Préstamos de día de pago, sobre título y a plazos en Texas: reglas, costos y opciones

Sí. Los préstamos de día de pago, los préstamos sobre título de auto, los préstamos a plazos y los préstamos de empeño son todos legales en Texas. El estado no limita los cargos de los préstamos de día de pago ni de los préstamos sobre título, así que el costo depende de la tabla de cargos del prestamista y de si su ciudad tiene sus propios límites. Nuestro directorio registra ordenanzas sobre estos préstamos en 46 ciudades de Texas, entre ellas Houston, Dallas, San Antonio, El Paso y Fort Worth.

La mayoría de los prestamistas de día de pago y de títulos de auto en Texas funcionan como "negocios de acceso al crédito" (CAB). Un CAB gestiona un préstamo con otro prestamista y le cobra un cargo por ese servicio. Ese solo hecho explica por qué las reglas de Texas se ven distintas a las de otros estados.

Préstamos de día de pago en Texas

La ley de Texas llama al préstamo de día de pago una transacción de presentación diferida. La definición no excluye el pago en más de una cuota (Tex. Fin. Code § 393.221(2)). Una empresa que gestione estos préstamos debe tener una licencia de negocio de acceso al crédito para cada ubicación (Tex. Fin. Code § 393.603).

La ley no fija un límite en dólares ni en porcentaje para el cargo del CAB. Un CAB puede cobrar los cargos que acuerde con usted, calculados por día, cada dos semanas, por mes o con otra base. No puede cobrar un cargo que no haya informado antes (Tex. Fin. Code § 393.602(b)).

Lo que la ley sí exige es que se informe:

• El CAB debe publicar, en su oficina y en su sitio web, una tabla de cargos, el nombre, la dirección y la línea de ayuda de la Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC, la agencia reguladora de crédito de Texas) y una advertencia de que el préstamo es para uso a corto plazo (§ 393.222(a)).
• Antes de prestar sus servicios, debe darle el interés, los cargos y la APR (tasa de porcentaje anual) en comparación con otros tipos de crédito. También debe mostrar los cargos que se acumulan si un préstamo sigue abierto durante dos semanas, un mes, dos meses y tres meses (§ 393.223(a)).
• La tabla publicada debe mostrar de tres a cinco de los préstamos más comunes, con la tasa del cargo, la APR, los cargos adicionales de inicio, el plazo y los cargos por pago tardío o devuelto (7 Tex. Admin. Code § 83.6004(a)).

Lea esa información antes de firmar. Es el único lugar donde se ve el costo total en dólares.

Lo que muestran los datos de la OCCC

La OCCC publica estadísticas de los CAB a los que da licencia. Muestran que el típico préstamo de "día de pago" de Texas ya no es un préstamo de un solo pago.

• En el año calendario 2025, 1,208,226 consumidores tuvieron préstamos de día de pago a plazos, frente a 46,129 con préstamos de día de pago de un solo pago.
• Los cargos de los CAB en préstamos de día de pago a plazos sumaron $1,320,320,349 en 2025. En los préstamos de día de pago de un solo pago sumaron $32,635,262.
• En el segundo trimestre de 2026, el préstamo de día de pago a plazos promedio fue de $606 y duró 133 días. El préstamo de día de pago de un solo pago promedio fue de $569 y duró 18 días.
• En ese mismo trimestre, la OCCC informa un cargo promedio de los CAB de $163.09 por cada $100 en los préstamos de día de pago a plazos y de $26.76 por cada $100 en los de un solo pago.

Fuentes: el informe anual de 2025 y el informe trimestral del segundo trimestre de 2026 de la OCCC, enlazados en Fuentes.

Préstamos sobre título en Texas

Un préstamo sobre título de auto en Texas es un préstamo garantizado con un vehículo de motor que usted posee, libre de otros gravámenes. Los préstamos que financian la compra del vehículo no cuentan (Tex. Fin. Code § 393.221(3)). Se aplican la misma licencia de CAB (§ 393.603) y la misma regla de cargos sin límite (§ 393.602(b)).

Un CAB que gestione un préstamo sobre título debe advertirle que, si incumple el pago, es posible que tenga que entregar el vehículo al prestamista o a otra persona (§ 393.223(b)).

Datos de la OCCC del segundo trimestre de 2026:

• Los préstamos sobre título de un solo pago promediaron $1,952 y 30 días, con un cargo promedio del CAB de $18.90 por cada $100.
• Los préstamos sobre título a plazos promediaron $1,426 y 163 días, con un cargo promedio del CAB de $112.01 por cada $100.
• Los CAB informaron 5,998 vehículos recuperados por el prestamista en préstamos sobre título de un solo pago y 4,874 en préstamos sobre título a plazos. Son 10,872 en un trimestre (suma nuestra).

Para 2025, la OCCC contó 74,839 consumidores con préstamos sobre título de un solo pago. También informa que los CAB originaron ese año 228,399 refinanciamientos de préstamos sobre título de un solo pago, más del triple del número de consumidores. Un refinanciamiento es un préstamo nuevo que paga uno anterior, y cada uno puede traer cargos nuevos.

Para una explicación general, vea nuestra guía sobre cómo funcionan los préstamos sobre título. Listamos 1,086 tiendas de préstamos sobre título en Texas.

Límites de las ciudades para los préstamos de día de pago y sobre título

Muchas ciudades de Texas aprobaron ordenanzas "unificadas". Nuestro directorio tiene 46. Todas las que registramos tienen los mismos límites básicos, con referencias a los códigos de cada ciudad (según la recopilación de Texas Appleseed y los códigos municipales; es posible que alguna ciudad haya cambiado su ordenanza desde entonces):

• El CAB debe registrarse en la ciudad.
• Un préstamo de día de pago, con todos los cargos, puede ser de 20% como máximo de su ingreso mensual bruto.
• Un préstamo sobre título puede ser como máximo el menor entre 3% de su ingreso anual bruto y 70% del valor de venta al público del vehículo.
• Un préstamo puede tener como máximo 4 cuotas (cada una de al menos 25% del capital) o 3 renovaciones (cada una reduce el capital en al menos 25%).
• Un préstamo nuevo dentro de los 7 días siguientes al anterior cuenta como una renovación.

Un ejemplo con esos límites: si usted gana $2,500 al mes antes de impuestos, un préstamo de día de pago en una de esas ciudades, con todos los cargos incluidos, podría ser de $500 como máximo. Si gana $30,000 al año y su auto vale $20,000, el límite del préstamo sobre título sería el menor entre $900 (3%) y $14,000 (70%), es decir, $900.

Las 46 ciudades incluyen Houston, Dallas, San Antonio, El Paso, Fort Worth, Austin, Corpus Christi y Arlington. También figuran ciudades más pequeñas, como Amarillo, Waco, Killeen y Longview. Revise el código de su ciudad, porque algunas ordenanzas tienen detalles distintos.

Préstamos a plazos en Texas

Las compañías de financiamiento al consumidor con licencia prestan bajo el Capítulo 342 del Finance Code. Se necesita una licencia del Capítulo 342 para hacer préstamos bajo ese capítulo o para cobrar más de lo que permite otra ley (Tex. Fin. Code § 342.051(a)). A diferencia de los cargos de los CAB, estas tasas sí tienen límite:

• En el primer nivel de un préstamo al consumidor regular (hasta un monto de referencia de $300, ajustado según el Capítulo 341), el interés tiene un límite de interés de recargo (add-on) de $18 por cada $100 al año (§ 342.201(a)(1)).
• En el segundo nivel (hasta un monto de referencia de $2,500), el límite es de $8 por cada $100 al año (§ 342.201(a)(2)).
• En un préstamo pequeño de más de $100, el cargo de adquisición tiene un límite de $10 y el cargo mensual de manejo, de $4 por cada $100 de adelanto de efectivo (§ 342.252(a)(3)). El cargo de adquisición no es interés y no se reembolsa.
• Un préstamo pequeño de más de $100 puede durar un mes por cada $20 de adelanto de efectivo, así que un adelanto de $200 podría durar hasta 10 meses (§ 342.255, cálculo nuestro).

El "interés de recargo" (add-on) se cobra sobre el monto original durante todo el plazo, no sobre el saldo que va bajando. Nuestra guía sobre cómo funciona la APR explica por qué eso importa, y préstamos a plazos vs. préstamos de día de pago compara los dos. Listamos 358 tiendas de préstamos a plazos en Texas.

Préstamos de empeño en Texas

Una casa de empeño necesita una licencia estatal (Tex. Fin. Code § 371.051). Un préstamo de empeño está garantizado con un artículo que usted deja en la tienda, y no está obligado a recuperarlo ni a hacer un pago (§ 371.170). El cargo mensual por servicio tiene límites por niveles: 20% al mes en el primer nivel (hasta un monto de referencia de $30), 15% en el siguiente, 2.5% en el siguiente y 1% sobre los montos mayores (§ 371.159(c)). Los montos de referencia se ajustan según el Capítulo 341.

Un préstamo de empeño vence en un mes como máximo, aunque ambas partes pueden acordar por escrito extenderlo (§ 371.160). La tienda debe conservar los artículos no recuperados durante al menos 30 días después del vencimiento (§ 371.169). El estudio de la OCCC de 2025 sobre préstamos al consumidor indica una tasa máxima de empeño de 240% de APR en su primer rango (préstamos de hasta $270), que baja a 12% de APR en el rango superior. Listamos 1,171 casas de empeño en Texas.

Cómo verificar la licencia de un prestamista de Texas

La OCCC da licencia a los CAB y a los prestamistas de financiamiento al consumidor. Antes de pedir un préstamo, busque por nombre o ubicación en la búsqueda de licencias de la OCCC. Cada ubicación necesita su propia licencia de CAB. Nuestro directorio de Texas muestra tiendas y horarios, pero el registro de la OCCC es el que confirma una licencia. La página principal de la OCCC es occc.texas.gov.

Reglas estatales que pueden importar

Tema	Qué dice la regla	Ley
Licencia de CAB	Una empresa que gestione préstamos de día de pago o sobre título necesita una licencia de negocio de acceso al crédito para cada ubicación.	Tex. Fin. Code § 393.603
Cargos del CAB	Los cargos que se acuerden y se informen. La ley no fija un límite en dólares ni en porcentaje.	Tex. Fin. Code § 393.602(b)
Información de costos	Antes de prestar sus servicios, el CAB debe mostrar el interés, los cargos y la APR, y los cargos que se acumulan después de dos semanas y de uno, dos y tres meses.	Tex. Fin. Code § 393.223(a)
Advertencia en préstamos sobre título	El CAB debe advertirle que, si incumple el pago, es posible que tenga que entregar el vehículo.	Tex. Fin. Code § 393.223(b)
Prestatarios militares	Los préstamos gestionados para miembros del servicio militar y sus dependientes deben cumplir la Military Lending Act (ley federal de préstamos a militares).	Tex. Fin. Code § 393.625
Préstamos a plazos	Interés de recargo (add-on) con límite de $18 por cada $100 al año en el primer nivel y de $8 en el segundo.	Tex. Fin. Code § 342.201(a)
Empeño	Vence en un mes, salvo que se extienda por escrito; los artículos se conservan 30 días después del vencimiento; no hay obligación de recuperarlos.	Tex. Fin. Code §§ 371.160, 371.169, 371.170
Ordenanzas municipales	46 ciudades de nuestros datos limitan los préstamos de día de pago a 20% del ingreso mensual y los préstamos sobre título al menor entre 3% del ingreso anual y 70% del valor del vehículo.	Texas Appleseed compilation

Según nuestros datos de reglas estatales, revisados por última vez el 9 de octubre de 2026 (ordenanzas municipales: 7 de octubre de 2026; consulte el código vigente de su ciudad). Las reglas cambian. Consulte Texas en la página del directorio de prestamistas.

Dónde están las tiendas

Listamos 2,615 ubicaciones de prestamistas en Texas, en 335 ciudades, incluidas 913 tiendas de préstamos de día de pago. Donde más listados hay es en Houston (323), San Antonio (170), Dallas (112), El Paso (87), Fort Worth (77), Austin (62) y Corpus Christi (52). Son nuestros listados, no un conteo de todas las tiendas del estado.

De las 1,001 ubicaciones de las que conocemos el horario, 703 abren los sábados, 147 abren los domingos y 515 abren hasta tarde. Las marcas con más listados en Texas son Cash America Pawn (388), EZPAWN (279), TitleMax (252) y ACE Cash Express (215). Son conteos de ubicaciones en nuestros datos, no una clasificación. Los prestamistas en línea que atienden en Texas están en nuestra página de prestamistas en línea.

Opciones para considerar primero

Estas son opciones generales, no recomendaciones de un proveedor en particular.

• PAL de cooperativas de crédito. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer Payday Alternative Loans (préstamos alternativos al día de pago): PAL I de $200 a $1,000 a un plazo de 1 a 6 meses, y PAL II de hasta $2,000 a un plazo de 1 a 12 meses, con un cargo de solicitud de $20 como máximo (12 CFR 701.21(c)(7)). La NCUA dice que la tasa puede ser de hasta 28% mientras se mantenga su tope de 18% para los préstamos, que rige hasta el 10 de septiembre de 2027.
• Un plan de pagos. Pida a quien le cobra más tiempo o un plan de pagos antes de pedir un préstamo.
• 211. Marque 211 o visite 211.org para obtener ayuda local con el alquiler, los servicios públicos y la comida.
• La línea de ayuda de la OCCC. Todo CAB debe publicar el nombre, la dirección y la línea de ayuda de la OCCC en su oficina y en su sitio web (§ 393.222(a)). Úsela si tiene alguna pregunta sobre un prestamista.

Preguntas frecuentes

¿Son legales los préstamos de día de pago en Texas?

Sí. Texas permite los préstamos de día de pago, que por lo general gestiona un negocio de acceso al crédito con licencia. El negocio necesita una licencia para cada ubicación (Tex. Fin. Code § 393.603).

¿Hay un límite para los cargos de los préstamos de día de pago en Texas?

No en la ley estatal. La ley no fija un límite en dólares ni en porcentaje para los cargos de los CAB, pero los cargos deben informarse (§ 393.602(b)). Algunas ciudades limitan en cambio el tamaño del préstamo, por ejemplo a 20% del ingreso mensual bruto.

¿Cuánto puedo pedir con un préstamo sobre título en Texas?

La ley estatal no pone un límite en dólares. En las 46 ciudades de nuestros datos, un préstamo sobre título puede ser como máximo el menor entre 3% de su ingreso anual bruto y 70% del valor de venta al público del vehículo.

¿Puedo perder mi auto con un préstamo sobre título?

El prestamista debe advertirle que, si incumple el pago, es posible que tenga que entregar el vehículo (§ 393.223(b)). La OCCC informó 10,872 vehículos recuperados por los prestamistas en préstamos sobre título en el segundo trimestre de 2026.

¿Puedo renovar un préstamo de día de pago en Texas?

En nuestros datos, la ley estatal no limita las renovaciones, y la OCCC cuenta los refinanciamientos en sus informes. Antes de que usted firme, el CAB debe mostrar los cargos que se acumulan si se renueva un préstamo (§ 393.223(a)). Las ordenanzas municipales de nuestros datos limitan los préstamos a 3 renovaciones, cada una con una reducción del capital de al menos 25%.

¿A quién puedo contactar sobre un prestamista de Texas?

A la Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC). Su dirección y su línea de ayuda deben estar publicadas en cada oficina de un CAB y en su sitio web (§ 393.222(a)).

Fuentes

• Texas Finance Code ch. 393 (credit services organizations), Texas Legislature, revisado el 9 de octubre de 2026.
• Texas Finance Code ch. 342 (consumer loans), revisado el 9 de octubre de 2026.
• Texas Finance Code ch. 371 (pawnshops), revisado el 9 de octubre de 2026.
• 7 Tex. Admin. Code § 83.6004, revisado el 9 de octubre de 2026.
• OCCC credit access business annual report, CY2025, revisado el 7 de octubre de 2026.
• OCCC credit access business quarterly report, Q2 2026, revisado el 7 de octubre de 2026.
• OCCC 2025 study of consumer loan products, revisado el 7 de octubre de 2026.
• City ordinances to address payday and auto title loan cycles of debt (Texas Appleseed, 2021), con los códigos municipales, revisado el 7 de octubre de 2026.
• 12 CFR 701.21 (federal credit union loans, PALs), eCFR, revisado el 11 de octubre de 2026.
• Permissible Loan Interest Rate Ceiling Extended, NCUA, febrero de 2026.
• OCCC license search, revisado el 11 de octubre de 2026.

No somos prestamistas. Esta es información general, no asesoría legal. Las reglas cambian; antes de pedir un préstamo, consulte las reglas vigentes de su estado y de su ciudad y la información que le dé el propio prestamista.