CashAdvance.io

Préstamos sin historial de crédito en EE.UU.: opciones y costos

Por Publicado el 6 min de lectura

Una tarjeta de crédito y papeles de solicitud sobre una superficie de madera
Photo by RDNE Stock project on Pexels

A veces. No tener historial de crédito en EE.UU. no lo excluye de todos los préstamos, pero limita sus opciones. Algunos prestamistas no revisan los informes de crédito en absoluto. Muchos de esos préstamos tampoco crean un historial de crédito, así que puede pedir prestado y seguir empezando de cero. Si quiere crear un historial, haga primero una pregunta: "¿Reportan mis pagos a un buró de crédito?"

Qué significa "no tener historial de crédito"

Un informe de crédito es un expediente que guarda una empresa de informes de crédito. Enumera sus préstamos y tarjetas y si pagó a tiempo. La CFPB, la agencia federal de protección financiera del consumidor, llama a una persona "credit invisible" (texto oficial en inglés; en español: "invisible para el crédito") cuando no tiene ningún historial de crédito en ninguna de las tres empresas nacionales de informes de crédito. Una publicación del blog de la CFPB de 2016 calculó 26 millones de estadounidenses, cerca de uno de cada diez adultos. Las personas que llegaron hace poco al país, los jóvenes y quienes pagan solo en efectivo pueden estar en este grupo.

Un prestamista que no tiene un historial que consultar cuenta con menos información. Puede pedir comprobante de ingresos, una cuenta bancaria u otro tipo de verificación. Algunos prestamistas miran solo su cuenta bancaria y los depósitos de su pago.

Qué préstamos pueden no revisar los informes de crédito

Los préstamos de empeño, los préstamos de día de pago y muchos préstamos sobre título de auto suelen otorgarse sin revisar el informe de crédito, porque se respaldan con un objeto, el título de un carro, o un cheque o débito bancario. Es un patrón general; cada prestamista fija sus propias reglas. Nuestra guía sobre préstamos sin revisión de crédito explica los tipos y costos, así que no los repetimos aquí.

Lo clave para esta guía es lo que dice la CFPB sobre el reporte de pagos. Su página sobre formas de empezar o reconstruir el crédito (revisada el 13 de septiembre de 2024) dice que algunos productos no ayudan: las tarjetas de débito, las tarjetas prepagadas, los préstamos de día de pago y los préstamos de auto "buy here, pay here" (texto oficial en inglés; en español: "compre aquí, pague aquí"), porque sus pagos no se reportan a las tres empresas nacionales de informes de crédito. Un préstamo sin revisión de crédito normalmente no crea un historial de crédito. Sirve para conseguir dinero, no para crear crédito.

Dos prestamistas en línea, y lo que dicen sobre elegibilidad

Los prestamistas en línea a menudo revisan las cuentas bancarias en lugar de los informes de crédito. Tenemos algunos datos de sus propias páginas (verificadas en octubre de 2026):

  • OppLoans dice: "Para ser elegible para un producto a través de la plataforma de OppLoans, los posibles prestatarios deben: Tener 18 años o más Tener una cuenta bancaria (cuenta de cheques o cuenta de ahorros) Residir en uno de los estados en los que actualmente operamos Tener una fuente regular de ingresos (Los ingresos pueden provenir de un empleo o de beneficios, incluidos el Seguro Social, discapacidad, etc." (fuente; vea la página de OppLoans).
  • La página de ayuda de Possible Finance dice: "Por razones de seguridad, los fondos de su préstamo deben enviarse a la cuenta bancaria que usó para solicitar." (fuente; vea la página de Possible Finance).

Ambas citas tratan sobre una cuenta bancaria. Ninguna le dice cómo trata el prestamista la falta de historial de crédito en EE.UU. ni si reporta a un buró de crédito. Esas son preguntas que usted debe hacer.

Formas de crear un historial de crédito en EE.UU.

La CFPB enumera tres formas de empezar o reconstruir el crédito. Antes de elegir una, verifique si reporta a los burós de crédito.

  • Tarjeta de crédito garantizada. Usted deposita dinero en efectivo, por ejemplo $500, y luego puede gastar hasta esa cantidad. La CFPB dice que pagar a tiempo ayuda a establecer un historial de crédito.
  • Préstamo para crear crédito (credit-builder loan). La CFPB dice "You build credit and savings at the same time, through a loan from your bank or credit union" (texto oficial en inglés; en español: "Usted crea crédito y ahorros al mismo tiempo, mediante un préstamo de su banco o cooperativa de crédito"). El dinero se guarda como ahorros mientras usted hace los pagos, durante un plazo de aproximadamente 6 a 24 meses.
  • Tarjeta de crédito de tienda o minorista. Normalmente tienen un límite bajo.

Los préstamos para crear crédito y las tarjetas garantizadas no son lo mismo que el dinero rápido. Son lentos y pequeños. Su valor está en el historial, y solo si el prestamista reporta sus pagos puntuales.

Círculos de préstamos

Un círculo de préstamos (lending circle) es un grupo pequeño cuyos miembros se prestan entre sí. Mission Asset Fund, una organización sin fines de lucro, administra una versión. Su sitio dice que sus círculos tienen de 6 a 12 miembros y que cada mes un miembro recibe el préstamo, hasta que todos hayan tenido su turno. Indica montos de préstamo de $300 a $2,400, dice "El préstamo no tiene intereses" y "Reportamos a los tres principales burós de crédito". Citamos esto como un ejemplo de lo que un programa dice sobre sí mismo (página verificada el 11 de octubre de 2026). No es una recomendación. Los círculos de otros grupos pueden no reportar, así que pregunte.

Cooperativas de crédito y préstamos de pequeño monto

Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer Payday Alternative Loans (PALs, préstamos alternativos al de día de pago): los PALs I son de $200 a $1,000 por un plazo de 1 a 6 meses, los PALs II llegan hasta $2,000 por un plazo de 1 a 12 meses, y el cargo por solicitud es de $20 como máximo (12 CFR 701.21(c)(7)). El límite de tasa de la NCUA es 18% para la mayoría de los préstamos, y los PALs pueden llegar hasta 28%. Pregunte si la cooperativa de crédito reporta los pagos de los PALs a los burós de crédito.

Preguntas que hacer a un prestamista

  • "¿Reportan mis pagos a un buró de crédito? ¿A los tres?"
  • "¿Revisan un informe de crédito, o solo mi cuenta bancaria y mis ingresos?"
  • "¿Puedo pedir prestado sin historial de crédito en EE.UU.? ¿Qué usan en su lugar?"
  • "¿Cuál es el total que pagaré, en dólares, y cuál es la APR?"
  • "¿Hay un cargo por pagar antes de tiempo?"
  • "¿Tienen licencia en mi estado?"

Nuestra página prestamistas cerca de mí enumera tiendas a las que puede llamar. La guía de APR ayuda a comparar costos.

Lo que necesitará

  • Una identificación con foto emitida por el gobierno. Cada prestamista decide cuáles acepta.
  • Comprobante de ingresos, como talones de pago, cartas de beneficios o depósitos bancarios.
  • A menudo, una cuenta bancaria abierta a su nombre.
  • Su domicilio y número de teléfono.

Pregunte al prestamista qué documentos acepta antes de ir. Nuestra guía sobre préstamos de día de pago con ITIN trata las preguntas sobre el número y la identificación.

Reglas estatales que pueden importar

Algunos estados ponen un límite a la tasa de los préstamos pequeños. Ese límite acota el costo de pedir prestado sin historial.

EstadoLo que dice la reglaLey
ConnecticutUn préstamo pequeño de menos de $5,000 no puede tener una APR superior al 36% (o la tasa más baja de la Military Lending Act, la ley federal de préstamos para militares).Conn. Gen. Stat. § 36a-558(d)(1)
VermontPara un préstamo a plazos que no tenga otro límite, la tasa no puede exceder el 24% anual sobre los primeros $1,000 y el 12% sobre el saldo mayor de $1,000, o una APR del 18% sobre todo el saldo, lo que resulte mayor.9 V.S.A. § 41a(b)(5)

Datos de las reglas estatales que tenemos, última verificación el 9 de octubre de 2026. Las reglas cambian. Consulte la página de su estado en el directorio de prestamistas. En nuestro mapa estatal puede ver dónde son legales los préstamos de día de pago.

Otras opciones que conviene considerar primero

Estas son opciones generales, no recomendaciones de un proveedor en particular.

  • Un plan de pagos. Pida más tiempo a su arrendador, a la compañía de servicios o a la clínica.
  • 211. Llame al 211 o visite 211.org para obtener ayuda local con la renta, los servicios y la comida.

Preguntas frecuentes

¿Puedo obtener un préstamo sin historial de crédito?

A veces. Algunos prestamistas no revisan los informes de crédito, y otros usan su cuenta bancaria o sus ingresos. Cada prestamista decide, así que pregunte.

¿Mi historial de crédito de otro país cuenta en EE.UU.?

No encontramos una fuente oficial que diga que sí cuenta. Pregunte al prestamista si toma en cuenta registros de otros países.

¿Un préstamo de día de pago me ayudará a crear crédito?

Generalmente no. La CFPB dice que los pagos de préstamos de día de pago no se reportan a las tres empresas nacionales de informes de crédito.

¿Cuál es la forma más rápida de empezar un historial de crédito en EE.UU.?

La CFPB enumera una tarjeta de crédito garantizada, un préstamo para crear crédito o una tarjeta de tienda. Ninguna opción es instantánea, y cada una ayuda solo si se reportan los pagos puntuales.

¿Un círculo de préstamos es un préstamo?

Mission Asset Fund describe sus círculos como préstamos sin intereses entre sus miembros, reportados a los burós de crédito. Otros programas pueden funcionar de otra manera.

¿Es legal que un prestamista me rechace por no tener historial de crédito?

No damos asesoría legal. La Regulation B federal prohíbe tomar decisiones de crédito basadas en el país de origen (national origin) (12 CFR 1002.6(b)(9)). Vea la guía sobre ITIN para conocer la regla.

Fuentes

No somos prestamista. Esta es información general, no asesoría legal ni migratoria. Las reglas cambian; verifique las reglas actuales de su estado y las propias divulgaciones del prestamista antes de pedir prestado.