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移民和新来美国的人能贷款吗？贷款机构会要求什么

作者： 发布于 阅读约7分钟

书桌上的文件、日历和眼镜
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有时可以，但没有统一的规定。每家贷款机构自行决定要哪些文件，而且大多数不在网站上公布清单。在来美国的最初几个月，实际可做的是：去之前先弄清楚贷款机构要什么，在银行或信用合作社开立账户，并开始建立美国信用记录。

本文介绍几家贷款机构自己怎么说，官方消费者网页对账户和信用记录怎么说，并列出可以询问的问题。如果您想了解的是个人报税识别号码（ITIN），请改看我们的 ITIN 指南。

贷款机构自己说会要什么

我们查阅了 名录 中各贷款机构的公开网页。只有极少数提到身份证件。以下是提到的几家（均于2026年10月核查）：

  • Western Shamrock 的 常见问题 写道：“这些文件可能包括：有效的政府颁发身份证件复印件（例如驾驶执照或护照）；居住证明（例如水电费账单或已签署的租约）；收入证明（例如工资单或纳税申报表）。我们也可能根据您的具体情况要求提供其他文件。”我们的名录中有 Western Shamrock / Check Exchange 的页面。
  • Cash Store 的 常见问题 写道：“是的，申请时需要有一个已开立、且至少使用满30天的支票账户。”
  • Cleo 的 网站 写道：“申请 Cleo 卡不要求您是美国公民，但要获得批准，您需要有效的 SSN、出生日期和地址。”
  • OppLoans 在其 网站 上列出，借款人必须“有银行账户（支票账户或储蓄账户）”，并且“有固定的收入来源”。

请注意缺了什么。除了 Western Shamrock 把护照列为政府身份证件的例子之外，这些网页都没有说明是否单凭外国护照、领事身份证，或用 ITIN 代替社会安全号码（SSN）就可以。机构没有明说接受的，不要想当然，请直接问。

为什么刚到美国要留意30天账户规定

Cash Store 的规定意味着，刚开立的新账户可能不够，账户必须已使用至少30天。借贷应用 Possible Finance 在其 审批页面 上写道：“出于安全考虑，您的贷款资金必须汇入您申请时使用的银行账户。”所以通常要先有账户，最好在需要用钱之前就开好。

第1步：开立银行或信用合作社账户

美国联邦存款保险公司（FDIC）的 GetBanked 页面（2026年10月核查）列出了开立账户的六个步骤：年满18岁；备齐身份证件；亲自、在线或通过应用填写申请；存入第一笔款项（该页面称最低可能只需$25）；签署文件；设置网上银行和借记卡等工具。关于身份证件，它列出的是社会安全号码或 ITIN。各银行自行制定政策，如果两者您都没有，请先打电话问清楚银行接受什么。

FDIC 表示，存款“automatically insured to at least $250,000 at each FDIC-insured bank.”（官方原文为英文，意为：在每家参加 FDIC 保险的银行，自动受到至少$250,000的保险保障）。它还建议使用经认证的 “Bank On accounts”，并称这类账户 “have low and transparent costs and don't allow overdraft or insufficient fund fees.”（官方原文为英文，意为：成本低且透明，不允许收取透支费或余额不足费）。

信用合作社是另一条途径。由美国国家信用合作社管理局（NCUA）运营的 MyCreditUnion.gov 提供 查询工具 和存款保险信息。信用合作社可能有入会条件，例如按居住地或工作地点限定，所以请问清楚入会需要什么。

第2步：开始建立美国信用记录

消费者金融保护局（CFPB）解释说，“a credit report is a statement that has information about your credit activity and current credit situation such as loan paying history and the status of your credit accounts”（官方原文为英文，意为：信用报告是一份说明，载有您的信用活动和当前信用状况的信息，例如还款历史和各信用账户的状态）（CFPB，2024年1月29日审阅）。征信机构会 “collect and store financial data about you that is submitted to them by creditors.”（官方原文为英文，意为：收集并保存债权人提交给它们的、与您有关的财务数据）。

这份记录是根据债权人报送的数据建立的，所以不向征信机构报送的贷款机构，不会在您的记录里留下任何内容。CFPB 称，有26,000,000名美国人属于“credit invisible”（信用空白），也就是每十位成年人中就有一位在三大全国性征信机构没有任何记录。没有可评分记录的人 “may be denied access to credit.”（官方原文为英文，意为：可能被拒绝提供信贷）。他们租公寓时也可能遇到困难（CFPB，2022年12月28日最后修改）。

信用记录始于某个账户被报送给征信机构，例如向会报送的机构申请的贷款或信用卡。可以问任何一家贷款机构：“你们会把我的还款情况报送给征信机构吗？”如果不报送，按时还款也建立不起信用记录。想了解其他建立信用的方式，请看我们的 没有美国信用记录能贷款吗 指南。

可能有影响的州规定

借款前，请确认贷款机构在您所在的州持有执照。以下州的监管机构提供执照查询：

州监管机构在哪里查询执照
得克萨斯州得克萨斯州消费信贷专员办公室（Texas Office of Consumer Credit Commissioner，OCCC）执照查询
佛罗里达州佛罗里达州金融监管办公室（Florida Office of Financial Regulation，OFR）执照查询
伊利诺伊州伊利诺伊州金融与专业监管厅（IDFPR）金融机构处（Illinois Department of Financial and Professional Regulation, Division of Financial Institutions）执照查询
亚利桑那州亚利桑那州保险与金融机构厅（Arizona Department of Insurance and Financial Institutions，DIFI）执照查询
北卡罗来纳州北卡罗来纳州银行专员办公室（North Carolina Office of the Commissioner of Banks，NCCOB）执照查询

以上来自我们的监管机构数据，最后核查时间为2026年10月。其他州请打开 贷款机构名录 中该州的页面；我们有查询链接的，页面会注明监管机构并附上链接。

不妨先考虑成本更低的来源

以下是一般性的选择，并非推荐某一家机构。

  • 信用合作社。 联邦信用合作社可以提供发薪日替代贷款（PAL）：PAL I 为$200至$1,000，期限1至6个月；PAL II 最高$2,000，期限1至12个月；申请费不超过$20（12 CFR 701.21(c)(7)）。请问信用合作社是否提供，以及入会需要什么。
  • 社区发展金融机构（CDFI）。 美国财政部 CDFI Fund 表示，社区发展金融机构是 “a specialized organization that provide[s] financial services in low-income communities and to people who lack access to financing”（官方原文为英文，意为：在低收入社区、为难以获得融资的人提供金融服务的专门机构）（CDFI Fund，2026年10月核查）。它列出了全部50个州、哥伦比亚特区、关岛和波多黎各的认证 CDFI。
  • 互助借贷圈（Lending Circles）。 Mission Asset Fund 表示，其 Lending Circles 是6至12人一组、贷款额为$300至$2,400的互助小组；它会向三大征信机构报送；参加者的信用分数平均提高了168分（见 其自家网站，2026年10月核查）。这只是一个例子，并非背书，上述数字是该机构自己提供的。
  • 211。 拨打211或访问 211.org，可获得当地在房租、水电费和食物方面的帮助。

我们的 各州合法性一览 页面显示哪些州有发薪日贷款。

需要准备什么

  • 政府签发的带照片身份证件。我们的数据中有一家机构举例提到驾驶执照或护照；哪些证件有效，由各贷款机构自己决定。
  • 住址证明，例如水电费账单或已签署的租约。
  • 收入证明，例如工资单、纳税申报表或银行存款记录。
  • 一个已开立的支票账户，有时要求已开立一段最短时间（Cash Store 要求30天）。
  • 美国的电话号码和地址。一些在线贷款机构和应用还要求提供 SSN。

去之前，请先问清楚贷款机构接受哪些文件。要给门店打电话，请用 我附近的贷款机构。

申请前该问门店的问题

  1. 你们接受哪些身份证件？外国护照够吗，还是还要美国的证件？
  2. 需要社会安全号码吗？还是可以提供别的纳税人号码？
  3. 我使用的账户需要开立一段时间吗？
  4. 总费用是多少美元？年利率（APR）是多少？（见 年利率（APR）如何计算。）
  5. 你们会把我的还款情况报送给征信机构吗？
  6. 签字之前，我可以先看用我的语言写的合同吗？
  7. 你们是否公示执照号码？是哪个州的机构签发的？

常见问题

到美国的第一个月就能贷款吗？

要看贷款机构。公布要求的机构会要身份证件、收入证明和银行账户之类，其中一家还要求账户已开立30天。请向每家机构问清楚。

开银行账户一定要有社会安全号码吗？

不一定。FDIC 的页面列出的身份证件是社会安全号码或 ITIN，而银行自行制定政策，所以请问清楚您的银行接受什么。

在国外的信用记录在美国算数吗？

CFPB 说，信用报告是根据债权人提交给征信机构的数据建立的。请问清楚每家贷款机构查什么，除了美国信用记录之外能不能用别的。

信用合作社比发薪日贷款店好吗？

成本可能更低。联邦信用合作社可以提供申请费不超过$20的 PAL。但它们可能要求成为会员，也不是每家信用合作社都提供 PAL。

我的移民身份会影响借款吗？

贷款机构可能会问。涉及您自己的身份问题，请咨询移民律师或经美国司法部（DOJ）认可的代表。

资料来源

我们不是贷款机构。以上是一般信息，不构成法律或移民建议。规定会变化，借款前请查看您所在州的最新规定和贷款机构自己的披露文件。