code § 24-4.5-7-201(1)
South CarolinaBên cho vay ứng lương (payday) không được cho vay quá $550 mỗi lần, chưa tính phí.S.C. Code Ann. § 34-39-180(B)
WashingtonKhoản vay ứng lương (payday) không được quá $700, hoặc 30 phần trăm tổng thu nhập hàng tháng (trước thuế) của người vay nếu số này thấp hơn.Wash. Rev. Code § 31.45.073(2)

Theo dữ liệu quy định tiểu bang của chúng tôi, kiểm tra lần cuối ngày 9 tháng 10 năm 2026. Quy định có thể thay đổi. Xin xem trang tiểu bang của quý vị trong danh bạ công ty cho vay.

Những lựa chọn nên xem xét trước

Đây là những lựa chọn chung, không phải lời giới thiệu một nơi cung cấp cụ thể nào:

  • Khoản vay thay thế vay ứng lương (PAL) của hợp tác xã tín dụng (credit union). Các credit union liên bang có thể cho vay PAL theo 12 CFR 701.21(c)(7). PAL I là từ $200 đến $1,000, trả trong 1 đến 6 tháng, và quý vị phải là hội viên một tháng trước đó. PAL II lên đến $2,000, trả trong 1 đến 12 tháng. Phí nộp đơn tối đa là $20, và NCUA cho biết lãi suất có thể lên đến 28% trong khi mức trần 18% của cơ quan này còn hiệu lực.
  • Community Action hoặc các tổ chức từ thiện địa phương. Hỏi 211 xem có chương trình nào tại địa phương trả tiền thuê nhà thẳng cho chủ nhà không.
  • Cố vấn nhà ở. Tìm cố vấn nhà ở được HUD chấp thuận trong danh bạ trực tuyến của HUD.

Câu hỏi thường gặp

HUD có trả tiền thuê nhà khẩn cấp không?

HUD cho biết các chương trình về tiền thuê nhà do địa phương điều hành thông qua các tổ chức đối tác, không phải do HUD trực tiếp điều hành. HUD hướng dẫn người thuê nhà đến 211, Cơ quan Nhà Ở Công Cộng tại địa phương và các cố vấn nhà ở được HUD chấp thuận.

Vay ứng lương (payday) $300 tốn bao nhiêu?

Tùy theo tiểu bang. Ở Tennessee, phí tối đa là 15 phần trăm mệnh giá chi phiếu, tức $45 cho chi phiếu $300. Ở Florida và Rhode Island, mức trần là 10 phần trăm, tức $30 cho $300.

Vay ứng lương (payday) có rẻ hơn phí trả trễ không?

Tùy theo hợp đồng thuê nhà và tiểu bang của quý vị. CFPB cho biết phí trả trễ trung bình khoảng $85 vào tháng 11 năm 2024. Phí vay ứng lương (payday) có thể thấp hơn hoặc cao hơn, và chính khoản vay đến hạn vào kỳ lãnh lương kế tiếp. Hãy so sánh cả hai bằng văn bản.

Tôi có thể gọi 211 để tìm nơi giúp tiền thuê nhà không?

Được. HUD cho biết hãy gọi 2-1-1 để tìm các nguồn giúp đỡ tại địa phương, và 211.org liệt kê các nơi giúp về tiền thuê nhà, điện nước và thực phẩm. Có những gì còn tùy quý vị sống ở đâu.

Nếu tôi không trả được khoản vay thì sao?

Một số tiểu bang bắt buộc bên cho vay phải đề nghị cho trả dần kéo dài. Xin xem bài của chúng tôi về chuyện gì xảy ra nếu không trả khoản vay ứng lương (payday).

Nguồn

Chúng tôi không phải là công ty cho vay. Đây là thông tin tổng quát, không phải lời khuyên pháp lý. Quy định có thể thay đổi; hãy xem quy định hiện hành của tiểu bang quý vị và các thông tin công bố của chính bên cho vay trước khi vay.