Vay ứng lương, vay thế chấp giấy xe và vay trả góp ở Texas: quy định, chi phí, lựa chọn

Có. Vay ứng lương (payday), vay thế chấp giấy xe (title loan), vay trả góp và vay cầm đồ đều hợp pháp ở Texas. Tiểu bang không đặt mức trần cho phí của vay ứng lương và vay thế chấp giấy xe, nên chi phí tùy vào bảng phí của công ty cho vay và vào việc thành phố của quý vị có giới hạn riêng hay không. Danh bạ của chúng tôi ghi nhận các quy định của thành phố về những khoản vay này ở 46 thành phố Texas, trong đó có Houston, Dallas, San Antonio, El Paso và Fort Worth.

Phần lớn các công ty cho vay ứng lương và vay thế chấp giấy xe ở Texas hoạt động dưới dạng "doanh nghiệp tiếp cận tín dụng" (credit access business, CAB). CAB sắp xếp cho quý vị một khoản vay từ một bên cho vay khác và thu của quý vị một khoản phí cho dịch vụ đó. Chính điều này giải thích vì sao quy định ở Texas khác với các tiểu bang khác.

Vay ứng lương (payday) ở Texas

Luật Texas gọi vay ứng lương là giao dịch hoãn xuất trình séc (deferred presentment). Định nghĩa này không loại trừ việc trả làm nhiều kỳ (Tex. Fin. Code § 393.221(2)). Công ty sắp xếp những khoản vay này phải có giấy phép credit access business cho từng địa điểm (Tex. Fin. Code § 393.603).

Luật không đặt giới hạn nào về số đô la hay tỷ lệ phần trăm của phí CAB. CAB được tính phí theo thỏa thuận với quý vị, tính theo ngày, hai tuần, tháng hoặc cách khác. CAB không được tính khoản phí mà mình chưa thông báo (Tex. Fin. Code § 393.602(b)).

Điều luật bắt buộc là phải thông báo rõ:

• CAB phải niêm yết bảng phí, tên, địa chỉ và đường dây trợ giúp của Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC, cơ quan quản lý tín dụng tiểu bang Texas), cùng lời cảnh báo rằng đây là khoản vay chỉ dùng ngắn hạn, tại văn phòng và trên trang web (§ 393.222(a)).
• Trước khi cung cấp dịch vụ, CAB phải cho quý vị biết tiền lãi, các khoản phí và APR (lãi suất năm) so với các loại tín dụng khác. CAB cũng phải cho thấy các khoản phí cộng dồn nếu khoản vay còn mở sau hai tuần, một tháng, hai tháng và ba tháng (§ 393.223(a)).
• Bảng phí niêm yết phải nêu ba đến năm khoản vay phổ biến nhất, kèm mức phí, APR, các khoản phí khởi đầu thêm, thời hạn và mọi khoản phí trả trễ hoặc phí khi thanh toán bị trả lại (7 Tex. Admin. Code § 83.6004(a)).

Quý vị nên đọc kỹ phần thông báo này trước khi ký. Đó là nơi duy nhất cho thấy toàn bộ chi phí bằng đô la.

Số liệu của OCCC cho thấy gì

OCCC công bố thống kê từ các CAB mà cơ quan này cấp giấy phép. Số liệu cho thấy khoản vay "ứng lương" điển hình ở Texas không còn là khoản vay trả một lần.

• Trong năm dương lịch 2025, có 1,208,226 người tiêu dùng vay ứng lương trả góp, so với 46,129 người vay ứng lương trả một lần.
• Tổng phí CAB của các khoản vay ứng lương trả góp là $1,320,320,349 trong năm 2025. Với các khoản vay ứng lương trả một lần, tổng phí là $32,635,262.
• Trong quý hai năm 2026, khoản vay ứng lương trả góp trung bình là $606 và kéo dài 133 ngày. Khoản vay ứng lương trả một lần trung bình là $569 và kéo dài 18 ngày.
• Cũng trong quý đó, OCCC báo cáo phí CAB trung bình là $163.09 trên mỗi $100 với vay ứng lương trả góp và $26.76 trên mỗi $100 với vay ứng lương trả một lần.

Nguồn: báo cáo năm 2025 và báo cáo quý hai năm 2026 của OCCC, có liên kết ở phần Nguồn.

Vay thế chấp giấy xe ở Texas

Vay thế chấp giấy xe ở Texas là khoản vay được bảo đảm bằng một chiếc xe mà quý vị sở hữu và không bị thế chấp cho khoản nợ nào khác. Các khoản vay để mua xe không được tính (Tex. Fin. Code § 393.221(3)). Cùng giấy phép CAB (§ 393.603) và cùng quy định không đặt mức trần phí (§ 393.602(b)) được áp dụng.

CAB sắp xếp khoản vay thế chấp giấy xe phải cảnh báo quý vị rằng nếu không trả được nợ, quý vị có thể phải giao xe cho bên cho vay hoặc người khác (§ 393.223(b)).

Số liệu của OCCC cho quý hai năm 2026:

• Các khoản vay thế chấp giấy xe trả một lần trung bình $1,952 và 30 ngày, với phí CAB trung bình $18.90 trên mỗi $100.
• Các khoản vay thế chấp giấy xe trả góp trung bình $1,426 và 163 ngày, với phí CAB trung bình $112.01 trên mỗi $100.
• Các CAB báo cáo có 5,998 chiếc xe bị tịch thu với khoản vay thế chấp giấy xe trả một lần và 4,874 chiếc với khoản vay trả góp. Tổng cộng là 10,872 chiếc trong một quý (phép cộng của chúng tôi).

Trong năm 2025, OCCC đếm được 74,839 người tiêu dùng có khoản vay thế chấp giấy xe trả một lần. OCCC cũng báo cáo rằng các CAB đã lập 228,399 lần vay đảo nợ (refinance) cho các khoản vay thế chấp giấy xe trả một lần trong năm đó, nhiều hơn ba lần số người tiêu dùng. Vay đảo nợ là một khoản vay mới dùng để trả khoản vay cũ, và mỗi lần có thể phát sinh phí mới.

Để tìm hiểu chung, xin xem bài hướng dẫn của chúng tôi về cách vay thế chấp giấy xe hoạt động. Chúng tôi liệt kê 1,086 tiệm vay thế chấp giấy xe ở Texas.

Giới hạn của thành phố đối với vay ứng lương và vay thế chấp giấy xe

Nhiều thành phố ở Texas đã ban hành các quy định "thống nhất" (unified). Danh bạ của chúng tôi có 46 quy định như vậy. Mỗi quy định chúng tôi ghi nhận đều có cùng các giới hạn chính, kèm số điều khoản riêng của từng thành phố (theo bản tổng hợp của Texas Appleseed và các bộ luật của thành phố; có thể thành phố đã sửa quy định từ đó đến nay):

• CAB phải đăng ký với thành phố.
• Khoản vay ứng lương, tính cả mọi khoản phí, tối đa bằng 20% tổng thu nhập hàng tháng (trước thuế) của quý vị.
• Khoản vay thế chấp giấy xe tối đa bằng mức nào thấp hơn giữa 3% tổng thu nhập hàng năm (trước thuế) của quý vị và 70% giá bán lẻ của chiếc xe.
• Một khoản vay được có tối đa 4 kỳ trả (mỗi kỳ ít nhất 25% tiền gốc) hoặc 3 lần gia hạn (mỗi lần giảm tiền gốc ít nhất 25%).
• Khoản vay mới trong vòng 7 ngày sau khoản vay trước được tính là một lần gia hạn.

Một ví dụ theo các giới hạn đó: nếu quý vị lãnh $2,500 một tháng trước thuế, khoản vay ứng lương ở một trong những thành phố này, tính cả mọi khoản phí, tối đa là $500. Nếu quý vị có thu nhập $30,000 một năm và chiếc xe trị giá $20,000, mức trần của khoản vay thế chấp giấy xe là số nhỏ hơn giữa $900 (3%) và $14,000 (70%), tức là $900.

46 thành phố này gồm Houston, Dallas, San Antonio, El Paso, Fort Worth, Austin, Corpus Christi và Arlington. Các thành phố nhỏ hơn như Amarillo, Waco, Killeen và Longview cũng có trong danh sách. Quý vị nên xem bộ luật của thành phố mình, vì một số quy định có chi tiết khác nhau.

Vay trả góp ở Texas

Các công ty tài chính tiêu dùng có giấy phép cho vay theo Chapter 342 của Finance Code. Người nào muốn cho vay theo chương này hoặc tính lãi cao hơn mức các luật khác cho phép thì cần giấy phép Chapter 342 (Tex. Fin. Code § 342.051(a)). Khác với phí CAB, các mức lãi này có giới hạn:

• Ở bậc đầu của khoản vay tiêu dùng thông thường (đến mức tham chiếu $300, được điều chỉnh theo Chapter 341), lãi bị giới hạn ở mức lãi tính cộng trước (add-on interest) $18 trên mỗi $100 mỗi năm (§ 342.201(a)(1)).
• Ở bậc thứ hai (đến mức tham chiếu $2,500), mức trần là $8 trên mỗi $100 mỗi năm (§ 342.201(a)(2)).
• Với khoản vay nhỏ trên $100, phí thủ tục (acquisition charge) tối đa $10 và phí xử lý hàng tháng tối đa $4 trên mỗi $100 tiền mặt ứng (§ 342.252(a)(3)). Phí thủ tục không phải là tiền lãi và không được hoàn lại.
• Khoản vay nhỏ trên $100 có thể kéo dài một tháng cho mỗi $20 tiền mặt ứng, nên khoản ứng $200 có thể kéo dài đến 10 tháng (§ 342.255, phép tính của chúng tôi).

"Lãi tính cộng trước" (add-on interest) được tính trên số tiền vay ban đầu cho cả kỳ hạn, không phải trên số dư đang giảm dần. Bài hướng dẫn của chúng tôi về cách APR hoạt động giải thích vì sao điều đó quan trọng, và bài vay trả góp so với vay ứng lương so sánh hai loại này. Chúng tôi liệt kê 358 tiệm vay trả góp ở Texas.

Vay cầm đồ ở Texas

Tiệm cầm đồ cần có giấy phép tiểu bang (Tex. Fin. Code § 371.051). Khoản vay cầm đồ được bảo đảm bằng món đồ quý vị để lại ở tiệm, và quý vị không bắt buộc phải chuộc lại hay trả tiền (§ 371.170). Phí dịch vụ hàng tháng bị giới hạn theo từng bậc: 20% một tháng ở bậc đầu (đến mức tham chiếu $30), 15% ở bậc kế tiếp, 2.5% ở bậc kế tiếp nữa, và 1% với số tiền trên mức đó (§ 371.159(c)). Các mức tham chiếu được điều chỉnh theo Chapter 341.

Khoản vay cầm đồ đáo hạn trong tối đa một tháng, tuy nhiên hai bên có thể thỏa thuận bằng văn bản để gia hạn (§ 371.160). Tiệm phải giữ món đồ chưa được chuộc ít nhất 30 ngày sau ngày đáo hạn (§ 371.169). Nghiên cứu năm 2025 của OCCC về các sản phẩm vay tiêu dùng nêu mức lãi cầm đồ tối đa là 240% APR ở nhóm đầu tiên (khoản vay đến $270), giảm còn 12% APR ở nhóm cao nhất. Chúng tôi liệt kê 1,171 tiệm cầm đồ ở Texas.

Cách kiểm tra giấy phép của công ty cho vay ở Texas

OCCC cấp giấy phép cho các CAB và các công ty cho vay tài chính tiêu dùng. Trước khi vay, quý vị hãy dùng trang tra cứu giấy phép của OCCC để tìm theo tên hoặc địa điểm. Mỗi địa điểm cần có giấy phép CAB riêng. Danh bạ Texas của chúng tôi cho biết các tiệm và giờ mở cửa, nhưng hồ sơ của OCCC mới là nơi xác nhận giấy phép. Trang chủ của OCCC là occc.texas.gov.

Những quy định của tiểu bang có thể quan trọng

Chủ đề	Quy định nói gì	Luật
Giấy phép CAB	Công ty sắp xếp vay ứng lương hoặc vay thế chấp giấy xe cần có giấy phép credit access business cho từng địa điểm.	Tex. Fin. Code § 393.603
Phí CAB	Phí theo thỏa thuận và được thông báo rõ. Luật không đặt giới hạn nào về số đô la hay tỷ lệ phần trăm.	Tex. Fin. Code § 393.602(b)
Thông báo chi phí	Trước khi cung cấp dịch vụ, CAB phải cho biết tiền lãi, các khoản phí và APR, cùng các khoản phí cộng dồn sau hai tuần, một, hai và ba tháng.	Tex. Fin. Code § 393.223(a)
Cảnh báo về vay thế chấp giấy xe	CAB phải cảnh báo quý vị rằng nếu không trả được nợ, quý vị có thể phải giao xe.	Tex. Fin. Code § 393.223(b)
Người vay là quân nhân	Các khoản vay được sắp xếp cho quân nhân và người phụ thuộc phải tuân theo Military Lending Act của liên bang.	Tex. Fin. Code § 393.625
Vay trả góp	Lãi tính cộng trước (add-on) bị giới hạn ở $18 trên mỗi $100 mỗi năm ở bậc đầu và $8 ở bậc thứ hai.	Tex. Fin. Code § 342.201(a)
Cầm đồ	Đáo hạn sau một tháng trừ khi được gia hạn bằng văn bản; món đồ được giữ 30 ngày sau ngày đáo hạn; không bắt buộc phải chuộc lại.	Tex. Fin. Code §§ 371.160, 371.169, 371.170
Quy định của thành phố	46 thành phố trong dữ liệu của chúng tôi giới hạn vay ứng lương ở 20% thu nhập hàng tháng và vay thế chấp giấy xe ở mức nhỏ hơn giữa 3% thu nhập hàng năm và 70% giá trị xe.	Texas Appleseed compilation

Lấy từ dữ liệu quy định tiểu bang của chúng tôi, kiểm tra lần cuối ngày 9 tháng 10 năm 2026 (quy định thành phố: ngày 7 tháng 10 năm 2026; quý vị hãy xem bộ luật hiện hành của thành phố mình). Quy định có thể thay đổi. Xin xem Texas trên trang danh bạ công ty cho vay.

Các tiệm nằm ở đâu

Chúng tôi liệt kê 2,615 địa điểm cho vay ở Texas thuộc 335 thành phố, trong đó có 913 tiệm vay ứng lương. Nhiều nhất là ở Houston (323), San Antonio (170), Dallas (112), El Paso (87), Fort Worth (77), Austin (62) và Corpus Christi (52). Đây là các tiệm trong danh bạ của chúng tôi, không phải số liệu của mọi tiệm trong tiểu bang.

Trong 1,001 địa điểm mà chúng tôi biết giờ mở cửa, có 703 nơi mở cửa Thứ Bảy, 147 nơi mở cửa Chủ Nhật và 515 nơi mở cửa trễ. Các thương hiệu có nhiều tiệm nhất tại Texas trong danh bạ là Cash America Pawn (388), EZPAWN (279), TitleMax (252) và ACE Cash Express (215). Đó là số địa điểm trong dữ liệu của chúng tôi, không phải bảng xếp hạng. Các công ty cho vay trực tuyến phục vụ Texas có trên trang công ty cho vay trực tuyến của chúng tôi.

Những lựa chọn nên xem xét trước

Đây là những lựa chọn chung, không phải lời giới thiệu một đơn vị cụ thể nào.

• PAL của credit union. Các federal credit union (hợp tác xã tín dụng liên bang) có thể cho vay Payday Alternative Loan (khoản vay thay thế vay ứng lương): PAL I từ $200 đến $1,000 trong 1 đến 6 tháng, và PAL II tối đa $2,000 trong 1 đến 12 tháng, với phí nộp đơn tối đa $20 (12 CFR 701.21(c)(7)). NCUA cho biết lãi suất có thể lên đến 28% trong thời gian mức trần cho vay 18% của cơ quan này còn áp dụng, đến hết ngày 10 tháng 9 năm 2027.
• Kế hoạch trả dần. Xin bên đòi tiền cho thêm thời gian hoặc cho trả dần trước khi quý vị đi vay.
• 211. Gọi 211 hoặc vào 211.org để được giúp về tiền thuê nhà, tiền điện nước và thực phẩm tại địa phương.
• Đường dây trợ giúp của OCCC. Mỗi CAB phải niêm yết tên, địa chỉ và đường dây trợ giúp của OCCC tại văn phòng và trên trang web (§ 393.222(a)). Quý vị có thể gọi nếu có thắc mắc về một công ty cho vay.

Câu hỏi thường gặp

Vay ứng lương (payday) có hợp pháp ở Texas không?

Có. Texas cho phép vay ứng lương, thường do một credit access business có giấy phép sắp xếp. Doanh nghiệp này cần có giấy phép cho từng địa điểm (Tex. Fin. Code § 393.603).

Phí vay ứng lương ở Texas có bị giới hạn không?

Không có trong luật tiểu bang. Luật không đặt giới hạn nào về số đô la hay tỷ lệ phần trăm của phí CAB, nhưng phí phải được thông báo rõ (§ 393.602(b)). Một số thành phố thì giới hạn số tiền vay, chẳng hạn 20% tổng thu nhập hàng tháng (trước thuế).

Vay thế chấp giấy xe ở Texas được vay tối đa bao nhiêu?

Luật tiểu bang không đặt giới hạn bằng đô la. Ở 46 thành phố trong dữ liệu của chúng tôi, khoản vay thế chấp giấy xe tối đa bằng mức nào thấp hơn giữa 3% tổng thu nhập hàng năm (trước thuế) của quý vị và 70% giá bán lẻ của chiếc xe.

Vay thế chấp giấy xe có thể bị mất xe không?

Bên cho vay phải cảnh báo quý vị rằng nếu không trả được nợ, quý vị có thể phải giao xe (§ 393.223(b)). OCCC báo cáo có 10,872 chiếc xe bị tịch thu do vay thế chấp giấy xe trong quý hai năm 2026.

Vay ứng lương ở Texas có được gia hạn (rollover) không?

Theo dữ liệu của chúng tôi, luật tiểu bang không giới hạn số lần gia hạn, và OCCC có đếm các lần vay đảo nợ trong báo cáo của mình. Trước khi quý vị ký, CAB phải cho thấy các khoản phí cộng dồn nếu khoản vay được gia hạn (§ 393.223(a)). Các quy định của thành phố trong dữ liệu của chúng tôi giới hạn khoản vay ở 3 lần gia hạn, mỗi lần giảm tiền gốc ít nhất 25%.

Tôi liên lạc với ai về một công ty cho vay ở Texas?

Office of Consumer Credit Commissioner. Địa chỉ và đường dây trợ giúp của cơ quan này phải được niêm yết ở mọi văn phòng CAB và trên trang web của CAB (§ 393.222(a)).

Nguồn

• Texas Finance Code ch. 393 (credit services organizations), Texas Legislature, kiểm tra ngày 9 tháng 10 năm 2026.
• Texas Finance Code ch. 342 (consumer loans), kiểm tra ngày 9 tháng 10 năm 2026.
• Texas Finance Code ch. 371 (pawnshops), kiểm tra ngày 9 tháng 10 năm 2026.
• 7 Tex. Admin. Code § 83.6004, kiểm tra ngày 9 tháng 10 năm 2026.
• OCCC credit access business annual report, CY2025, kiểm tra ngày 7 tháng 10 năm 2026.
• OCCC credit access business quarterly report, Q2 2026, kiểm tra ngày 7 tháng 10 năm 2026.
• OCCC 2025 study of consumer loan products, kiểm tra ngày 7 tháng 10 năm 2026.
• City ordinances to address payday and auto title loan cycles of debt (Texas Appleseed, 2021), kèm các bộ luật của thành phố, kiểm tra ngày 7 tháng 10 năm 2026.
• 12 CFR 701.21 (federal credit union loans, PALs), eCFR, kiểm tra ngày 11 tháng 10 năm 2026.
• Permissible Loan Interest Rate Ceiling Extended, NCUA, tháng 2 năm 2026.
• OCCC license search, kiểm tra ngày 11 tháng 10 năm 2026.

Chúng tôi không phải là bên cho vay. Đây là thông tin chung, không phải lời khuyên pháp lý. Quy định có thể thay đổi; quý vị hãy kiểm tra quy định hiện hành của tiểu bang và thành phố của mình và các thông tin công bố của chính công ty cho vay trước khi vay.