"Préstamos para personas mayores con Seguro Social: lo que debe saber"

Los prestamistas pueden contar el ingreso de jubilación del Seguro Social como ingreso, y la ley federal limita la forma en que pueden tratar su edad y sus beneficios de jubilación. Pero poder pedir un préstamo no es lo mismo que poder pagarlo. Con un ingreso fijo, un préstamo de costo alto puede llevarse una parte grande del cheque del mes siguiente, y la CFPB tiene todo un conjunto de recursos sobre la explotación financiera de personas mayores. Esta guía explica las reglas de crédito que se aplican a quienes piden prestado siendo mayores, las señales de estafa que conviene conocer y dónde conseguir ayuda. Si usted recibe SSI o SSDI, lea nuestra guía aparte sobre préstamos de día de pago con SSI o beneficios por discapacidad.

Qué dice la ley federal de crédito sobre la edad y el ingreso de jubilación

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito y su reglamento, la Regulación B, ponen límites a la forma en que un acreedor puede evaluar a un solicitante. Tres puntos importan para las personas mayores que piden prestado (12 CFR 1002.6):

• Un acreedor no puede tomar en cuenta la edad del solicitante, siempre que este tenga capacidad para celebrar un contrato vinculante (1002.6(b)(2)(i)). La regla tiene excepciones limitadas, como ciertos sistemas de puntaje de crédito.
• Un acreedor no puede "discount or exclude" (texto oficial en inglés; en español: restar valor o excluir) el ingreso de un solicitante porque sea una anualidad, una pensión u otro beneficio de jubilación (1002.6(b)(5)).
• Un acreedor sí puede considerar "the amount and probable continuance" (texto oficial en inglés; en español: el monto y la probable continuidad) de cualquier ingreso (1002.6(b)(5)). Por eso un prestamista puede pedir un comprobante de su beneficio mensual.

Estas reglas se aplican a la decisión del acreedor. No limitan cuánto puede costar un préstamo. Los límites de costo vienen de las leyes estatales.

Por qué un ingreso fijo cambia las cuentas

Un cheque de jubilación suele llegar una vez al mes por la misma cantidad. Un préstamo con un cargo de $15 por cada $100 que vence en dos semanas debe pagarse con esa misma cantidad. La CFPB dice que las leyes estatales normalmente limitan los cargos de los préstamos de día de pago a entre $10 y $30 por cada $100, y que $15 por cada $100 en un préstamo a dos semanas equivale a una tasa de porcentaje anual (APR) de casi 400 por ciento. Nuestra guía sobre cómo funciona la APR en los préstamos de día de pago y los adelantos de efectivo muestra la aritmética.

Algunos estados incorporan esto en sus reglas al vincular el préstamo con el ingreso. Por ejemplo, Nevada dice que el pago mensual de un préstamo de interés alto, junto con otros préstamos, no puede superar el 25 por ciento del ingreso bruto mensual esperado. Vea la tabla más abajo. La mayoría de los estados de nuestros datos de reglas no tiene un límite así.

Su carta de adjudicación y su cuenta en línea de la SSA le muestran cuándo llega su pago. Cuando lo revisamos, no pudimos cargar las páginas de la SSA, así que aquí no damos el calendario de pagos. Pregunte a cualquier prestamista en qué fecha tomará el pago y compárela con el día en que le llega su depósito.

Estafas de préstamos dirigidas a adultos mayores

La página de la Oficina para Estadounidenses Mayores de la CFPB enumera recursos para prevenir la explotación financiera de personas mayores. Incluyen "Money Smart for Older Adults", un programa de prevención de fraudes, una sección sobre cómo buscar ayuda después de un abuso financiero y guías para bancos y cooperativas de crédito (CFPB, página con fecha del 28 de mayo de 2026). Léalos antes de entregar el número de una cuenta o de una identificación.

La FTC describe la estafa del préstamo con pago por adelantado: el estafador promete un préstamo o una tarjeta, pide un cargo inicial de "trámite" o de solicitud y luego desaparece. Entre las señales de alerta que enumera están anuncios como "Bad credit? No problem" y "guaranteed" (texto oficial en inglés; en español: ¿Mal crédito? No hay problema; garantizado), cargos que no se informan antes de solicitar y exigencias de pago antes de entregar el préstamo. También dice que las llamadas no solicitadas que ofrecen crédito son ilegales según la Telemarketing Sales Rule (Regla de Ventas por Telemercadeo), y que los prestamistas legítimos no garantizan la aprobación antes de revisar su historial de crédito. La FTC sugiere verificar el registro del prestamista con la fiscalía general de su estado o con la agencia bancaria reguladora. Si pagó por transferencia, criptomonedas o tarjeta de regalo, actúe rápido y denúncielo en ReportFraud.ftc.gov (artículo de la FTC, julio de 2022).

Nuestro directorio de prestamistas enumera las tiendas con licencia por estado y muestra la agencia reguladora estatal con la que puede verificarlas. Aparecer en el directorio no es un respaldo.

Las hipotecas inversas son un producto distinto

Si es dueño de su vivienda, es posible que oiga hablar de una hipoteca inversa. La CFPB dice que solo los propietarios de 62 años o más pueden obtener el tipo más común, la Hipoteca de Conversión de Capital de la Vivienda (Home Equity Conversion Mortgage, HECM). Los intereses y cargos se suman al saldo cada mes, por lo que el saldo crece. Usted debe seguir pagando los impuestos a la propiedad y el seguro y mantener la vivienda, y el préstamo vence cuando se muda. La CFPB dice que hay un derecho de cancelación de tres días después del cierre, y advierte sobre contratistas que presionan a los propietarios para que contraten hipotecas inversas para hacer reparaciones. También dice que una hipoteca inversa "is not free money" (texto oficial en inglés; en español: no es dinero gratis). No incluimos prestamistas de hipotecas inversas, y esto no es una recomendación a favor ni en contra de ninguno.

Lo que necesitará

• Un estado de cuenta del beneficio o una carta de adjudicación, o estados de cuenta bancarios que muestren los depósitos, como comprobante de ingresos.
• Una identificación con foto y una cuenta de cheques abierta a su nombre.
• Su dirección y su número de teléfono. Nunca dé su número de Seguro Social, la clave de su banca en línea ni el número de una tarjeta a alguien que lo contactó primero.
• Una lista de sus cuentas mensuales, para ver cuánto le queda después del pago.

Antes de firmar, pida al prestamista el total que pagará, en dólares.

Reglas estatales que pueden importar

Estas filas son las que más probablemente le importen a quien vive de un ingreso fijo. Para saber dónde son legales los préstamos de día de pago, vea dónde son legales los préstamos de día de pago.

Estado	Lo que dice la regla	Ley
Nevada	El pago mensual de un préstamo de interés alto, junto con los demás préstamos del cliente, no puede superar el 25 por ciento del ingreso bruto mensual esperado.	Nev. Rev. Stat. 604A.5045(1)
Utah	Un prestamista de depósito diferido debe preguntar si el prestatario puede pagar en el curso normal. Un prestamista de títulos no puede prestar sin tomar en cuenta la capacidad de pago, incluidos los ingresos, las obligaciones actuales y el empleo.	Utah Code § 7-23-401(1)(g); § 7-24-202(3)(d)
Oregon	Un prestamista de préstamos sobre título no puede otorgar ni renovar un préstamo sobre título sin creer de buena fe que el consumidor puede pagarlo, y no puede cobrar un interés superior al 36 por ciento anual, sin contar un cargo de apertura de como máximo $10 por cada $100 o $30.	ORS 725A.062(1)-(2), (4)
Vermont	En un préstamo a plazos que no tenga otro límite, el interés no puede superar el 24 por ciento anual sobre los primeros $1,000 del saldo y el 12 por ciento sobre el resto, o el 18 por ciento de APR sobre todo el saldo, lo que resulte mayor.	9 V.S.A. § 41a(b)(5)
Virginia	Después de un incumplimiento en un préstamo sobre título, el prestamista puede recuperar y vender el vehículo, pero, salvo cuando el prestatario lo daña o lo oculta, no puede demandar por el saldo faltante. El prestatario recibe un aviso por escrito 10 días antes de la recuperación del vehículo y 15 días antes de la venta.	Va. Code Ann. § 6.2-2217(A), (B), (E)
Delaware	Antes de quedarse con un vehículo tras un incumplimiento en un préstamo sobre título, el prestamista debe ofrecer un acuerdo de pago que exija una reducción neta de la deuda de al menos el 10% cada mes.	5 Del. C. § 2255(a)
Georgia	Cobrar más del 5 por ciento de interés al mes en un préstamo es un delito menor (usura penal); las casas de empeño con licencia están limitadas solo por la ley sobre empeños.	O.C.G.A. § 7-4-18(a)

Según nuestros datos de reglas estatales, revisados por última vez el 9 de octubre de 2026. Las reglas cambian. Consulte la página de su estado en el directorio de prestamistas.

Opciones que conviene considerar primero

Son opciones generales, no recomendaciones de un proveedor en particular:

• Eldercare Locator. Un servicio público de la Administración para la Vida Comunitaria (Administration for Community Living) que conecta a las personas mayores y a sus familias con servicios comunitarios. Llame al 1-800-677-1116 (acepta llamadas y mensajes de texto) o visite eldercare.acl.gov, consultado el 11 de octubre de 2026.
• Los recursos de la CFPB para adultos mayores. Guías sobre deudas, vivienda y jubilación, además de ayuda para responder al abuso financiero de personas mayores, en consumerfinance.gov.
• Un PAL de una cooperativa de crédito. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos al día de pago (PAL, por sus siglas en inglés) de $200 a $1,000, a un plazo de 1 a 6 meses, con un cargo por solicitud de $20 como máximo (12 CFR 701.21(c)(7)). Pregunte si una cooperativa de crédito cercana los ofrece y si usted puede afiliarse.
• Hable primero con quien le cobra. Una empresa de servicios públicos, un propietario o la oficina de facturación de un hospital pueden ofrecer un plan de pagos. Pregunte antes de la fecha de vencimiento.
• 211. Llame al 211 o visite 211.org para recibir ayuda local con el alquiler, los servicios públicos y los alimentos.

Para una comparación con los productos a plazos, vea préstamos a plazos frente a préstamos de día de pago.

Preguntas frecuentes

¿Puede un prestamista rechazarme por mi edad?

Según la Regulación B, un acreedor no puede tomar en cuenta su edad si usted puede celebrar un contrato vinculante, con excepciones limitadas (12 CFR 1002.6(b)(2)). Aun así puede revisar sus ingresos, sus deudas y su historial de crédito.

¿El ingreso de jubilación del Seguro Social cuenta como ingreso?

Un acreedor no puede restar valor a un ingreso por ser una pensión u otro beneficio de jubilación, pero sí puede considerar el monto y el tiempo que probablemente continuará (12 CFR 1002.6(b)(5)). Cada prestamista decide qué documentos acepta.

¿Hay algún préstamo al que solo puedo acceder por tener más de 62 años?

La CFPB dice que los propietarios de 62 años o más pueden obtener una Hipoteca de Conversión de Capital de la Vivienda (Home Equity Conversion Mortgage), la hipoteca inversa más común. Usa su vivienda como garantía y su saldo crece con el tiempo.

¿Cómo puedo distinguir un préstamo fraudulento de uno real?

La FTC dice que las señales de alerta incluyen cargos por adelantado, una garantía antes de revisar el crédito y llamadas no solicitadas que ofrecen crédito. Verifique el registro del prestamista con la fiscalía general de su estado o con la agencia bancaria reguladora.

¿A quién llamo si alguien se está aprovechando de un familiar mayor?

La CFPB enumera ayuda para responder al abuso financiero de personas mayores, y el Eldercare Locator, al 1-800-677-1116, puede indicarle servicios locales. Si alguien está en peligro inmediato, llame al 911.

Fuentes

• 12 CFR 1002.6, Rules concerning evaluation of applications (Regulation B), eCFR, consultado el 11 de octubre de 2026.
• 12 CFR 701.21, Loans to members (payday alternative loans), eCFR, consultado el 11 de octubre de 2026.
• Working with older adults: resources, Consumer Financial Protection Bureau, página con fecha del 28 de mayo de 2026.
• What is a payday loan?, Consumer Financial Protection Bureau, revisado el 28 de mayo de 2024.
• What is a reverse mortgage?, Consumer Financial Protection Bureau, consultado el 11 de octubre de 2026.
• What to know about advance-fee loans, Federal Trade Commission, julio de 2022.
• Eldercare Locator, Administration for Community Living, consultado el 11 de octubre de 2026.
• 211.org, United Way Worldwide, consultado el 11 de octubre de 2026.
• Reglas estatales de Nevada, Utah, Oregon, Vermont, Virginia, Delaware y Georgia: los datos de reglas estatales de nuestro directorio de prestamistas, revisados por última vez el 9 de octubre de 2026, con la ley enlazada en la tabla anterior.

No somos un prestamista. Esto es información general, no asesoría legal ni financiera. Las reglas cambian; consulte las reglas vigentes de su estado y la información que da el propio prestamista antes de pedir un préstamo.