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得克萨斯州发薪日、汽车产权和分期贷款：规则、成本与选择

作者： 发布于 阅读约9分钟

木桌上一份贷款协议的特写
Photo by RDNE Stock project on Pexels

合法。发薪日贷款、汽车产权贷款、分期贷款和典当贷款在得克萨斯州都是合法的。该州不限制发薪日贷款和汽车产权贷款的费用，因此成本取决于贷款机构的收费表，也取决于您所在的城市是否有自己的限制。我们的名录记录了得克萨斯州46个城市针对这类贷款的市法令，其中包括休斯顿（Houston）、达拉斯、圣安东尼奥、El Paso和Fort Worth。

得克萨斯州的发薪日贷款和汽车产权贷款机构，大多以“信贷准入机构”（credit access business，简称CAB）的形式经营。CAB是为您安排另一家贷款机构的贷款，并就这项服务向您收费。正因为如此，得克萨斯州的规则看起来与其他州不同。

得克萨斯州的发薪日贷款

得克萨斯州法律把发薪日贷款称为延期兑现交易（deferred presentment transaction）。这一定义并不排除分多次还款的贷款（Tex. Fin. Code § 393.221(2)）。安排这类贷款的公司，每个营业地点都必须持有信贷准入机构执照（Tex. Fin. Code § 393.603）。

法规没有为CAB的费用设定金额或百分比上限。CAB可以按与您约定的方式收费，可按日、按两周、按月或以其他方式计算，但不得收取未经披露的费用（Tex. Fin. Code § 393.602(b)）。

法律真正要求的是披露：

  • CAB必须在营业场所和网站上公布收费表，以及Office of Consumer Credit Commissioner（OCCC，消费信贷专员办公室）的名称、地址和咨询热线，并附上短期使用警示（§ 393.222(a)）。
  • 在提供服务之前，CAB必须向您说明利息、费用和年利率（APR），并与其他信贷进行比较。CAB还必须列出贷款分别拖延两周、一个月、两个月和三个月时，累积产生的费用（§ 393.223(a)）。
  • 公布的收费表必须列出三至五种最常见的贷款，包括费率、APR、额外的初始费用、期限，以及任何逾期费或退票费（7 Tex. Admin. Code § 83.6004(a)）。

签约前请先阅读这份披露，它是唯一以美元列出全部成本的地方。

OCCC的数据显示了什么

OCCC公布了其所发牌照的CAB的统计数据。数据显示，得克萨斯州典型的“发薪日”贷款已不再是一次性还款的贷款。

  • 2025历年，有1,208,226名消费者办理了发薪日分期贷款，而办理一次性还款发薪日贷款的有46,129人。
  • 2025年，CAB从发薪日分期贷款中收取的费用共计$1,320,320,349，从一次性还款发薪日贷款中收取的费用共计$32,635,262。
  • 2026年第二季度，发薪日分期贷款的平均金额为$606，平均期限133天；一次性还款发薪日贷款的平均金额为$569，平均期限18天。
  • 同一季度，OCCC报告的CAB平均费用为：发薪日分期贷款每$100收$163.09，一次性还款发薪日贷款每$100收$26.76。

资料来源：OCCC的2025年年度报告和2026年第二季度季度报告，链接见“资料来源”。

得克萨斯州的汽车产权贷款

得克萨斯州的汽车产权贷款，是以您拥有且没有其他留置权的机动车作担保的贷款。为购买车辆本身而发放的贷款不在此列（Tex. Fin. Code § 393.221(3)）。这类贷款同样适用CAB执照要求（§ 393.603）和同样不设费用上限的规定（§ 393.602(b)）。

安排汽车产权贷款的CAB必须提醒您：如果违约，您可能须把车辆交给贷款机构或其他人（§ 393.223(b)）。

OCCC 2026年第二季度的数据：

  • 一次性还款的汽车产权贷款平均金额为$1,952，平均期限30天，CAB平均费用为每$100收$18.90。
  • 汽车产权分期贷款平均金额为$1,426，平均期限163天，CAB平均费用为每$100收$112.01。
  • CAB报告称，一次性还款的汽车产权贷款有5,998辆车被收回，汽车产权分期贷款有4,874辆，一个季度共计10,872辆（这是我们自己的合计）。

2025年，OCCC统计到有74,839名消费者办理了一次性还款的汽车产权贷款。OCCC还报告，当年CAB为一次性还款的汽车产权贷款办理了228,399笔再融资，超过消费者人数的三倍。再融资是指用一笔新贷款还清旧贷款，每次都可能产生新的费用。

如需了解一般情况，请参阅我们的指南：汽车产权贷款如何运作。我们列出了得克萨斯州的1,086家汽车产权贷款门店。

城市对发薪日和汽车产权贷款的限制

得克萨斯州有许多城市通过了“统一”的市法令，我们的名录收录了其中46项。我们记录的每一项都有相同的核心限制，只是引用的市法典条文各不相同（来自Texas Appleseed的汇编和各市法典；此后个别城市可能已修改其法令）：

  • CAB必须向所在城市登记。
  • 发薪日贷款连同所有费用，最高不得超过您税前月收入的20%。
  • 汽车产权贷款最高不得超过您税前年收入的3%与车辆零售价值的70%二者中较低者。
  • 一笔贷款最多分4期还款（每期至少还本金的25%），或最多展期3次（每次至少减少本金的25%）。
  • 在上一笔贷款后7天内办理的新贷款，视为展期。

按上述限制举例：如果您每月税前收入为$2,500，那么在上述城市办理的发薪日贷款，连同所有费用，最高为$500。如果您的年收入为$30,000，车辆价值$20,000，汽车产权贷款的上限就是$900（3%）与$14,000（70%）二者中较低者，即$900。

这46个城市包括休斯顿、达拉斯、圣安东尼奥、El Paso、Fort Worth、奥斯汀、Corpus Christi和Arlington，名单中也有Amarillo、Waco、Killeen和Longview等较小的城市。请查阅您所在城市的市法典，因为有些法令的细节不尽相同。

得克萨斯州的分期贷款

持牌的消费金融公司依据《金融法典》（Finance Code）第342章放贷。依据该章放贷，或收取其他法律所允许之外的费用，必须持有第342章执照（Tex. Fin. Code § 342.051(a)）。与CAB费用不同，这些利率设有上限：

  • 对于普通消费贷款的第一档（不超过$300的基准金额，按第341章调整），利息上限为每年每$100收$18的附加利息（add-on interest）（§ 342.201(a)(1)）。
  • 对于第二档（不超过$2,500的基准金额），上限为每年每$100收$8（§ 342.201(a)(2)）。
  • 对于超过$100的小额贷款，取得费（acquisition charge）上限为$10，每月手续费（handling charge）上限为每$100现金预支收$4（§ 342.252(a)(3)）。取得费不属于利息，也不予退还。
  • 超过$100的小额贷款，每$20现金预支可贷一个月，因此$200的预支最长可达10个月（§ 342.255，这是我们的计算）。

“附加利息”是按原始金额对整个期限计算的，而不是按逐渐减少的余额计算。我们的指南《年利率（APR）是如何计算的》解释了这一点为什么重要，《分期贷款与发薪日贷款的比较》则对比了这两种产品。我们列出了得克萨斯州的358家分期贷款门店。

得克萨斯州的典当贷款

当铺需要持有州颁发的执照（Tex. Fin. Code § 371.051）。典当贷款以您留在店里的物品作担保，您没有赎回物品或还款的义务（§ 371.170）。每月服务费按档设置上限：第一档（不超过$30的基准金额）每月20%，下一档15%，再下一档2.5%，超出部分1%（§ 371.159(c)）。基准金额按第341章调整。

典当贷款最长一个月到期，不过双方可以书面约定延期（§ 371.160）。到期后，当铺必须把未赎回的物品至少保留30天（§ 371.169）。OCCC的2025年消费贷款研究列出，第一档（不超过$270的贷款）典当利率最高为240%的APR，最高一档降至12%的APR。我们列出了得克萨斯州的1,171家当铺。

如何查询得克萨斯州贷款机构的执照

OCCC负责向CAB和消费金融贷款机构发放执照。借款前，请在OCCC的执照查询中按名称或地点搜索。每个营业地点都需要单独的CAB执照。我们的得克萨斯州名录列有门店和营业时间，但能确认执照的是OCCC的记录。OCCC的网站首页是occc.texas.gov。

可能与您相关的州规则

主题规则内容法律
CAB执照安排发薪日贷款或汽车产权贷款的公司，每个营业地点都需要信贷准入机构执照。Tex. Fin. Code § 393.603
CAB费用费用按约定收取并须披露。法规没有设定金额或百分比上限。Tex. Fin. Code § 393.602(b)
成本披露提供服务前，CAB必须列出利息、费用和APR，以及拖延两周、一个月、两个月和三个月后累积的费用。Tex. Fin. Code § 393.223(a)
汽车产权贷款警示CAB必须提醒您，违约时您可能须交出车辆。Tex. Fin. Code § 393.223(b)
军人借款人为现役军人及其家属安排的贷款，必须遵守联邦《军事贷款法》（Military Lending Act）。Tex. Fin. Code § 393.625
分期贷款附加利息上限：第一档每年每$100收$18，第二档每年每$100收$8。Tex. Fin. Code § 342.201(a)
典当一个月到期，除非书面延期；到期后物品保留30天；没有赎回义务。Tex. Fin. Code §§ 371.160, 371.169, 371.170
市法令我们数据中的46个城市将发薪日贷款限制在月收入的20%以内，将汽车产权贷款限制在年收入的3%与车辆价值的70%二者中较低者以内。Texas Appleseed汇编

数据来自我们的州规则数据库，最后核查日期为2026年10月9日（市法令：2026年10月7日；请查看您所在城市的现行法典）。规则可能变化，请在贷款机构名录页面查看得克萨斯州的最新信息。

门店在哪里

我们在得克萨斯州的335个城市共列出2,615个贷款机构门店，其中有913家发薪日贷款店。列出门店最多的城市是休斯顿（323家）、圣安东尼奥（170家）、达拉斯（112家）、El Paso（87家）、Fort Worth（77家）、奥斯汀（62家）和Corpus Christi（52家）。这些是我们名录中的数量，并非全州所有门店的统计。

在我们掌握营业时间的1,001家门店中，703家周六营业，147家周日营业，515家营业到较晚。在得克萨斯州列出门店最多的品牌是Cash America Pawn（388家）、EZPAWN（279家）、TitleMax（252家）和ACE Cash Express（215家）。这些是我们数据中的门店数量，并非排名。为得克萨斯州居民服务的在线贷款机构，请见我们的在线贷款机构页面。

不妨先考虑的其他选择

以下是一般性的选择，并非对任何特定机构的推荐。

  • 信用合作社的PAL。联邦信用合作社可以提供发薪日替代贷款（Payday Alternative Loan，PAL）：PAL I为$200至$1,000，期限1至6个月；PAL II最高$2,000，期限1至12个月；申请费最高$20（12 CFR 701.21(c)(7)）。NCUA表示，在其18%的贷款利率上限生效期间，利率最高可达28%，该上限的有效期至2027年9月10日。
  • 分期付款计划。借款前，先向收款方申请宽限时间或分期付款。
  • 211。拨打211或访问211.org，可获得当地在房租、水电燃气和食物方面的帮助。
  • OCCC咨询热线。每家CAB都必须在营业场所和网站上公布OCCC的名称、地址和咨询热线（§ 393.222(a)）。如果您对某家贷款机构有疑问，可以拨打这个热线。

常见问题

发薪日贷款在得克萨斯州合法吗？

合法。得克萨斯州允许发薪日贷款，通常由持牌的信贷准入机构安排。该机构的每个营业地点都需要有执照（Tex. Fin. Code § 393.603）。

得克萨斯州对发薪日贷款的费用有限制吗？

州法律没有限制。法规没有为CAB费用设定金额或百分比上限，但费用必须披露（§ 393.602(b)）。有些城市转而限制贷款金额，例如不得超过月收入的20%。

在得克萨斯州办理汽车产权贷款，最多能借多少？

州法律没有金额上限。在我们数据中的46个城市，汽车产权贷款最高不得超过您税前年收入的3%与车辆零售价值的70%二者中较低者。

办理汽车产权贷款会失去我的车吗？

贷款机构必须提醒您，违约时您可能须交出车辆（§ 393.223(b)）。OCCC报告，2026年第二季度汽车产权贷款共有10,872辆车被收回。

在得克萨斯州，发薪日贷款可以展期吗？

据我们的数据，州法律没有限制续期次数，OCCC也在报告中统计再融资。签约前，CAB必须列出贷款续期后累积的费用（§ 393.223(a)）。我们数据中的市法令将贷款限制在最多展期3次，每次至少减少本金的25%。

对得克萨斯州的贷款机构有疑问，应该联系谁？

Office of Consumer Credit Commissioner（消费信贷专员办公室）。每家CAB都必须在营业场所和网站上公布该办公室的地址和咨询热线（§ 393.222(a)）。

资料来源

我们不是贷款机构。本文仅为一般性信息，不构成法律意见。规则可能变化，借款前请查看所在州和所在城市的现行规则，以及贷款机构自己的披露文件。

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