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零工工作者和自雇人士的贷款

作者： 发布于 阅读约9分钟

暗室中的智能手机屏幕，上面有各种应用图标
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有时可以。零工工作者或自雇人士可以借款，但贷款机构必须看到能够核实的收入，而每月都在变动的收入，比一份固定工资更难证明。各贷款机构接受什么样的证明，规定各不相同。有些州还按月总收入的一定比例限制贷款额，所以您如何证明收入就显得很重要。本指南介绍显示自雇收入的IRS表格、贷款机构必须遵守的规定、作为一类产品的现金预支应用，以及各州的收入上限。

零工和自雇收入背后的IRS表格

您可能有好几份表格。每份表格显示的是不同的款项，而且没有一份等同于工资单。

  • 1099-K表。IRS说明，它报告您在一年中通过支付卡和第三方结算机构（如支付类应用）收到的商品或服务款项。IRS页面指出，当商品或服务款项合计超过$20,000且交易笔数超过200笔时，须申报，不过有些机构在低于此标准时也可能开具这份表格。IRS还指出，无论您是否收到表格，都必须在纳税申报表中申报收入；而来自亲友的赠与或报销等个人款项，不应出现在1099-K上，也不属于应税收入（IRS页面，审阅日期2026年6月28日）。
  • 1099-NEC表。IRS说明，它用于报告非雇员报酬，即支付给独立承包人和其他非雇员的款项（IRS页面，更新日期2026年6月7日）。
  • Schedule C（1040表）。用于报告您作为个体经营者所经营的生意或从事的职业的收入或亏损。IRS指出，一项活动如果主要目的是获得收入或利润，并且您持续而有规律地从事，就算是一门生意（IRS页面，审阅日期2026年6月28日）。

总收款不等于利润。Schedule C会扣除经营费用，所以表上显示的净利润，可能比您各份1099上的合计低得多。贷款机构查看您的纳税申报表时，看到的是净额，而一些州的上限是按月总收入来规定的，所以最好弄清对方问的是哪一个数字。

税务和记录

IRS的“自雇人士税务中心”（Self-Employed Individuals Tax Center）说明，自雇人士要提交年度纳税申报表，并使用1040-ES表按季度缴纳预估税款。如果您的自雇净收入达到$400或以上，就必须报税。您还要缴纳自雇税，用于社会安全和医疗保险（Medicare），并在Schedule SE上申报（IRS页面，更新日期2026年9月27日）。把您的1099、银行对账单和发票放在同一个文件夹里，会让您更容易向贷款机构出示与IRS所见一致的收入。

联邦信用规则对您的收入怎么说

B条例（Regulation B）规定，债权人不得因为收入来自兼职工作，或属于年金、养老金或退休福利，就对收入打折或不予计入。债权人可以考虑“the amount and probable continuance of any income”（官方原文为英文，意为：任何收入的金额及其可能持续的时间）（12 CFR 1002.6(b)(5)）。零工收入往往不稳定，所以贷款机构可能会取几个月的平均值，或要求提供更多个月的记录。该规则并没有规定贷款机构该用哪种方法。

现金预支和工资预支应用

工资预支（earned wage access，简称EWA）和现金预支应用，让您在发薪日之前就能拿到钱。它们与持牌的发薪日贷款属于不同的类别，相关法律仍在发展之中。

2025年12月23日，CFPB发布了一份关于EWA的咨询意见。意见指出，它所称的“Covered EWA”（涵盖的EWA）不属于Z条例（Regulation Z）下的信贷。产品要被涵盖，必须符合若干条件，包括以下几项（出自该意见的文本）：

  • 交易金额不超过根据工资数据计算的、劳动者已赚取工资的应计现金价值。
  • 服务提供方在劳动者下一次发薪时，通过工资处理环节的扣款来收回款项，而不是事后从劳动者的常用账户中扣款。
  • 服务提供方告知劳动者，并在合同中保证：如果扣款不足，对劳动者没有任何法律或合同上的追偿权利，也不会进行债务催收或向消费者信用报告机构报告。
  • 服务提供方不评估个别劳动者的信用风险，包括通过信用报告或信用评分。

该意见表示，它并没有说不属于“Covered EWA”的产品就是Z条例下的信贷，也没有对Z条例之外的事项作出解释。某一款应用是否符合这些条件，以及它如何对待以独立承包人身份（而非通过工资系统）获得报酬的人，我们不作判断。请阅读该应用自己的条款。

我们的名录把12个品牌标记为工资预支或现金预支，且全部记录为仅限线上：Dave、MoneyLion、Chime (SpotMe / MyPay)、Brigit、FloatMe、EarnIn、Tilt、Current、Varo、Cleo、Albert和Klover。这只是对我们名录内容的陈述，并不是在说明哪些应用接受零工收入，或每款应用如何运作。全部品牌见我们的品牌页面。

六款现金预支应用对金额和费用的说明

以下是各应用在自己页面上的原话（2026年10月查阅），中文为译文。它们描述的是应用的一般情况，并非您会得到的额度。额度因用户而异。

应用预支金额加急到账费月订阅费还款方式
Albert“即时预支额度为$25至$1,000”（来源）我们的资料中未注明我们的资料中未注明有此项费用“现金预支自您首次预支之日起6天后到期”（来源）
Cleo“预支金额为$20至$250”（来源）“加急费为$4.49至$14.99”（来源）“Plus会员须每月支付$5.99订阅费，Pro会员须每月支付$8.99订阅费，Builder会员须每月支付$14.99订阅费”（来源）“到了还款日，款项会自动从您绑定的银行卡或账户中扣除”（来源）
Current“您最多可以先为自己垫付$1,000”（来源）“费用会因预支金额的大小而不同”（来源）我们的资料中未注明有此项费用“还款应会自动从那笔存款中扣收”（来源）
EarnIn“每天最多可取用$200，每个发薪周期最多$1,000”（来源）“Lightning Speed 3转账费用$3.99起”（来源）我们的资料中未注明有此项费用“所有已赚取的款项和自愿小费，会在您的工资入账时偿还”（来源）
Klover“您最多可以通过Klover提前拿到$750的薪水”（来源）“您可以支付一小笔加急费，让款项立刻到账”（来源）我们的资料中未注明有此项费用“还款会在您下一个发薪日自动进行”（来源）
Tilt“现金预支金额为$10至$500”（来源）按Tilt的条款，视预支金额而定，为$1至$8；预支$300或以上时，为预支金额的3%“Tilt每月自动收取$8订阅费”（来源）“发薪时自动还款”（来源）

还有几点，同样是各应用自己的说法。EarnIn说“新用户通常从每天$20至$100起步”，并说它“靠自愿小费运营”。Cleo说它“依法禁止索要、接受或保留任何小费”，Current则说它“不会就您的工资预支要求额外的小费或费用”。Cleo、Current、EarnIn、Klover和Tilt都表示，标准到账方式免费但较慢；例如Cleo说“标准方式免费，款项3至4天到账”。有两款应用列出了不提供服务的地区：Cleo说康涅狄格州和缅因州的用户无法申请现金预支，Tilt则说“现金预支不向康涅狄格州、缅因州或华盛顿特区的居民提供”。

一笔短期预支即使费用不高，折算到这么短的时间里，成本仍可能很高。我们的指南年利率（APR）如何计算介绍了如何把费用换算成年利率来比较。

需要准备什么

  • 近期的1099-NEC和1099-K表，以及您最近一年的纳税申报表（如果有，附上Schedule C）。
  • 显示平台或客户定期付款入账的银行对账单，通常要求提供几个月的。
  • 发票，或平台出具的收入汇总。
  • 带照片的身份证件，以及以您本人名义开立的支票账户。
  • 您的每月开支，这样您就能看出自己能还多少。

请问清贷款机构接受哪些文件作为自雇收入的证明。有些州直接规定了需要什么证明，见下表。

可能影响您的州规定

如果您所在的州按月总收入限制贷款额，那么即使您的收入有起伏，贷款机构放贷前也必须先评估您的收入。并非每个州都有这类规定；至于哪些州可以办理发薪日贷款，请见发薪日贷款在哪些州合法。

州规定内容法律依据
华盛顿州借款人在所有持牌机构的未还小额贷款合计，不得超过其月总收入的30%（或$700，以较低者为准）。Wash. Rev. Code § 31.45.073(2)
爱达荷州发薪日贷款机构在放贷时，不得发放超过借款人月总收入25%的发薪日贷款。Idaho Code § 28-46-413(2)
印第安纳州如果本金和费用，加上借款人其他小额贷款的余额，超过月总收入的20%，贷款机构就不得发放小额贷款。Ind. Code § 24-4.5-7-402(1)
内华达州一笔延期存款贷款，加上其他未还贷款，不得超过预期月总收入的25%；高息贷款的月还款额同样限制在25%以内。Nev. Rev. Stat. 604A.5017(1); 604A.5045(1)
弗吉尼亚州发放短期贷款前，贷款机构必须合理尝试核实收入，所用文件的日期须在45天以内。Va. Code Ann. § 6.2-1818.4
犹他州延期存款贷款机构必须询问借款人能否按正常情况还清贷款。Utah Code § 7-23-401(1)(g)

数据来自我们的各州规定资料库，最近核查日期为2026年10月9日。规定会变动，请查看贷款机构名录中您所在州的页面。想了解某个州有哪些在线贷款机构，请使用该州的在线贷款机构页面，例如弗吉尼亚州在线贷款机构。

借款前可以先考虑的办法

以下是一般性的办法，并非推荐某一家机构：

  • 信用合作社的PAL。联邦信用合作社可以提供发薪日替代贷款（PAL），金额$200至$1,000，期限1至6个月。申请费最多$20（12 CFR 701.21(c)(7)）。该规则以查看最近两张工资单核实就业情况为例，说明审核方式；如果您的收入是按1099结算的，请问问信用合作社接受哪些证明。
  • 您所在平台或客户的付款方式。请阅读他们的条款，了解多快能拿到钱、要收多少费用。我们没有这方面的资料。
  • 请收款方宽限时间。如果在到期日之前打电话，房东、水电煤气公司或诊所也许会同意一个还款方案。
  • 211。拨打211或访问211.org，获取当地在房租、水电费和食物方面的帮助。

我们的指南发薪日贷款和现金预支贷款的年利率（APR）如何计算介绍了如何把费用与年利率进行比较；分期贷款与发薪日贷款的比较则对比了这两种主要的贷款类型。

常见问题

可以用1099收入来申请贷款吗？

有些贷款机构接受，有些不接受。贷款机构不得因为收入来自兼职工作而打折，并且可以考虑收入的金额及其可能持续的时间（12 CFR 1002.6(b)(5)）。请问清贷款机构需要哪些文件。

1099-K就等于我的收入吗？

不等于。IRS说明，它报告的是通过银行卡和支付类应用收到的商品或服务款项，亲友的赠与和报销不应出现在上面。您的利润显示在Schedule C上。

证明自雇收入一定要有纳税申报表吗？

不一定。贷款机构通常还会要求银行对账单、1099表或发票。要什么由贷款机构在所在州规定范围内自行决定。

现金预支应用算贷款吗？

这要看具体产品。CFPB在2025年12月的咨询意见中指出，按其定义的“Covered EWA”不属于Z条例下的信贷，但并没有说超出该定义的产品就是信贷。

如果没有收到1099表，零工收入还需要缴税吗？

IRS说明，无论您是否收到表格，都必须在纳税申报表中申报收入。IRS还指出，如果您的自雇净收入达到$400或以上，就必须报税。

资料来源

我们不是贷款机构。本文只是一般性信息，不构成法律、税务或财务方面的建议。规定会变动，借款之前，请查看您所在州现行的规定和贷款机构自己的披露文件。

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