没有美国信用记录能贷款吗？选择和成本

有时可以。没有美国信用记录，并不会让您被所有贷款拒之门外，但选择会变少。有些贷款机构根本不查信用报告。这类贷款很多也不会建立信用记录，所以您借到了钱，信用记录却仍然是零。如果您想建立记录，请先问一个问题：“你们会把我的还款情况报送给征信机构吗？”

“没有信用记录”是什么意思

信用报告是由征信机构保存的档案，列出您的贷款和信用卡，以及是否按时还款。联邦消费者金融监管机构消费者金融保护局（CFPB）把在三大全国性征信机构中任何一家都没有信用记录的人称为 “credit invisible”（信用空白）。CFPB 2016年的一篇博客文章称，这样的美国人有26,000,000人，约占成年人的十分之一。刚来美国的人、年轻人和只用现金的人，都可能属于这一类。

贷款机构没有档案可看，可依据的信息就少。它可能会要求提供收入证明、银行账户，或采用别的审核方式。有些贷款机构只看您的银行账户和工资入账记录。

哪些贷款可能不查信用报告

当铺贷款、发薪日贷款和许多汽车产权贷款，往往不查信用报告，因为它们依靠的是抵押物品、汽车产权，或者一张支票、银行自动扣款。这只是一般规律，各贷款机构自行制定规则。我们的 不查信用的贷款 指南介绍了各种类型和成本，这里不再重复。

本文的重点是 CFPB 对信用报送的说法。它关于开始或重建信用的网页（2024年9月13日审阅）说，有些产品没有帮助：借记卡、预付卡、发薪日贷款和 “buy here, pay here”（在车行买车、在车行付款）的汽车贷款，因为它们的还款不会报送给三大全国性征信机构。不查信用的贷款，通常不会建立信用记录。它是拿到钱的办法，不是建立信用的办法。

两家在线贷款机构对资格怎么说

在线贷款机构往往看的是银行账户，而不是信用报告。以下是我们从它们自己网页上掌握的几项信息（2026年10月核查）：

• OppLoans 写道：“要通过 OppLoans 平台获得产品，潜在借款人必须：年满18岁；有银行账户（支票账户或储蓄账户）；居住在我们目前营业的州之一；有固定的收入来源（收入可以来自工作，也可以来自社会保障、残障等福利）”（来源；另见 OppLoans 品牌页面）。
• Possible Finance 的支持页面写道：“出于安全考虑，您的贷款资金必须汇入您申请时使用的银行账户。”（来源；另见 Possible Finance 品牌页面）。

这两处说的都是银行账户。它们都没有说明贷款机构如何看待没有美国信用记录，也没有说是否向征信机构报送。这些是需要您去问的问题。

建立美国信用记录的方法

CFPB 列出了三种开始或重建信用的方法。请先逐一确认是否向征信机构报送。

• 担保信用卡。 您先存入现金，例如$500，之后最多可以花这个金额。CFPB 说，按时还款有助于建立信用记录。
• 信用建立贷款。 CFPB 说：“You build credit and savings at the same time, through a loan from your bank or credit union.”（官方原文为英文，意为：通过向您的银行或信用合作社借一笔贷款，同时建立信用和储蓄。）您还款期间，这笔钱会作为储蓄存放，期限大约为6至24个月。
• 零售商或商店信用卡。 这类卡的额度通常较低。

信用建立贷款和担保信用卡与快速拿钱不是一回事。它们慢，金额也小。它们的价值在于记录，而且只有贷款机构报送您的按时还款，才有这个价值。

互助借贷圈（Lending Circles）

互助借贷圈是一个小团体，成员之间互相借钱。非营利组织 Mission Asset Fund 运营其中一种。它的网站说，其借贷圈有6至12名成员，每月由一名成员领取贷款，直到每个人都轮到一次。它列出的贷款额为$300至$2,400，并写道“贷款零利息”和“我们会向三大征信机构报送”。我们引用的只是一个项目对自身的说法（页面于2026年10月11日核查），并非背书。其他团体运营的借贷圈可能不报送，所以请先问清楚。

信用合作社和小额贷款

联邦信用合作社可以提供发薪日替代贷款（PAL）：PAL I 为$200至$1,000，期限1至6个月；PAL II 最高$2,000，期限1至12个月；申请费最多$20（12 CFR 701.21(c)(7)）。NCUA 对大多数贷款的利率上限为18%，PAL 可以高达28%。请问信用合作社是否把 PAL 的还款情况报送给征信机构。

该问贷款机构的问题

• “你们会把我的还款情况报送给征信机构吗？三家都报送吗？”
• “你们是查信用报告，还是只看我的银行账户和收入？”
• “没有美国信用记录，我能借款吗？你们用什么来代替？”
• “我一共要还多少美元？年利率（APR）是多少？”
• “提前还款要收费吗？”
• “你们在我所在的州有执照吗？”

我们的 我附近的贷款机构 页面列出了可以打电话的门店。年利率（APR）指南 可帮助比较成本。

需要准备什么

• 政府签发的带照片身份证件。哪些证件有效，由贷款机构决定。
• 收入证明，例如工资单、福利通知信或银行存款记录。
• 通常还要有以您名字开立的银行账户。
• 您的地址和电话号码。

去之前，请先问清楚贷款机构接受哪些文件。关于号码和证件的问题，请看我们的 用 ITIN 申请发薪日贷款 指南。

可能有影响的州规定

有些州对小额贷款的利率设有上限。上限可以限制没有信用记录的人借款的成本。

州	规定内容	法律
康涅狄格州	$5,000以下的小额贷款，年利率（APR）不得超过36%（或《军人贷款法》规定的更低利率）。	Conn. Gen. Stat. § 36a-558(d)(1)
佛蒙特州	对于不受其他规定限制的分期贷款，前$1,000的年利率不得超过24%，超过$1,000的余额不得超过12%；或者对全部余额按年利率（APR）18%计算，以较高者为准。	9 V.S.A. § 41a(b)(5)

以上来自我们的州规定数据，最后核查时间为2026年10月9日。规定会变化，请查看 贷款机构名录 中您所在州的页面。哪些州允许发薪日贷款，见我们的 各州地图。

不妨先考虑其他选择

以下是一般性的选择，并非推荐某一家机构。

• 分期付款方案。 向房东、水电公司或诊所要求多一点时间。
• 211。 拨打211或访问 211.org，可获得当地在房租、水电费和食物方面的帮助。

常见问题

没有信用记录能贷款吗？

有时可以。有些贷款机构不查信用报告，有些则看您的银行账户或收入。各机构自行决定，所以请直接问。

在其他国家的信用记录在美国算数吗？

我们没有找到说明可以算的官方资料。请问贷款机构是否会查看国外的记录。

发薪日贷款能建立我的信用吗？

通常不能。CFPB 说，发薪日贷款的还款不会报送给三大全国性征信机构。

最快建立美国信用记录的方法是什么？

CFPB 列出了担保信用卡、信用建立贷款和商店信用卡。没有一种是立刻见效的，而且只有按时还款被报送，才有帮助。

互助借贷圈算贷款吗？

Mission Asset Fund 把它的借贷圈描述为成员之间的零利息贷款，并向征信机构报送。其他项目的运作方式可能不同。

贷款机构因为我没有信用记录而拒绝我，合法吗？

我们不提供法律建议。联邦的 Regulation B 禁止依据原籍国做出信贷决定（12 CFR 1002.6(b)(9)）。相关规定请看 ITIN 指南。

资料来源

• Who are the credit invisible?（谁是信用空白人群？），CFPB，2016年12月12日。
• What are some ways to start or rebuild a good credit history?（开始或重建良好信用记录有哪些方法？），CFPB，2024年9月13日审阅。
• Lending Circles，Mission Asset Fund，2026年10月11日核查。
• OppLoans（网站）和 Possible Finance（Approvals），2026年10月核查。
• 12 CFR 701.21, payday alternative loans（发薪日替代贷款），eCFR，2026年10月11日核查。
• 12 CFR 1002.6 (Regulation B)，eCFR，2026年10月11日核查。
• Permissible Loan Interest Rate Ceiling Extended（允许的贷款利率上限延期），NCUA，2026年2月。
• 康涅狄格州和佛蒙特州的规定：来自我们的州规定数据，最后核查时间为2026年10月9日，表中已附上法律链接。
• 211.org，联合劝募总会（United Way Worldwide），2026年10月11日核查。

我们不是贷款机构。以上是一般信息，不构成法律或移民建议。规定会变化，借款前请查看您所在州的最新规定和贷款机构自己的披露文件。