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手头紧时，汽车维修费怎么付

作者： 发布于 阅读约7分钟

汽车维修车间里的液压千斤顶和工具箱
Photo by Jose Ricardo Barraza Morachis on Pexels

先找修车厂要一份书面估价单，不要急着借钱。如果一定要借，贷款类型很重要：汽车产权贷款以您要修的这辆车作担保，还款拖欠就可能失去这辆车。分期贷款或信用合作社贷款的还款期通常更长，但也要看它是否同样以这辆车作担保。各类贷款的规定因州而异。

先把修车费用压下来

联邦贸易委员会（FTC）建议在动工前拿到书面估价单。估价单应写明需要修理的问题、所需零件和预计的工时费。FTC表示，估价单还应写明：超过一定时间或金额的任何额外工作，修车厂都会先联系您取得同意。FTC还建议您要求取回换下来的零件（州法律可能有此要求），并记录日期、费用和与您沟通的人员。

如果价格超出您的承受能力，您可以：

  • 问修车厂哪些维修是急需的，哪些可以晚一点再做，
  • 再要一份书面估价单，以及
  • 问问修车厂是否提供分期付款方案。

我们参考的FTC页面日期为2012年8月，因此请向您所在州的总检察长办公室确认现行规定；FTC将其列为处理纠纷可求助的部门。

汽车产权贷款的陷阱

汽车产权贷款是以您的汽车产权证书作担保的短期贷款。消费者金融保护局（CFPB）在2016年5月报告说，这类贷款的期限通常约30天，一次还清；一次性还款的汽车产权贷款借款人中，每五人就有一人的车被收走。当您用正在修的这辆车做抵押时，一次逾期还款就会让这辆车面临风险。

车被收回意味着什么

CFPB解释说，如果您的车被收回后卖得比您欠的钱少，差额仍由您负责，这笔差额称为“欠缺余额”（deficiency balance）。它举的例子是：您欠$10,000，贷款机构把车卖了$7,500，那么您还欠$2,500的差额，另加其他费用。贷款机构在出售前必须提前通知，有些州允许您补交逾期款项或还清全部余额来取回车辆。能否就差额向您追讨，取决于所在州。

我们的各州规定资料怎么说

  • 弗吉尼亚州。产权贷款期限必须为6至24个月，金额最高$2,500。违约后，贷款机构可以收回并出售车辆，但除非借款人损坏或藏匿车辆，否则不能就差额起诉借款人。收车前有10天书面通知，出售前有15天（Va. Code Ann. §§ 6.2-2215.1, 6.2-2217）。
  • 特拉华州。在收车前，贷款机构必须提供还款安排协议，要求每月至少净减少10%的债务。出售所得用于抵偿全部债务，您无须承担差额（5 Del. C. §§ 2255(a), 2260）。
  • 内华达州。对违约的产权贷款提起诉讼前，贷款机构必须提供自违约之日起至少30天内有效的还款方案（Nev. Rev. Stat. 604A.5083(1)）。产权贷款只有在以完全摊销的分期方式还款时，期限才可长达210天（604A.5074(3)）。
  • 德州。代办汽车产权贷款的企业必须提醒您：违约时，您可能被要求交出车辆（Tex. Fin. Code § 393.223(b)）。
  • 伊利诺伊州。该州的消费信贷常见问题解答表示，对车辆享有担保权益的贷款机构，在借款人违约时可能有权收回车辆。
  • 俄亥俄州。短期贷款机构不得以车辆产权证书作抵押（Ohio Rev. Code § 1321.41(H)）。肯塔基州和蒙大拿州已不再向产权贷款机构发放执照。

产权贷款的费用是如何累积的，请阅读我们的产权贷款指南。

分期贷款、发薪日贷款和PAL

分期贷款是在几周或几个月内按计划分次还款的贷款，它可能以您的车作担保，也可能不是，所以请仔细阅读合同。我们的分期贷款与发薪日贷款指南对两者做了比较。CFPB表示，发薪日贷款通常在您下一个发薪日一次还清，许多州把发薪日贷款费用限定在每借$100收$10至$30。一笔典型的两周贷款，每$100收费$15，折合年利率（APR）接近400%。请参阅APR的计算方式，并查看哪些地方允许发薪日贷款。

联邦信用合作社的发薪日替代贷款（PAL）有利率上限，远低于CFPB所述的发薪日贷款年利率。依据12 CFR 701.21(c)(7)，PAL I的金额为$200至$1,000，期限1至6个月，需先成为会员满一个月。PAL II最高$2,000，期限1至12个月。申请费最高$20。美国国家信用合作社管理局（National Credit Union Administration，NCUA）表示，在目前18%的上限适用期间，利率最高可达28%。

您需要准备什么

贷款机构通常会要求：

  • 带照片的政府颁发身份证件。
  • 收入证明，例如工资单或银行存款记录。
  • 办理汽车产权贷款，需要车辆和以您名义持有的产权证书。请问清楚贷款机构还需要什么。
  • 书面维修估价单，用来说明您需要多少钱。
  • 如果采用自动扣款还款，需要一个有效的支票账户。

去之前，请先问清楚贷款机构接受哪些文件，并通过我附近的贷款机构查找持牌门店。

可能相关的州规定

州规定内容法律依据
弗吉尼亚州产权贷款：期限6至24个月，最高$2,500。违约后不得就差额起诉（借款人损坏或藏匿车辆的除外）。收车前提前10天通知，出售前提前15天。Va. Code Ann. §§ 6.2-2215.1, 6.2-2217
特拉华州贷款机构收车前必须先提供还款安排协议。出售所得用于抵偿全部债务，不留差额。5 Del. C. §§ 2255(a), 2260
内华达州产权贷款机构在起诉前，必须提供自违约之日起30天内有效的还款方案。产权贷款金额不得超过车辆的公平市场价值。Nev. Rev. Stat. 604A.5083(1), 604A.5076(1)
犹他州产权贷款机构不得在不考虑还款能力的情况下放款，放款金额不得超过车辆的公平市场价值。Utah Code § 7-24-202(3)(c), (d)
密苏里州产权贷款从第三次展期起，借款人每次必须减少10%的本金。Mo. Rev. Stat. § 367.512.1(4)
俄勒冈州产权贷款机构收取的年利息不得超过36%（不含一次手续费），且贷款期限至少31天。ORS 725A.062(1)-(3)
俄亥俄州短期贷款机构不得以车辆产权证书作担保。Ohio Rev. Code § 1321.41(H)

数据来自我们的各州规定资料，最后核对日期为2026年10月9日。规定会变动，请在贷款机构名录中查看您所在州的页面。部分条目的措辞我们尚未在法规原文中核实，请先查看所链接的法律或向州监管机构咨询，再作依据。

建议先考虑的选择

以下是一般性的选择，并非推荐某一家机构：

  • 修车厂。问问能否分阶段维修、分期付款，或再提供一份估价单。
  • 信用合作社。问问是否有PAL或小额贷款。
  • 您所在州的总检察长办公室。FTC将其列为处理维修纠纷可求助的部门。
  • 211。拨打211或访问211.org，可获得房租、水电和食物方面的帮助，这样可以腾出现金来付修车费。

常见问题

用汽车产权贷款修车，我会失去这辆车吗？

有可能。汽车产权贷款以车作担保，而且CFPB在2016年发现，一次性还款的产权贷款借款人中，每五人就有一人的车被收走。有些州增加了保护措施，例如特拉华州的还款安排协议。

什么是欠缺余额？

就是车卖掉后，所得低于贷款余额加费用时，您仍然欠下的那部分钱。按CFPB的例子，您欠$10,000，车卖了$7,500，差额就是$2,500，另加费用。有些州对产权贷款的这类差额设有限制，例如弗吉尼亚州和特拉华州。

分期贷款比汽车产权贷款更安全吗？

要看合同。分期贷款是按计划分次还款，通常没有抵押，但要看您的车是否被抵押。请比较年利率（APR）和总费用。

维修估价单应包含哪些内容？

FTC表示，书面估价单应写明需要修理的问题、所需零件和预计的工时费，并说明额外的工作会先联系您。

信用合作社提供修车贷款吗？

依据NCUA的规定，联邦信用合作社可以提供$200至$2,000的发薪日替代贷款。各信用合作社有自己的会员和审批规定，请直接询问。

资料来源

我们不是贷款机构。本文为一般性信息，不构成法律意见。规定会变动，借款前请查看您所在州的现行规定以及贷款机构自己的披露文件。

不还发薪日贷款会怎样？

费用、催收机构、诉讼和工资扣押：CFPB、FTC的说法，以及各州的补充规定，包括分期还款方案。本站只提供信息，不放贷。