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持ITIN能获得发薪日贷款吗？

作者： 发布于 阅读约9分钟

书桌上的IRS W-7表格（ITIN申请表），旁边放着眼镜和一支笔
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有时可以。能否用ITIN而不是社会安全号码（SSN）获得发薪日贷款，取决于贷款机构和您所在的州。ITIN是真正的美国纳税人识别号码，但每家贷款机构自行决定接受哪些号码，有些州还要求贷款机构在每笔贷款前到数据库核查。另外，发薪日贷款并非每个州都有。根据我们核实的各州规定，佐治亚州规定发薪日贷款属非法，亚利桑那州和哥伦比亚特区不再向发薪日贷款机构颁发执照，西弗吉尼亚州和夏威夷州的监管机构表示当地禁止发薪日贷款，另有15个州规定了利率上限，上限低到我们没有列出任何发薪日贷款店。

ITIN是什么，不是什么

ITIN（个人报税识别号码，Individual Taxpayer Identification Number）是美国国税局（IRS）发给那些需要美国纳税人号码来办理联邦税务、但没有资格领取社会安全号码的人的9位数号码。无论移民身份如何，IRS都会发放ITIN。

IRS也明确说明了ITIN不能做什么。ITIN不会：

  • 授权您在美国工作，
  • 提供或改变移民身份，
  • 使您有资格领取社会安全福利，也不会
  • 在联邦税务系统之外充当身份证件。

最后一点对借款很重要。贷款机构仍然可以选择接受ITIN作为您的纳税人号码，但没有任何规定把ITIN本身当作一种身份证件。通常您还需要出示带照片的身份证件。

发薪日贷款机构如何决定接受哪些号码

消费者金融保护局（CFPB）把发薪日贷款定义为短期、高成本的贷款。金额一般不超过$500，通常在您下一个发薪日到期。贷款机构通常要求您授权还款，方式是开一张远期支票，或让对方从您的银行账户扣款。

发薪日贷款机构接受哪种纳税人号码，主要由贷款机构自己的政策决定。有些只要社会安全号码，到此为止；也有些接受ITIN。同一家贷款机构的门店和网站，政策也可能不同，所以唯一可靠的答案来自贷款机构本身。

有两项联邦规定影响您能期待什么：

  • 贷款机构可以询问移民身份。根据实施《平等信贷机会法》（Equal Credit Opportunity Act）的B条例（Regulation B），债权人可以考虑您的移民身份（12 CFR 1002.6(b)(7)）。债权人也可以询问其他必要的信息，以了解如何收回款项。
  • 贷款机构不得考虑国籍。同一条规定指出，债权人在信贷交易的任何环节都不得考虑种族、肤色、宗教、国籍或性别（12 CFR 1002.6(b)(9)）。询问身份是允许的，但因为您来自哪个国家而拒绝您是不允许的。

银行账户问题

由于还款通常从支票账户扣取，您通常需要有一个这样的账户。银行和信用合作社遵循一项联邦客户身份识别规定（31 CFR 1020.220）。对于非美国人，该规定允许使用下列号码之一：纳税人识别号码（可以是ITIN）、护照号码和签发国、外国人身份证号码，或另一种能显示国籍或居住地的政府颁发的带照片证件的号码。各银行仍然自行制定开户政策，所以请先问清楚它接受其中的哪些。

完全没有社会安全号码？

如果您没有社会安全号码，ITIN就是专为您这种情况设立的联邦纳税人号码。IRS把它发给需要美国纳税人号码来办理联邦税务、但没有资格领取社会安全号码的人。您可以邮寄或亲自用W-7表格申请，IRS表示申请材料中要附上您的报税表。申请ITIN是一个税务步骤，不是获得贷款资格的办法，所以只有在有联邦税务方面的理由时才申请。

如果两种号码您都没有，有些选择并不依赖号码：

  • 银行或信用合作社账户。联邦客户身份识别规定允许银行和信用合作社用护照号码、外国人身份证号码或另一种政府颁发的带照片证件来识别非美国人，并不限于纳税人号码（31 CFR 1020.220）。各机构自行制定政策。
  • 典当贷款。您把一件物品留在持牌当铺，以它作抵押借款。例如在得克萨斯州，当铺需要有州执照；典当贷款一个月到期，除非双方书面同意延期；当铺对未赎回的物品必须再保管至少30天；您也没有义务赎回物品，如果不赎回，当铺就留下该物品（Tex. Fin. Code §§ 371.051, 371.160, 371.169, 371.170）。各州规定不同，请看得克萨斯州当铺或您所在州的页面。
  • 不是贷款的帮助。拨打211可以了解当地在房租、水电燃气等公用事业费用和食物方面的援助。

对于声称不需要任何号码、也完全不审核的网上贷款广告要小心。请确认贷款机构在您所在的州持有执照，我们的贷款机构名录按州列出了这些信息。

您需要准备什么

各贷款机构和各州的要求不同。发薪日贷款机构通常会要求：

  • IRS发给您的ITIN信函（CP565通知），前提是贷款机构接受ITIN代替社会安全号码。
  • 带照片的身份证件。护照、州身份证或领事证件等哪些可以使用，由贷款机构决定。
  • 一个开在您名下的支票账户，以及最近的银行对账单。还款通常从这个账户扣取。
  • 定期收入的证明，例如工资单或银行存款记录。
  • 电话号码和目前的住址。

去之前，先问贷款机构接受哪些文件。如果想亲自到门店询问，我们的我附近的贷款机构页面列出了持牌门店，附有电话和营业时间。

可能有影响的各州规定

有些州要求发薪日贷款机构在每笔贷款前核查全州数据库，以执行对借款笔数的限制。数据库需要一种识别您身份的方式。在佛罗里达州，法规列出了贷款机构在每笔贷款前必须提交的内容：借款人姓名、“社会安全号码或就业授权外国人号码”、地址、驾照号码和贷款详情（Fla. Stat. § 560.404(24)(a)）。这份清单没有提到ITIN。该州的规定可能还有补充细节，所以请直接询问佛罗里达州的贷款机构如何处理。

州规定内容法律
佛罗里达州每家发薪日贷款机构在每笔贷款前，都必须核查由金融监管办公室（Office of Financial Regulation）管理的全州数据库。Fla. Stat. § 560.404(24)(a)
弗吉尼亚州办理短期贷款前，贷款机构必须核查实时贷款数据库，并在当天报告每笔新贷款和还清情况。Va. Code Ann. § 6.2-1810(B)
华盛顿州贷款机构使用金融机构厅（Department of Financial Institutions）的数据库，核查您未还清的贷款和是否符合资格。Wash. Rev. Code § 31.45.093
南卡罗来纳州贷款机构在每笔交易前，必须核查共用的实时数据库。S.C. Code Ann. § 34-39-175(A)
佐治亚州发薪日贷款属非法。$3,000或以下的贷款属非法，除非依据某项豁免法律发放，例如由银行、信用合作社或分期贷款机构发放。O.C.G.A. § 16-17-2
亚利桑那州发薪日贷款法已于2010年6月30日失效，该州不再向发薪日贷款机构颁发执照。Former A.R.S. §§ 6-1251 to 6-1263; DIFI FAQ
哥伦比亚特区特区不再授权支票兑现机构发放发薪日（延期存款）贷款。其他小额贷款的利息上限为年利率24%。D.C. Code § 26-319(b)

数据来自我们的各州规定资料，最后核对日期为2026年10月9日。规定会变动，请在贷款机构名录中查看您所在州的页面。

哪些地方没有发薪日贷款

依照各州自己的法律，并根据我们核实的各州规定：

  • 禁止：佐治亚州，在该州发放、提供或安排$3,000或以下的贷款属非法，除非贷款机构依据某项豁免法律经营（O.C.G.A. § 16-17-2）。
  • 不再颁发执照：亚利桑那州（其发薪日贷款法已于2010年6月30日失效）和哥伦比亚特区（延期存款已于2007年被废除，D.C. Code § 26-319(b)）。
  • 禁止（据州监管机构）：西弗吉尼亚州，该州金融机构管理局（Division of Financial Institutions）表示：“Traditional 'Payday Lenders' are generally prohibited within this state.”（官方原文为英文，意为：“传统的‘发薪日贷款机构’在本州原则上被禁止。”）；夏威夷州，该州金融机构管理局（Division of Financial Institutions）在2021年第56号法案（Act 56）通过后表示：“Can I still take out a payday loan? No. The new law prohibits payday loans.”（官方原文为英文，意为：“我还能申请发薪日贷款吗？不能。新法律禁止发薪日贷款。”）
  • 有利率上限，我们没有列出发薪日贷款店：阿肯色州（利率上限17%）、科罗拉多州（利率上限36%）、康涅狄格州（利率上限36%）、马里兰州（利率上限24%）、马萨诸塞州（利率上限23%）、明尼苏达州（利率上限50%）、蒙大拿州（利率上限36%）、内布拉斯加州（利率上限36%）、新泽西州（超过30%属刑事高利贷罪）、新墨西哥州（利率上限36%）、纽约州（超过25%属刑事高利贷罪）、北卡罗来纳州（利率上限33%）、宾夕法尼亚州（每$100每年上限$9.50）、南达科他州（利率上限36%）、佛蒙特州（利率上限24%）。各州页面都说明了其上限所依据的法律。

发薪日贷款要花多少钱

发薪日贷款的费用看起来不多，但相对于借款的时间来说很高。例如在佛罗里达州，一笔一次性还款的发薪日贷款最高为$500，费用不得超过您实际收到金额的10%（Fla. Stat. § 560.404(5), (6)(a)）。其他州的限制不同，或者没有限制。我们的指南发薪日贷款和现金预支的年利率（APR）如何计算说明了如何把费用换算成年利率来比较，分期贷款与发薪日贷款的比较则介绍另一种常见的选择。

建议先考虑的选择

以下是一般性的选择，并非推荐某个特定的机构：

  • 信用合作社的发薪日替代贷款（PAL）。联邦信用合作社可以提供PAL。PAL I的金额为$200至$1,000，在1至6个月内还清，需要先当满一个月会员。PAL II最高$2,000，在1至12个月内还清，没有等待期。申请费最高$20（12 CFR 701.21(c)(7)）。NCUA表示，在目前18%的贷款利率上限继续适用期间，利率最高可达28%，该上限适用至2027年9月10日。请询问信用合作社是否接受ITIN办理会员。
  • 付款计划。打电话给您所欠款项的房东、公用事业公司或医疗机构，请求宽限时间或分期安排。
  • 当地援助。拨打211或访问211.org，在许多地区可以找到房租、公用事业费用和食物方面的当地援助。

常见问题

没有社会安全号码能获得发薪日贷款吗？

只有贷款机构接受其他号码（例如ITIN），并且您所在的州允许发薪日贷款时才可以。请先问贷款机构。如果您没有任何号码，典当贷款或银行、信用合作社账户可能不需要号码。

发薪日贷款机构一定要接受我的ITIN吗？

由贷款机构自己决定，但要符合所在州的规定。有些贷款机构接受ITIN，有些只要社会安全号码，所以申请前请先询问。

贷款机构可以询问我的移民身份吗？

可以。联邦B条例（Regulation B）允许债权人考虑移民身份，以及其了解还款情况所需的信息。同一规定禁止债权人考虑您的国籍。

可以用ITIN开银行账户吗？

联邦规定允许银行和信用合作社用ITIN、护照号码或某些其他政府颁发的带照片证件来核实非美国人的身份。各银行自行制定政策，所以请问清楚它接受哪些文件。

申请ITIN会影响我的移民身份吗？

IRS表示，ITIN不提供也不改变移民身份，也不授权工作。如果您想了解自己的具体情况，请咨询移民律师或经美国司法部（DOJ）认可的代表。

我的ITIN过期了，还能用吗？

IRS表示ITIN可能会过期，并说明了如何更新。贷款机构是否接受已过期的号码，由贷款机构决定。

每个州都有发薪日贷款吗？

没有。根据我们核实的各州规定，佐治亚州规定发薪日贷款属非法，亚利桑那州和哥伦比亚特区不再向发薪日贷款机构颁发执照，西弗吉尼亚州和夏威夷州的监管机构表示禁止发薪日贷款，另有15个州的利率上限低到我们没有列出任何发薪日贷款店。合计为50个州和DC中的20个。请在贷款机构名录中查看您所在的州。

资料来源

我们不是贷款机构。本文是一般性信息，不构成法律、税务或移民方面的建议。规定会变动；借款前，请查看您所在州的现行规定和贷款机构自己的披露文件。

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