Cómo pagar las reparaciones del auto si le falta dinero

Empiece por el taller y un presupuesto por escrito, no por un préstamo. Si decide pedir prestado, el tipo de préstamo importa: un préstamo sobre título usa como garantía el auto que está reparando, así que atrasarse en los pagos puede significar perder el auto. Un préstamo a plazos o un préstamo de una cooperativa de crédito por lo general le da más tiempo para pagar, pero verifique si también está garantizado con el auto. Las reglas de cada uno varían según el estado.

Primero, baje el precio de la reparación

La Federal Trade Commission (FTC, Comisión Federal de Comercio) recomienda obtener un presupuesto por escrito antes de que empiece el trabajo. Debe identificar el problema que se va a reparar, las piezas necesarias y el cargo de mano de obra previsto. La FTC dice que el presupuesto también debe indicar que el taller se comunicará con usted para pedir su aprobación antes de hacer cualquier trabajo que pase de cierto tiempo o dinero. También le aconseja pedir las piezas reemplazadas (la ley estatal puede exigirlo) y guardar un registro de las fechas, los costos y las personas con quienes habla.

Si el precio es más de lo que puede pagar, usted puede:

• preguntar al taller qué trabajo es urgente y cuál puede esperar,
• obtener un segundo presupuesto por escrito, y
• preguntar si el taller ofrece un plan de pagos.

La página de la FTC que consultamos es de agosto de 2012, así que confirme las reglas vigentes con la oficina del fiscal general de su estado, a la cual la FTC señala como lugar donde acudir en caso de disputas.

El inconveniente de un préstamo sobre título

Un préstamo sobre título es un préstamo a corto plazo que usa el título de su auto como garantía. La Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) informó en mayo de 2016 que estos préstamos suelen durar unos 30 días con un solo pago, y que a uno de cada cinco prestatarios de préstamos sobre título de auto de un solo pago le quitaron el vehículo. Cuando pide prestado con el auto que está reparando como garantía, un pago que no haga pone en riesgo ese mismo auto.

Qué significa la recuperación del vehículo

La CFPB explica que, si recuperan su auto (repossession) y lo venden por menos de lo que usted debe, sigue siendo responsable de la diferencia, que se llama saldo deficitario (deficiency balance). Su ejemplo: si usted debe $10,000 y el prestamista vende el auto por $7,500, usted debe la diferencia de $2,500, más cualquier otro cargo. El prestamista debe avisarle con anticipación antes de una venta, y algunos estados permiten recuperar el auto pagando los montos vencidos o el saldo total. Si pueden cobrarle esa diferencia depende del estado.

Qué dicen las reglas estatales de nuestro sitio

• Virginia. Un préstamo sobre título debe durar de 6 a 24 meses y puede ser de $2,500 como máximo. Si el prestatario no paga, el prestamista puede recuperar y vender el vehículo pero, salvo que el prestatario lo dañe u oculte, no puede demandarlo por la diferencia (deficiency). Usted recibe un aviso por escrito 10 días antes de la recuperación y 15 días antes de la venta (Va. Code Ann. §§ 6.2-2215.1, 6.2-2217).
• Delaware. Antes de quedarse con el vehículo, el prestamista debe ofrecer un acuerdo de pago alternativo (workout agreement) que exija una reducción neta de la deuda de al menos 10% cada mes. Lo obtenido en la venta cubre toda la deuda, y usted no es responsable de ninguna diferencia (5 Del. C. §§ 2255(a), 2260).
• Nevada. Antes de demandar por un préstamo sobre título en incumplimiento, el prestamista debe ofrecer un plan de pagos disponible por al menos 30 días después del incumplimiento (Nev. Rev. Stat. 604A.5083(1)). Un préstamo sobre título puede durar hasta 210 días solo si se paga en cuotas que amortizan por completo el préstamo (604A.5074(3)).
• Texas. Un negocio que gestiona préstamos sobre título de auto debe advertirle que, si usted no paga, se le puede exigir que entregue el vehículo (Tex. Fin. Code § 393.223(b)).
• Illinois. Las preguntas frecuentes sobre crédito al consumidor del estado dicen que un prestamista con una garantía sobre el vehículo puede recuperarlo si usted no paga.
• Ohio. Un prestamista de corto plazo no puede tomar el título de un vehículo como garantía (Ohio Rev. Code § 1321.41(H)). Kentucky y Montana ya no otorgan licencia a los prestamistas sobre título.

Lea nuestra guía de préstamos sobre título para ver cómo se forman los costos.

Préstamos a plazos, préstamos de día de pago y PAL

Un préstamo a plazos se paga en cuotas programadas durante semanas o meses, y puede estar o no garantizado con su auto, así que lea el contrato. Nuestra guía sobre préstamos a plazos frente a préstamos de día de pago los compara. La CFPB dice que los préstamos de día de pago por lo general se pagan en un solo pago en su siguiente día de pago, y que muchos estados limitan los cargos a entre $10 y $30 por cada $100 prestados. Un préstamo típico de dos semanas con un cargo de $15 por cada $100 equivale a una tasa de porcentaje anual (APR) de casi 400 por ciento. Vea cómo funciona el APR y consulte dónde son legales los préstamos de día de pago.

Un préstamo alternativo al de día de pago (PAL) de una cooperativa de crédito federal tiene una tasa con tope, muy por debajo de los APR de los préstamos de día de pago que describe la CFPB. Según 12 CFR 701.21(c)(7), los PAL I son de $200 a $1,000 a un plazo de 1 a 6 meses, y primero se necesita un mes como socio. Los PAL II llegan hasta $2,000 a un plazo de 1 a 12 meses. El cargo por solicitud es de $20 como máximo. La National Credit Union Administration (NCUA, Administración Nacional de Cooperativas de Crédito) dice que la tasa puede ser de hasta 28% mientras siga vigente su tope actual de 18%.

Qué necesitará

Los prestamistas por lo general piden lo siguiente:

• Una identificación oficial con foto.
• Comprobante de ingresos, como talones de pago o depósitos bancarios.
• Para un préstamo sobre título, el auto y el título a su nombre. Pregunte al prestamista qué más pide.
• El presupuesto de reparación por escrito, que muestra cuánto necesita.
• Una cuenta de cheques abierta, si el pago se cobra por débito.

Antes de ir, pregunte qué documentos acepta, y use prestamistas cerca de mí para encontrar una tienda con licencia.

Reglas estatales que pueden importar

Estado	Qué dice la regla	Ley
Virginia	Préstamo sobre título: de 6 a 24 meses, hasta $2,500. No se puede demandar por la diferencia (deficiency) si el prestatario no paga (salvo que dañe u oculte el auto). Aviso 10 días antes de la recuperación y 15 días antes de la venta.	Va. Code Ann. §§ 6.2-2215.1, 6.2-2217
Delaware	Se exige un acuerdo de pago alternativo (workout agreement) antes de que el prestamista se quede con el vehículo. Lo obtenido en la venta cubre toda la deuda; no hay diferencia por cobrar.	5 Del. C. §§ 2255(a), 2260
Nevada	El prestamista sobre título debe ofrecer, antes de demandar, un plan de pagos disponible por 30 días después del incumplimiento. Un préstamo sobre título no puede exceder el valor justo de mercado del auto.	Nev. Rev. Stat. 604A.5083(1), 604A.5076(1)
Utah	Un prestamista sobre título no puede otorgar un préstamo sin tomar en cuenta la capacidad de pago y no puede prestar más del valor justo de mercado del auto.	Utah Code § 7-24-202(3)(c), (d)
Missouri	Desde la tercera renovación de un préstamo sobre título, el prestatario debe reducir el capital en 10 por ciento cada vez.	Mo. Rev. Stat. § 367.512.1(4)
Oregon	Un prestamista sobre título no puede cobrar un interés mayor al 36 por ciento anual (sin contar un cargo de apertura), y el plazo es de al menos 31 días.	ORS 725A.062(1)-(3)
Ohio	Un prestamista de corto plazo no puede tomar como garantía el título de un vehículo.	Ohio Rev. Code § 1321.41(H)

Según los datos de reglas estatales de nuestro sitio, revisados por última vez el 9 de octubre de 2026. Las reglas cambian. Consulte la página de su estado en el directorio de prestamistas. En algunas filas todavía no hemos confirmado la redacción en el texto de la ley, así que revise la ley enlazada o consulte con la agencia reguladora del estado antes de apoyarse en una.

Opciones que conviene considerar primero

Estas son opciones generales, no recomendaciones de un proveedor en particular:

• El taller. Pida que hagan la reparación por etapas, un plan de pagos o un segundo presupuesto.
• Una cooperativa de crédito. Pregunte por un PAL o por un préstamo de monto pequeño.
• El fiscal general de su estado. La FTC lo señala como lugar donde llevar una disputa por una reparación.
• 211. Llame al 211 o visite 211.org para recibir ayuda con la renta, los servicios públicos y la comida, lo que puede dejarle efectivo libre para la reparación.

Preguntas frecuentes

¿Puedo perder mi auto si uso un préstamo sobre título para repararlo?

Sí. Un préstamo sobre título usa el auto como garantía, y la CFPB encontró en 2016 que a uno de cada cinco prestatarios de préstamos sobre título de un solo pago le quitaron el vehículo. Algunos estados añaden protecciones, como el acuerdo de pago alternativo de Delaware.

¿Qué es un saldo deficitario?

Es lo que usted sigue debiendo si el auto se vende por menos que el saldo del préstamo más los cargos. En el ejemplo de la CFPB, usted debe $10,000, el auto se vende por $7,500, y la diferencia es de $2,500 más cargos. Algunos estados, como Virginia y Delaware en el caso de los préstamos sobre título, lo limitan.

¿Un préstamo a plazos es más seguro que un préstamo sobre título?

Depende del contrato. Un préstamo a plazos se paga en cuotas programadas y a menudo no tiene garantía, pero verifique si su auto está dado en garantía. Compare el APR y el costo total.

¿Qué debe incluir un presupuesto de reparación?

La FTC dice que un presupuesto por escrito debe identificar el problema que se va a reparar, las piezas necesarias y el cargo de mano de obra previsto, e indicar que el taller se comunicará con usted antes de hacer trabajo adicional.

¿Las cooperativas de crédito ofrecen préstamos para reparaciones?

Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos al de día de pago de $200 a $2,000 según las reglas de la NCUA. Cada cooperativa de crédito fija sus propias reglas de afiliación y aprobación, así que pregunte.

Fuentes

• Auto Repair Basics, Federal Trade Commission, última actualización en agosto de 2012, consultado el 11 de octubre de 2026.
• What happens if my car is repossessed?, Consumer Financial Protection Bureau, actualizado el 5 de abril de 2024.
• Research finds one-in-five auto title loan borrowers have their vehicle seized, Consumer Financial Protection Bureau, 18 de mayo de 2016.
• What is a payday loan?, Consumer Financial Protection Bureau, revisado el 28 de mayo de 2024.
• 12 CFR 701.21, Loans to members (payday alternative loans), eCFR, consultado el 11 de octubre de 2026.
• Permissible Loan Interest Rate Ceiling Extended, National Credit Union Administration, febrero de 2026.
• Reglas sobre préstamos con título para Virginia, Delaware, Nevada, Texas, Illinois, Ohio, Kentucky, Montana, Utah, Missouri y Oregon: los datos de reglas estatales de nuestro directorio de prestamistas, revisados por última vez el 9 de octubre de 2026, con la ley citada en el texto y en la tabla (Illinois: IDFPR DFI consumer credit FAQ; Texas: Tex. Fin. Code ch. 393).
• 211.org, United Way Worldwide, consultado el 11 de octubre de 2026.

No somos un prestamista. Esta es información general, no asesoría legal. Las reglas cambian; consulte las reglas vigentes de su estado y la información que el prestamista le entregue antes de pedir un préstamo.