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失业期间还能贷款吗？

作者： 发布于 阅读约7分钟

报纸的招聘版面、一支红笔和一部手机
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有时可以。大多数贷款机构要求提供收入证明，但收入不一定非得是工资。有些州规定得更严，把贷款额与您的收入挂钩，或要求贷款机构评估您的还款能力。如果您完全没有收入，许多贷款机构会拒绝，有些州也要求贷款机构核实您的收入或还款能力。失业救济金、养老金或其他定期收入，是否算数则取决于贷款机构。

哪些算收入

B条例（Regulation B）是《平等信用机会法》背后的联邦规则。它规定，债权人不得因为收入来自兼职工作，或属于年金、养老金等退休福利，就对收入打折或不予计入。债权人可以考虑“the amount and probable continuance of any income”（官方原文为英文，意为：任何收入的金额及其可能持续的时间）（12 CFR 1002.6(b)(5)）。同一条还规定，债权人不得考虑收入是否来自任何公共援助项目（1002.6(b)(2)(i)）。某一种福利是否属于这一表述，是一个法律问题，我们不作回答。

关键在于“可能持续”（probable continuance）。贷款两周后就要到期，贷款机构希望看到之后仍会有钱进账。失业救济金按设计就是暂时的，所以贷款机构可能会要求您提供不止一份文件。

失业救济金简介

美国劳工部指出，失业保险是联邦与各州共同办理的项目，各州在联邦指导原则下各自运作。一般来说，如果您失业并非自身过错，并且在基准期内符合所在州的工作和工资要求，就有资格领取。您要向工作所在的州申请，视各州情况，可以当面、电话或网上办理。劳工部说，提出申请后，通常需要两到三周才会收到第一张救济金支票。CareerOneStop提供查找所在州办事处的工具，劳工部的免费电话是1-877-US-2JOBS（劳工部申请指南，核查日期：2026年10月11日）。

税务也是要考虑的一环。美国国税局（IRS）指出，您通常必须把全部失业补偿计入收入。您可以选择让联邦所得税在发放时代扣，也可能需要按季度预缴估算税款，您还应该收到一份注明金额的1099-G表（IRS税务主题418）。如果贷款机构要求提供税后收入，这一点就很重要：您实际到手的救济金，可能比核定的金额少。

没有工资时，贷款机构看什么

这取决于产品，其中大部分是贷款机构自己的政策。以下是常见做法，并非保证：

  • 发薪日贷款机构通常要求有银行账户和一定的定期收入。CFPB对发薪日贷款的说明是：期限短，金额一般在$500或以下，以注明较晚日期的支票或电子授权方式偿还。
  • 分期贷款机构通常会要求提供工资单或对账单，并可能查看您的信用记录和现有债务。
  • 汽车产权贷款机构看的是车。在一些州，它们还必须评估您的还款能力。
  • 当铺以物品作抵押放款，所以收入的重要性较低。但这也意味着您可能失去抵押的物品。

我们的指南分期贷款与发薪日贷款的比较讲解了前两者有何不同。

把贷款额与收入挂钩的州规定

有些州按收入设定上限，因此收入越低，可借的最高金额也越低。内华达州还对高息分期贷款的月还款额设了25%的上限（Nev. Rev. Stat. 604A.5045(1)）。另有几个州还要求贷款机构评估还款能力。具体比例见下表。

举个粗略的例子，这是我们自己的算术：如果月总收入是$1,200，25%就是$300，20%就是$240。要把您所有这类未还贷款加在一起算，而不只是新贷款。

州规定内容法律依据
华盛顿州借款人在所有持牌机构的未还小额贷款合计，不得超过其月总收入的30%（或$700，以较低者为准）。Wash. Rev. Code § 31.45.073(2)
内华达州一笔延期存款贷款，加上其他未还贷款，不得超过预期月总收入的25%。Nev. Rev. Stat. 604A.5017(1)
爱达荷州发薪日贷款机构在放贷时，不得发放超过借款人月总收入25%的发薪日贷款。Idaho Code § 28-46-413(2)
印第安纳州如果本金和费用，加上借款人其他小额贷款的余额，超过月总收入的20%，贷款机构就不得发放小额贷款。Ind. Code § 24-4.5-7-402(1)
弗吉尼亚州发放短期贷款前，贷款机构必须合理尝试核实收入，所用文件的日期须在45天以内。Va. Code Ann. § 6.2-1818.4
犹他州延期存款贷款机构必须询问借款人能否按正常情况还清贷款；首次借款的人需要调取消费者信用报告。汽车产权贷款机构不得在不考虑收入、现有债务和工作情况的前提下放贷。Utah Code § 7-23-401(1)(g), (6)(c); § 7-24-202(3)(d)
俄勒冈州汽车产权贷款机构必须真诚相信消费者能够还款，才能发放或续办汽车产权贷款。ORS 725A.062(4)

数据来自我们的各州规定资料库，最近核查日期为2026年10月9日。规定会变动，请查看贷款机构名录中您所在州的页面。并非每个州都有这类规定；至于哪些州可以办理发薪日贷款，请见发薪日贷款在哪些州合法。

没有收入时，要特别小心汽车产权贷款

汽车产权贷款以您的车作抵押。如果还不上钱，贷款机构有可能把车收走。我们的汽车产权贷款详解介绍了基本情况。各州法律对违约的规定不同：

  • 伊利诺伊州：如果协议赋予贷款机构对车辆的担保权益，借款人违约时，贷款机构有可能收回车辆（伊利诺伊州金融与专业监管厅IDFPR的消费信贷常见问题）。
  • 德州：办理汽车产权贷款的信贷服务机构（credit access business），必须警示消费者：违约时，可能被要求交出车辆（Tex. Fin. Code § 393.223(b)）。
  • 弗吉尼亚州：违约后，贷款机构可以收回并出售车辆，但除非借款人损坏或藏匿车辆，否则不能就差额（deficiency）起诉。收回车辆前，您可获得10天的书面通知；出售车辆前，可获得15天的书面通知（Va. Code Ann. § 6.2-2217）。
  • 特拉华州：贷款机构在取得车辆之前，必须先提出一项还款协商协议（workout agreement），要求债务每月净减少至少10%；车辆出售所得用于清偿全部债务（5 Del. C. §§ 2255(a), 2260）。

各州的贷款上限也不相同。例如，内华达州的汽车产权贷款不得超过车辆的公平市价，威斯康星州的汽车产权贷款本金不得超过零售价值的50%（Nev. Rev. Stat. 604A.5076(1); Wis. Stat. § 138.16(2)(a)）。

需要准备什么

  • 失业救济金的证明，例如州政府机构出具的发放记录，前提是贷款机构接受它作为收入。
  • 其他收入证明：银行对账单、养老金或福利金通知书，或近期兼职的工资单。
  • 带照片的身份证件，以及以您本人名义开立的银行账户。
  • 您的每月账单，这样您就知道自己能还多少。

申请之前，请先问清贷款机构把哪些收入算在内。

借款前可以先考虑的办法

以下是一般性的办法，并非推荐某一家机构：

  • 申请失业保险。如果您因非自身过错丢了工作，请向所在州的机构询问。劳工部说第一张支票通常需要两到三周，所以要尽早申请。
  • 请收款方宽限时间。如果在逾期之前就打电话，房东、水电煤气公司或贷款机构也许会同意一个还款方案。
  • 信用合作社的PAL。联邦信用合作社可以提供发薪日替代贷款（PAL），金额$200至$1,000，期限1至6个月。申请费最多$20，信用合作社须核实就业情况，例如查看最近两张工资单（12 CFR 701.21(c)(7)）。
  • 211。拨打211或访问211.org，获取当地在房租、水电费和食物方面的帮助。

另请参阅我附近的贷款机构，可以找到能打电话咨询的持牌门店；如果您想了解身份号码方面的问题，请见凭ITIN办理发薪日贷款。

常见问题

失业救济金可以当作贷款的收入吗？

有些贷款机构接受，有些不接受。B条例规定，债权人可以考虑收入的金额和可能持续的时间，但不得因为收入来自兼职工作，或属于养老金、退休福利而打折。

完全没有收入还能贷款吗？

贷款机构通常要求有一定可以核实的收入；在设有收入上限的州，上限会随您的收入降低。典当贷款则是以物品作抵押放款。

失业补偿要缴税吗？

IRS指出，您通常必须把失业补偿计入收入。您可以选择让税款在发放时代扣。

汽车产权贷款机构会核实收入吗？

这取决于各州规定。犹他州和俄勒冈州要求贷款机构考虑借款人偿还汽车产权贷款的能力，而我们资料库中的其他州则是按车辆价值来限制贷款额。

领到失业救济金要多长时间？

劳工部说，提出申请后，通常需要两到三周才会收到第一张救济金支票。

资料来源

我们不是贷款机构。本文只是一般性信息，不构成法律或财务方面的建议。规定会变动，借款之前，请查看您所在州现行的规定和贷款机构自己的披露文件。

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