老年人社会安全福利贷款须知

贷款机构可以把社会安全退休福利算作收入，联邦法律也限制它们如何对待您的年龄和退休福利。但是，法律允许您借款，并不等于您负担得起。靠固定收入生活时，一笔高成本贷款可能占去下个月福利支票的一大部分。消费者金融保护局（CFPB）还有一整套关于防范老年人财务剥削的资源。本指南介绍适用于年长借款人的信用规则、需要留意的诈骗迹象，以及可以去哪里求助。如果您领取的是SSI或SSDI，请阅读我们另一篇指南：领取SSI或残障福利时的发薪日贷款。

联邦信用法律对年龄和退休收入的规定

《平等信用机会法》及其实施细则B条例（Regulation B），限制了债权人评估申请人的方式。对年长借款人来说，有三点值得注意（12 CFR 1002.6）：

只要申请人有能力签订具有约束力的合同，债权人就不得考虑申请人的年龄（1002.6(b)(2)(i)）。这条规定有少数例外，例如某些信用评分系统。
债权人不得因为申请人的收入属于年金、养老金或其他退休福利，就对其“discount or exclude”（官方原文为英文，意为：打折或排除）（1002.6(b)(5)）。
债权人仍然可以考虑任何收入的“the amount and probable continuance”（官方原文为英文，意为：金额及其可能持续的时间）（1002.6(b)(5)）。所以贷款机构可能会要求您提供每月福利金的证明。

这些规定针对的是债权人的审批决定，并不限制一笔贷款可以收取多少费用。费用上限由各州法律规定。

为什么固定收入会让账算得不一样

退休福利支票通常每月到账一次，金额不变。一笔每$100收费$15、两周后到期的贷款，也得从同样的金额里偿还。CFPB指出，各州法律通常把发薪日贷款的费用上限定在每$100收$10至$30，而两周期贷款每$100收$15，折算成年利率（APR）将近400%。我们的指南发薪日贷款和现金预支贷款的年利率（APR）如何计算列出了具体算法。

有些州把贷款额与收入挂钩，写进了规定。例如，内华达州规定，一笔高息贷款的月还款额，加上客户其他贷款，不得超过预期月总收入的25%。见下表。在我们的规定资料库中，大多数州没有这样的上限。

您的福利核定信和SSA网上账户会显示福利金何时到账。我们查阅时无法打开SSA自己的页面，所以这里不提供发放日历。请向任何贷款机构问清它会在哪一天扣款还贷，并与您的福利金入账日期对照。

以老年人为目标的贷款诈骗

CFPB的“老年美国人办公室”（Office for Older Americans）页面列出了防范老年人财务剥削的资源，其中包括名为“Money Smart for Older Adults”的反诈骗项目、遭遇老年人财务虐待后如何寻求帮助的专栏，以及供银行和信用合作社使用的指南（CFPB，页面日期2026年5月28日）。在交出任何账户号码或证件号码之前，请先读一读这些资料。

联邦贸易委员会（FTC）介绍过“预付费用贷款”骗局：骗子承诺给您一笔贷款或一张信用卡，要您先交“处理费”或申请费，然后就消失了。FTC列出的警示信号包括：打着“Bad credit? No problem”（官方原文为英文，意为：信用不好？没问题）和“guaranteed”（官方原文为英文，意为：保证）之类的广告，申请前不说明费用，以及在贷款发放之前就要求付款。FTC还指出，根据《电话营销销售规则》（Telemarketing Sales Rule），主动打电话兜售贷款是违法的，正规贷款机构也不会在查看您的信用记录之前就保证批准。FTC建议向您所在州的总检察长办公室或银行监管机构核实该贷款机构是否已登记。如果您已经用电汇、加密货币或礼品卡付了款，请尽快采取行动，并到ReportFraud.ftc.gov举报（FTC文章，2022年7月）。

我们的贷款机构名录按州列出持牌门店，并显示可供核对的州监管机构。名录中的列示并不代表我们的推荐。

反向抵押贷款是另一类产品

如果您拥有自己的住房，可能会听到有人提到反向抵押贷款。CFPB指出，最常见的类型是房屋净值转换抵押贷款（Home Equity Conversion Mortgage，简称HECM），只有62岁或以上的房主才能申请。利息和费用每个月都会加到贷款余额上，所以余额会越滚越大。您必须继续缴纳房产税和保险费，并维护好房屋；搬出这所房子时，贷款即到期。CFPB说，交割后有三天的取消权，并提醒要提防有些施工承包商以维修为由，向房主施压办理反向抵押贷款。CFPB还说，反向抵押贷款“is not free money”（官方原文为英文，意为：不是白来的钱）。我们不列出反向抵押贷款机构，这也不是在推荐或反对这类贷款。

需要准备什么

福利金通知书或福利核定信，或显示福利金入账的银行对账单，用作收入证明。
带照片的身份证件，以及以您本人名义开立的支票账户。
您的地址和电话号码。切勿把社会安全号码、网上银行登录信息或银行卡号告诉主动联系您的人。
一份每月账单清单，这样您可以看到还款之后还剩多少钱。

签字之前，请让贷款机构用美元金额告诉您总共要还多少钱。

可能影响您的州规定

下表列出的几项规定，最可能对靠固定收入生活的人有影响。至于发薪日贷款在哪些州合法，请见发薪日贷款在哪些州合法。

州	规定内容	法律依据
内华达州	一笔高息贷款的月还款额，加上客户其他贷款，不得超过预期月总收入的25%。	Nev. Rev. Stat. 604A.5045(1)
犹他州	延期存款贷款机构必须询问借款人能否按正常情况还清贷款。汽车产权贷款机构不得在不考虑还款能力（包括收入、现有债务和工作情况）的情况下放贷。	Utah Code § 7-23-401(1)(g); § 7-24-202(3)(d)
俄勒冈州	汽车产权贷款机构必须真诚相信消费者能够还款，才能发放或续办汽车产权贷款，且年利率不得超过36%（不含一笔最高为每$100收$10或$30的发放费）。	ORS 725A.062(1)-(2), (4)
佛蒙特州	对于不受其他规定限制的分期贷款，利息不得超过余额前$1,000部分年息24%、其余部分年息12%，或整个余额按18% APR计算，以其中较高者为准。	9 V.S.A. § 41a(b)(5)
弗吉尼亚州	汽车产权贷款违约后，贷款机构可以收回并出售车辆，但除非借款人损坏或藏匿车辆，否则不能就差额（deficiency）起诉。收回车辆前，借款人可获得10天的书面通知；出售车辆前，可获得15天的书面通知。	Va. Code Ann. § 6.2-2217(A), (B), (E)
特拉华州	汽车产权贷款违约后，贷款机构在拿走车辆之前，必须先提出一项还款协商协议（workout agreement），要求债务每月净减少至少10%。	5 Del. C. § 2255(a)
佐治亚州	对贷款收取超过每月5%的利息属于轻罪（刑事高利贷）；持牌当铺只受典当法的限制。	O.C.G.A. § 7-4-18(a)

数据来自我们的各州规定资料库，最近核查日期为2026年10月9日。规定会变动，请查看贷款机构名录中您所在州的页面。

借款前可以先考虑的办法

以下是一般性的办法，并非推荐某一家机构：

Eldercare Locator（老年人服务查询）。这是社区生活管理局（Administration for Community Living）提供的公共服务，帮助老年人及其家人找到社区服务。可拨打1-800-677-1116（可通话或发短信），或访问eldercare.acl.gov，核查日期：2026年10月11日。
CFPB的老年人资源。在consumerfinance.gov上有关于债务、住房和退休的指南，也有应对老年人财务虐待的求助方法。
信用合作社的PAL。联邦信用合作社可以提供发薪日替代贷款（PAL），金额$200至$1,000，期限1至6个月，申请费最多$20（12 CFR 701.21(c)(7)）。请问问您附近的信用合作社是否提供这种贷款，以及您能否加入。
先和收费方沟通。水电煤气公司、房东或医院的账务部门可能提供分期付款方案。请在到期日之前去问。
211。拨打211或访问211.org，获取当地在房租、水电费和食物方面的帮助。

想了解与分期产品的区别，请见分期贷款与发薪日贷款的比较。

常见问题

贷款机构可以因为我的年龄拒绝我吗？

根据B条例，只要您有能力签订具有约束力的合同，债权人就不得考虑您的年龄，但有少数例外（12 CFR 1002.6(b)(2)）。债权人仍然可以审查您的收入、债务和信用记录。

社会安全退休福利金算收入吗？

债权人不得因为收入属于养老金或其他退休福利而打折，但可以考虑收入的金额和可能持续的时间（12 CFR 1002.6(b)(5)）。接受哪些文件，由各贷款机构自行决定。

有没有只有年满62岁才能申请的贷款？

CFPB指出，62岁及以上的房主可以申请房屋净值转换抵押贷款（HECM），这是最常见的反向抵押贷款。这种贷款以您的住房作抵押，贷款余额会随时间增加。

怎样分辨诈骗贷款和正规贷款？

FTC指出，警示信号包括预先收费、没查信用就保证批准，以及主动来电兜售贷款。请向您所在州的总检察长办公室或银行监管机构核实该贷款机构是否已登记。

如果有人在占一位老年亲人的便宜，我该联系谁？

CFPB列出了应对老年人财务虐待的求助方法，也可以拨打Eldercare Locator的电话1-800-677-1116，了解当地的服务。如果有人正处于紧急危险中，请拨打911。

资料来源

12 CFR 1002.6, Rules concerning evaluation of applications (Regulation B)，eCFR，核查日期：2026年10月11日。
12 CFR 701.21, Loans to members (payday alternative loans)，eCFR，核查日期：2026年10月11日。
Working with older adults: resources，Consumer Financial Protection Bureau，页面日期：2026年5月28日。
What is a payday loan?，Consumer Financial Protection Bureau，审阅日期：2024年5月28日。
What is a reverse mortgage?，Consumer Financial Protection Bureau，核查日期：2026年10月11日。
What to know about advance-fee loans，Federal Trade Commission，2022年7月。
Eldercare Locator，Administration for Community Living，核查日期：2026年10月11日。
211.org，United Way Worldwide，核查日期：2026年10月11日。
内华达州、犹他州、俄勒冈州、佛蒙特州、弗吉尼亚州、特拉华州和佐治亚州的州规定：来自我们贷款机构名录的各州规定资料库，最近核查日期为2026年10月9日，相关法律已在上表中附上链接。

我们不是贷款机构。本文只是一般性信息，不构成法律或财务方面的建议。规定会变动，借款之前，请查看您所在州现行的规定和贷款机构自己的披露文件。