¿Qué pasa si no paga un préstamo de día de pago?

Si no hace un pago de un préstamo de día de pago, puede deber cargos, el prestamista o una agencia de cobranza puede contactarlo, y el prestamista puede demandarlo. El embargo de salario es un paso distinto del débito automático que usted pudo haber autorizado: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) dice que un prestamista de día de pago solo puede embargar su salario o su cuenta bancaria con una orden judicial derivada de una demanda presentada en su contra. Varios estados también le dan derechos antes de llegar a ese punto, como un plan de pagos extendido o protección contra un proceso penal.

Primer paso: cargos por un pago que no se hizo

La CFPB dice que los prestamistas de día de pago suelen cobrar el pago con un cheque con fecha posterior o debitando su cuenta en un banco, en una cooperativa de crédito o de una tarjeta prepagada. Si no hay fondos, el pago es rechazado, y pueden seguir cargos del prestamista y de su banco. Las reglas estatales con frecuencia limitan lo que el prestamista puede cobrar:

• California. El prestamista puede cobrar $15 como máximo por un cheque que el banco devuelve sin pagar, y ningún cargo por pago tardío adicional (Cal. Fin. Code § 23036(e)).
• Ohio. El prestamista puede cobrar un solo cargo por cobro de cheque por préstamo, de hasta $20, más cualquier monto que otros bancos le trasladen por un cheque devuelto (Ohio Rev. Code § 1321.40(D)).
• Montana. Si no hay fondos suficientes, un prestamista con licencia puede cobrar un cargo de $30 como máximo por cheque o por cada deducción electrónica (Mont. Code Ann. § 31-1-722(3)-(4)).
• Washington. Si usted no cumple con un plan de pagos a plazos, el prestamista con licencia puede cobrar un cargo único por incumplimiento de $25 (Wash. Rev. Code § 31.45.084(3)).

Su propio banco puede agregar su cargo por sobregiro o por cheque devuelto. Revise las condiciones de su cuenta.

¿Puede ir a la cárcel por no pagar un préstamo de día de pago?

No por la deuda en sí, en los estados donde tenemos una regla sobre esto. La Federal Trade Commission (FTC, Comisión Federal de Comercio) dice que un cobrador de deudas no puede decirle que lo van a arrestar ni afirmar que tomarán acción legal en su contra si no es cierto, y califica las amenazas de arresto como una táctica común de estafa. Reglas estatales en nuestros datos:

• Florida. Un prestatario no puede ser procesado en un tribunal penal por un cheque de un préstamo de día de pago, pero el prestamista puede demandar para cobrar y no puede cobrar el triple de los daños y perjuicios (Fla. Stat. § 560.406(1)).
• Tennessee. Un cliente que entrega un cheque personal a un prestamista de día de pago no puede ser condenado por emitir un cheque sin fondos por ese motivo (Tenn. Code Ann. § 45-17-112(i)).
• California. Un cliente no puede enfrentar sanciones penales por no pagar un préstamo de día de pago (Cal. Fin. Code § 23035(b)).
• Kansas y Utah. El prestamista no puede usar, ni amenazar con usar, el proceso penal en ningún estado para cobrar (Kan. Stat. Ann. § 16a-2-404(11)(b); Utah Code § 7-23-401(4)(f)).
• Delaware. El prestamista con licencia no puede iniciar ni amenazar con iniciar una acción penal por falta de pago (5 Del. C. § 2235A(a)(4)).

Si alguien lo amenaza con arrestarlo, pida el reclamo por escrito y comuníquese con la fiscalía general de su estado o con la CFPB. No tenemos una regla para los demás estados, por eso no decimos qué se aplica allí.

Planes de pagos extendidos

Algunos estados le dan derecho a un plan de pagos si usted no puede pagar cuando vence el préstamo. Las condiciones varían:

• Carolina del Sur. El cliente puede elegir un plan de al menos cuatro cuotas sustancialmente iguales sin costo adicional, una vez en cualquier período de doce meses (S.C. Code Ann. § 34-39-280).
• Kansas. Un plan de al menos cuatro cuotas sustancialmente iguales, sin intereses ni cargos adicionales, una vez cada 12 meses (Kan. Stat. Ann. § 16a-2-404(7)).
• Utah. Un plan de al menos cuatro pagos iguales, sin intereses ni cargos, una vez en 12 meses si usted lo pide. Después de un incumplimiento, el prestamista puede exigir un pago inicial de hasta 20 por ciento, y un cargo de hasta $20 si usted incumple durante el plan (Utah Code §§ 7-23-403).
• Nevada. Un plan de al menos cuatro pagos durante al menos 60 días si lo pide antes de que venza el préstamo y no ha tenido uno en los últimos 12 meses. Antes de demandar, el prestamista debe ofrecer un plan de pagos disponible por al menos 30 días después del incumplimiento (Nev. Rev. Stat. 604A.5026, 604A.5027).
• Idaho e Indiana. Al menos cuatro pagos iguales durante al menos 60 días, sin intereses ni cargos adicionales; en Idaho, a solicitud, una vez cada 12 meses; en Indiana, después de un préstamo inicial y tres préstamos pequeños consecutivos (Idaho Code § 28-46-414; Ind. Code § 24-4.5-7-401).
• Michigan. El cliente que haya hecho 8 transacciones en 12 meses tiene derecho a un plan de pagos de 3 cuotas iguales, que debe solicitar dentro de los 30 días posteriores al vencimiento (Mich. Comp. Laws § 487.2155).
• Florida. En un préstamo de un solo pago, un período de gracia de 60 días sin cargo adicional, a condición de completar una asesoría de crédito (Fla. Stat. § 560.404(22)).

Si puede, pida el plan antes de la fecha de vencimiento y obtenga las condiciones por escrito.

Agencias de cobranza y sus derechos

El prestamista puede vender su deuda o contratar a una agencia de cobranza. Según la CFPB, la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas) prohíbe que un cobrador de deudas use prácticas injustas para cobrar una deuda. La FTC enumera lo que los cobradores no pueden hacer, como amenazarlo con hacerle daño o llamarlo más de siete veces dentro de un período de siete días, decirle que debe un monto distinto del que realmente debe, hacerse pasar por abogado o por funcionario del gobierno, o cobrar intereses, cargos u otros costos además de lo que usted debe, a menos que el contrato original o una ley lo permita. La CFPB también dice que usted tiene derecho a pedirle a un cobrador de deudas que deje de contactarlo. Nuestras fuentes no dicen si la FDCPA cubre a un prestamista en particular, así que consulte a la CFPB o a un abogado sobre su caso.

Las deudas también pueden prescribir. La FTC dice que, una vez que vence el plazo de prescripción, los cobradores no pueden demandar por una deuda prescrita, aunque algunos estados permiten intentos de contacto sin acción legal. Cuánto tiempo toma eso depende de su estado.

Demandas y embargo de salario

Un prestamista puede demandar para cobrar. La CFPB dice que la mayoría de los acreedores solo pueden embargar salarios o beneficios después de que un tribunal dicte una sentencia que establezca que usted debe la deuda y que el acreedor puede embargar su salario para cubrirla. En el caso específico de los prestamistas de día de pago, dice que solo pueden embargar su salario o su cuenta bancaria con una orden judicial derivada de una demanda presentada en su contra. Las leyes estatales y federales limitan cuánto se puede embargar. La CFPB también dice que, si lo demandan, no debe ignorarlo, porque si no se presenta ante el tribunal puede dictarse una sentencia en su contra. No damos asesoría legal; un abogado con experiencia en derecho del consumidor, o su oficina local de ayuda legal, puede explicarle sus opciones.

Algunos estados agregan pasos previos. En Utah, el prestamista debe dar un aviso de incumplimiento con al menos 30 días de anticipación antes de demandar (Utah Code § 7-23-401(8)(a)). En Nevada, primero debe ofrecer un plan de pagos (Nev. Rev. Stat. 604A.5027(1)).

Si el préstamo es un préstamo sobre título

Un préstamo sobre título agrega el riesgo de que le recuperen el auto (repossession). La CFPB dice que, si el auto se vende por menos de lo que usted debe, usted es responsable de la diferencia, que se llama saldo deficitario (deficiency balance). Dice que usted tiene derecho a recibir un aviso con anticipación antes de la venta, y que algunos estados permiten recuperar el auto pagando los montos vencidos. Las reglas varían según el estado. En Delaware, antes de tomar posesión, el prestamista debe ofrecer un acuerdo de pago alternativo (workout agreement) que exija una reducción neta de la deuda de al menos 10% cada mes, y lo obtenido en la venta cubre toda la deuda (5 Del. C. §§ 2255(a), 2260). En Nevada, el prestamista debe ofrecer un plan de pagos antes de demandar por un préstamo sobre título en incumplimiento (Nev. Rev. Stat. 604A.5083(1)). En Texas, un negocio que gestiona un préstamo sobre título de auto debe advertirle que, si usted no paga, se le puede exigir que entregue el vehículo (Tex. Fin. Code § 393.223(b)). Lea nuestra guía de préstamos sobre título.

Qué necesitará

Si ya está atrasado, ayuda tener lo siguiente a la mano cuando llame:

• Su contrato de préstamo y cualquier aviso que haya recibido.
• El nombre del prestamista y su número de licencia, si aparece en el contrato.
• Una lista de los pagos que hizo, con las fechas.
• Sus estados de cuenta bancarios, para mostrar los débitos.
• Sus cifras de ingresos y gastos, para proponer un monto de pago.

Pida por escrito al prestamista cualquier plan. Use nuestro directorio para encontrar la página estatal del prestamista.

Reglas estatales que pueden importar

Estado	Qué dice la regla	Ley
Florida	No hay proceso penal por un cheque de un préstamo de día de pago; el prestamista puede demandar pero no puede cobrar el triple de los daños y perjuicios. Período de gracia de 60 días con asesoría de crédito.	Fla. Stat. §§ 560.406(1), 560.404(22)
Carolina del Sur	Plan de pagos extendido: al menos cuatro cuotas sustancialmente iguales, sin costo adicional, una vez en 12 meses.	S.C. Code Ann. § 34-39-280
Utah	Sin proceso penal. Aviso de incumplimiento 30 días antes de demandar. Plan de al menos cuatro pagos sin intereses ni cargos.	Utah Code §§ 7-23-401, 7-23-403
Nevada	Antes de demandar, el prestamista debe ofrecer un plan de pagos disponible por al menos 30 días después del incumplimiento.	Nev. Rev. Stat. 604A.5027(1)
Kansas	Sin proceso penal. Plan extendido de al menos cuatro cuotas sin cargos adicionales, una vez cada 12 meses.	Kan. Stat. Ann. § 16a-2-404(7), (11)(b)
California	Sin sanciones penales por no pagar. Cargo por cheque devuelto de $15 como máximo y ningún cargo por pago tardío adicional.	Cal. Fin. Code §§ 23035(b), 23036(e)
Delaware	No se permiten amenazas penales por falta de pago. Los prestamistas sobre título deben ofrecer un acuerdo de pago alternativo (workout agreement); no hay diferencia por cobrar.	5 Del. C. §§ 2235A(a)(4), 2255, 2260
Michigan	Después de 8 transacciones en 12 meses, el cliente tiene derecho a un plan de pagos de 3 cuotas.	Mich. Comp. Laws § 487.2155

Según los datos de reglas estatales de nuestro sitio, revisados por última vez del 8 al 9 de octubre de 2026. Las reglas cambian. En muchas filas todavía no hemos confirmado la redacción en el texto de la ley, así que lea la ley enlazada o consulte con la agencia reguladora del estado antes de apoyarse en alguna.

Opciones que conviene considerar primero

Estas son opciones generales, no recomendaciones de un proveedor en particular:

• Llame primero al prestamista. Pregunte por un plan de pagos antes de la fecha de vencimiento y pida las condiciones por escrito.
• Un préstamo alternativo al de día de pago (PAL) de una cooperativa de crédito. Pregunte a una cooperativa de crédito federal si un PAL podría reemplazar el préstamo de día de pago (12 CFR 701.21(c)(7)). Los PAL I son de $200 a $1,000 a un plazo de 1 a 6 meses; los PAL II llegan hasta $2,000 a un plazo de 1 a 12 meses; el cargo por solicitud es de $20 como máximo.
• Asesoría de crédito. Pida a un consejero de crédito sin fines de lucro que revise todas sus deudas con usted. En Florida, la asesoría también es la condición para el período de gracia de 60 días.
• 211. Llame al 211 o visite 211.org para recibir ayuda con la renta, los servicios públicos y la comida, lo que puede dejarle dinero libre para el préstamo.
• Ayuda legal. Si lo demandan, una oficina local de ayuda legal puede explicarle sus derechos.

Lea si se puede tener más de un préstamo de día de pago antes de pedir otro préstamo para cubrir este.

Preguntas frecuentes

¿Puede un prestamista de día de pago quitarme dinero de mi cheque de pago sin demandarme?

La CFPB dice que un prestamista de día de pago solo puede embargar su salario o su cuenta bancaria con una orden judicial derivada de una demanda presentada en su contra. Si usted autorizó un débito bancario, eso es aparte; lea su contrato.

¿Pueden arrestarme por no pagar un préstamo de día de pago?

En estados como Florida, Tennessee, California, Kansas, Utah y Delaware, nuestras reglas indican que no hay proceso penal por la deuda. La FTC dice que un cobrador no puede decirle que lo van a arrestar ni afirmar que habrá acción legal si no es cierto.

¿Puedo conseguir más tiempo para pagar?

En algunos estados, sí. Carolina del Sur, Kansas, Utah, Nevada, Idaho e Indiana tienen reglas sobre planes de pagos extendidos, y Florida tiene un período de gracia de 60 días. Pregunte al prestamista antes de la fecha de vencimiento.

¿Qué cargos puede agregar un prestamista si mi pago es rechazado?

Depende del estado. California limita el cargo por cheque devuelto a $15, y Ohio limita a $20 un cargo por cobro, más los cargos del banco. El límite de Montana es de $30 por cheque o por deducción electrónica.

¿Qué pasa si me demandan?

La CFPB dice que no ignore una demanda, porque si no se presenta ante el tribunal puede dictarse una sentencia en su contra. Una oficina local de ayuda legal puede explicarle sus derechos.

Fuentes

• Can a payday lender garnish my bank account or my wages if I don't repay the loan?, Consumer Financial Protection Bureau, revisado el 25 de noviembre de 2024.
• Can a debt collector take or garnish my wages or benefits?, Consumer Financial Protection Bureau, revisado el 2 de agosto de 2023.
• Debt collection, Consumer Financial Protection Bureau, modificado el 25 de septiembre de 2026.
• Debt Collection FAQs, Federal Trade Commission, marzo de 2023.
• What happens if my car is repossessed?, Consumer Financial Protection Bureau, actualizado el 5 de abril de 2024.
• What is a payday loan?, Consumer Financial Protection Bureau, revisado el 28 de mayo de 2024.
• 12 CFR 701.21, Loans to members (payday alternative loans), eCFR, consultado el 11 de octubre de 2026.
• Reglas estatales sobre incumplimiento, planes de pago y proceso penal para Florida, Tennessee, California, Kansas, Utah, Delaware, Carolina del Sur, Nevada, Idaho, Indiana, Michigan, Ohio, Montana, Washington y Texas: los datos de reglas estatales de nuestro directorio de prestamistas, revisados por última vez del 8 al 9 de octubre de 2026, con la ley citada en el texto y en la tabla (Tennessee: Tenn. Code Ann. § 45-17-112; Ohio: Ohio Rev. Code § 1321.40).
• 211.org, United Way Worldwide, consultado el 11 de octubre de 2026.

No somos un prestamista. Esta es información general, no asesoría legal. Las reglas cambian; consulte las reglas vigentes de su estado y la información que el prestamista le entregue antes de pedir un préstamo.