不还发薪日贷款会怎样？

如果您漏掉了一期发薪日贷款还款，可能要付费用，贷款机构或催收机构可能会联系您，贷款机构也可以起诉您。工资扣押和您可能授权过的自动扣款是两回事：消费者金融保护局（CFPB）表示，发薪日贷款机构只有取得因起诉您而获得的法院命令，才能扣押您的工资或银行账户中的钱。有些州还在此之前赋予您一些权利，例如延长还款期的方案，或免受刑事起诉的保护。

第一步：漏缴还款产生的费用

CFPB表示，发薪日贷款机构通常通过远期支票，或从您的银行、信用合作社或预付卡账户扣款来收回还款。如果账户里的钱不够，这笔款项就会被退回，贷款机构和您的银行都可能收取费用。各州规定常常限定贷款机构可以收多少：

加利福尼亚州。对银行退回的未付支票，贷款机构最多可收$15，且不得在此之外再收逾期费（Cal. Fin. Code § 23036(e)）。
俄亥俄州。每笔贷款可收一次支票催收费，最高$20，另加其他银行因退票转嫁的费用（Ohio Rev. Code § 1321.40(D)）。
蒙大拿州。账户余额不足时，持牌机构每张支票或每次电子扣款最多可收$30（Mont. Code Ann. § 31-1-722(3)-(4)）。
华盛顿州。如果您在分期还款方案中违约，持牌机构可以一次性收取$25的违约费（Wash. Rev. Code § 31.45.084(3)）。

您自己的银行也可能收取透支费或退票费，请查看您的账户条款。

不还发薪日贷款会坐牢吗？

在我们掌握相关规定的州，不会因为这笔债务本身而坐牢。联邦贸易委员会（FTC）表示，催收机构不得对您说您会被逮捕，也不得在不属实的情况下声称会对您采取法律行动，并称以逮捕相威胁是常见的诈骗手法。我们数据中的各州规定如下：

佛罗里达州。借款人不会因发薪日贷款的支票被追究刑事责任，但贷款机构可以起诉追讨，且不得索取三倍赔偿（Fla. Stat. § 560.406(1)）。
田纳西州。向发薪日贷款机构开出个人支票的客户，不会因此被判开空头支票罪（Tenn. Code Ann. § 45-17-112(i)）。
加利福尼亚州。客户不会因未偿还发薪日贷款而面临刑事处罚（Cal. Fin. Code § 23035(b)）。
堪萨斯州和犹他州。贷款机构不得在任何州使用或威胁使用刑事程序来追讨（Kan. Stat. Ann. § 16a-2-404(11)(b)；Utah Code § 7-23-401(4)(f)）。
特拉华州。持牌机构不得因不还款而提起或威胁提起刑事诉讼（5 Del. C. § 2235A(a)(4)）。

如果有人以逮捕相威胁，请要求对方提供书面说明，并联系您所在州的总检察长办公室或CFPB。其他州我们没有掌握相关规定，所以不说明那里的情况。

延长还款期的分期方案

有些州赋予您一项权利：到期无力还款时，可以要求分期还款方案。各州条件不同：

南卡罗来纳州。客户可以选择至少四期、金额大致相等的分期方案，不收额外费用，每12个月内可用一次（S.C. Code Ann. § 34-39-280）。
堪萨斯州。至少四期、金额大致相等的分期方案，不加收利息或费用，每12个月可用一次（Kan. Stat. Ann. § 16a-2-404(7)）。
犹他州。只要您提出，每12个月可有一次至少四期、金额相等的还款方案，不收利息和费用。违约后，贷款机构可以要求先付最高20%的首付款；如果您在方案执行期间违约，可收最高$20的费用（Utah Code §§ 7-23-403）。
内华达州。如果您在贷款到期前提出，且12个月内没有用过，可以获得至少四期、至少60天的还款方案。起诉之前，贷款机构必须提供自违约之日起至少30天内有效的还款方案（Nev. Rev. Stat. 604A.5026, 604A.5027）。
爱达荷州和印第安纳州。至少四期、金额相等、期限至少60天，不加收利息或费用；爱达荷州是应要求、每12个月可用一次，印第安纳州是在首笔贷款和连续三笔小额贷款之后（Idaho Code § 28-46-414；Ind. Code § 24-4.5-7-401）。
密歇根州。12个月内有8次交易的客户，有权获得分3期等额还款的方案，须在到期后30天内提出（Mich. Comp. Laws § 487.2155）。
佛罗里达州。对一次性还款的贷款，在完成信用咨询的前提下，可享受60天的宽限期，不收额外费用（Fla. Stat. § 560.404(22)）。

如有可能，请在到期日之前提出方案，并把条款要来书面文件。

催收机构与您的权利

贷款机构可能把您的债务转卖，或者雇用催收机构。据CFPB介绍，《公平债务催收法》（Fair Debt Collection Practices Act，FDCPA）规定，催收机构不得使用不公平的手段催收债务。FTC列出了催收机构不得做的事，例如威胁要伤害您，或在七天内给您打电话超过七次，告诉您欠的金额与实际不符，假冒律师或政府人员，或者在您所欠金额之外收取利息、费用或其他款项，除非原合同或法律允许。CFPB还表示，您有权要求催收机构停止联系您。我们的资料来源没有说明某一家贷款机构是否适用FDCPA，所以请就您的具体情况向CFPB或律师咨询。

债务也可能超过诉讼时效。FTC表示，诉讼时效一旦届满，催收机构就不能就这笔已过时效的债务起诉，不过有些州允许在不采取法律行动的情况下继续联系。时效多长，取决于您所在的州。

诉讼与工资扣押

贷款机构可以起诉追讨。CFPB表示，大多数债权人只有在法院作出判决，认定您欠这笔债务、且债权人可以扣押您的工资来偿还之后，才能扣押工资或福利金。具体到发薪日贷款机构，它表示发薪日贷款机构只有取得因起诉您而获得的法院命令，才能扣押您的工资或银行账户中的钱。州法律和联邦法律都限制了可以扣押的金额。CFPB还表示，如果您被起诉，不要置之不理，因为不出庭可能会被判败诉。我们不提供法律意见；熟悉消费者法律的律师或当地的法律援助机构可以向您说明您有哪些选择。

有些州会先增加一些步骤。在犹他州，贷款机构起诉前必须至少提前30天发出违约通知（Utah Code § 7-23-401(8)(a)）。在内华达州，贷款机构必须先提供还款方案（Nev. Rev. Stat. 604A.5027(1)）。

如果是汽车产权贷款

汽车产权贷款还多了一项风险，就是车被收回。CFPB表示，如果车卖得比您欠的钱少，差额仍由您负责，这笔差额称为“欠缺余额”（deficiency balance）。它还表示，您有权在出售前得到提前通知，有些州允许您补交逾期款项来取回车辆。各州规定不同。在特拉华州，贷款机构在取得车辆之前，必须提供还款安排协议，要求每月至少净减少10%的债务，出售所得用于抵偿全部债务（5 Del. C. §§ 2255(a), 2260）。在内华达州，对违约的产权贷款提起诉讼前，贷款机构必须提供还款方案（Nev. Rev. Stat. 604A.5083(1)）。在德州，代办汽车产权贷款的企业必须提醒您：违约时，您可能被要求交出车辆（Tex. Fin. Code § 393.223(b)）。请阅读我们的产权贷款指南。

您需要准备什么

如果您已经逾期，打电话前准备好以下材料会有帮助：

您的贷款合同和收到的所有通知。
贷款机构的名称和执照号码（合同上如有标明）。
您已还款的清单，附上日期。
您的银行对账单，用来核对扣款记录。
您的收入和支出数字，用来提出可行的还款金额。

请要求贷款机构把任何方案写成书面文件。可通过我们的名录找到该贷款机构所在州的页面。

可能相关的州规定

州	规定内容	法律依据
佛罗里达州	发薪日贷款的支票不追究刑事责任；贷款机构可以起诉，但不得索取三倍赔偿。完成信用咨询后可享60天宽限期。	Fla. Stat. §§ 560.406(1), 560.404(22)
南卡罗来纳州	延长还款期方案：至少四期、金额大致相等，不收额外费用，每12个月可用一次。	S.C. Code Ann. § 34-39-280
犹他州	不得使用刑事程序。起诉前须提前30天发出违约通知。至少四期、不收利息和费用的还款方案。	Utah Code §§ 7-23-401, 7-23-403
内华达州	贷款机构起诉前，必须提供自违约之日起至少30天内有效的还款方案。	Nev. Rev. Stat. 604A.5027(1)
堪萨斯州	不得使用刑事程序。每12个月可用一次至少四期、不收额外费用的延长还款方案。	Kan. Stat. Ann. § 16a-2-404(7), (11)(b)
加利福尼亚州	不还款不受刑事处罚。退票费最高$15，且不得另收逾期费。	Cal. Fin. Code §§ 23035(b), 23036(e)
特拉华州	不得因不还款而以刑事责任相威胁。产权贷款机构必须提供还款安排协议；不留差额。	5 Del. C. §§ 2235A(a)(4), 2255, 2260
密歇根州	12个月内有8次交易后，客户有权获得分3期还款的方案。	Mich. Comp. Laws § 487.2155

数据来自我们的各州规定资料，最后核对日期为2026年10月8日至9日。规定会变动。许多条目的措辞我们尚未在法规原文中核实，请先阅读所链接的法律或向州监管机构咨询，再作依据。

建议先考虑的选择

以下是一般性的选择，并非推荐某一家机构：

先给贷款机构打电话。在到期日之前询问分期方案，并要求把条款写成书面文件。
信用合作社的发薪日替代贷款（PAL）。可以问问联邦信用合作社，PAL能否用来替换这笔发薪日贷款（12 CFR 701.21(c)(7)）。PAL I的金额为$200至$1,000，期限1至6个月；PAL II最高$2,000，期限1至12个月；申请费最高$20。
信用咨询。请非营利的信用咨询师和您一起梳理所有债务。在佛罗里达州，信用咨询也是享受60天宽限期的条件。
211。拨打211或访问211.org，可获得房租、水电和食物方面的帮助，这样可以腾出钱来还贷款。
法律援助。如果您被起诉，当地的法律援助机构可以向您说明您的权利。

如果想再借一笔来还这一笔，请先阅读能同时借多笔发薪日贷款吗。

常见问题

发薪日贷款机构不起诉，也能直接扣我的工资吗？

CFPB表示，发薪日贷款机构只有取得因起诉您而获得的法院命令，才能扣押您的工资或银行账户中的钱。如果您授权过银行自动扣款，那是另一回事，请阅读您的协议。

不还发薪日贷款会被逮捕吗？

在佛罗里达州、田纳西州、加利福尼亚州、堪萨斯州、犹他州和特拉华州等州，我们掌握的规定是不会因这笔债务被追究刑事责任。FTC表示，催收机构不得对您说您会被逮捕，也不得在不属实的情况下声称会采取法律行动。

可以多给我一些还款时间吗？

在一些州可以。南卡罗来纳州、堪萨斯州、犹他州、内华达州、爱达荷州和印第安纳州都有延长还款期的方案规定，佛罗里达州则有60天的宽限期。请在到期日之前向贷款机构提出。

付款被退回时，贷款机构可以加收哪些费用？

这取决于所在州。加利福尼亚州把退票费上限定为$15，俄亥俄州每笔贷款最多收一次$20的催收费，另加银行收取的费用。蒙大拿州的上限是每张支票或每次电子扣款$30。

如果我被起诉了怎么办？

CFPB表示不要置之不理，因为不出庭可能会被判败诉。当地的法律援助机构可以向您说明您的权利。

资料来源

Can a payday lender garnish my bank account or my wages if I don't repay the loan?, Consumer Financial Protection Bureau, reviewed November 25, 2024.
Can a debt collector take or garnish my wages or benefits?, Consumer Financial Protection Bureau, reviewed August 2, 2023.
Debt collection, Consumer Financial Protection Bureau, modified September 25, 2026.
Debt Collection FAQs, Federal Trade Commission, March 2023.
What happens if my car is repossessed?, Consumer Financial Protection Bureau, updated April 5, 2024.
What is a payday loan?, Consumer Financial Protection Bureau, reviewed May 28, 2024.
12 CFR 701.21, Loans to members (payday alternative loans), eCFR, checked October 11, 2026.
佛罗里达州、田纳西州、加利福尼亚州、堪萨斯州、犹他州、特拉华州、南卡罗来纳州、内华达州、爱达荷州、印第安纳州、密歇根州、俄亥俄州、蒙大拿州、华盛顿州和德州的违约、分期方案和刑事程序规定：我们的贷款机构名录各州规定资料，最后核对日期为2026年10月8日至9日，正文和表格中已列出所引法规（田纳西州：Tenn. Code Ann. § 45-17-112；俄亥俄州：Ohio Rev. Code § 1321.40）。
211.org, United Way Worldwide, checked October 11, 2026.

我们不是贷款机构。本文为一般性信息，不构成法律意见。规定会变动，借款前请查看您所在州的现行规定以及贷款机构自己的披露文件。