"Préstamos de día de pago para militares: la regla del 36%"

Las reglas federales hacen muy difícil ofrecer un préstamo de día de pago típico a un militar en servicio activo o a sus dependientes. La Military Lending Act (ley federal de préstamos a militares; 10 U.S.C. 987) y la regla del Departamento de Defensa que la aplica (32 CFR part 232) limitan el costo del crédito cubierto a una tasa de porcentaje anual militar (MAPR) del 36 por ciento. También prohíben varias condiciones comunes en los préstamos de día de pago y en los préstamos sobre título. Las reglas cubren a los militares en servicio activo, a los miembros del programa Active Guard and Reserve y a ciertos dependientes. No cubren a todos los que han servido.

Quién cuenta como prestatario cubierto

La regla protege a un "covered borrower" (texto oficial en inglés; en español: prestatario cubierto). Es un miembro cubierto de las fuerzas armadas, o un dependiente de uno, en el momento en que contrae el préstamo o abre la cuenta (32 CFR 232.3(g)(1)).

• Un miembro cubierto es un integrante de las fuerzas armadas que presta servicio activo conforme al título 10, 14 o 32 del Código de EE. UU., con una convocatoria u orden que no especifica un período de 30 días o menos, o que está en servicio Active Guard and Reserve (232.3(g)(2)).
• Un dependiente es una persona descrita en ciertas partes de 10 U.S.C. 1072(2), que la regla cita como los subpárrafos (A), (D), (E) e (I) (232.3(g)(3)).

La condición se evalúa en el momento en que se otorga el préstamo. La regla no se aplica si usted no era un prestatario cubierto cuando contrajo el préstamo. Tampoco se sigue aplicando una vez que usted deja de ser un prestatario cubierto (232.2(a)(1)). La regla solo cubre el "consumer credit" (texto oficial en inglés; en español: crédito al consumidor): crédito para fines personales, familiares o del hogar que tiene un cargo financiero o que se paga en más de cuatro cuotas (232.3(f)). Quedan excluidas las hipotecas residenciales y los préstamos para comprar un auto u otro bien personal garantizados con ese mismo bien.

La MAPR del 36%, en palabras sencillas

Un acreedor no puede imponer una MAPR superior al 36 por ciento en un crédito de plazo fijo, ni en ningún ciclo de facturación de un crédito rotativo (32 CFR 232.4(b)). La MAPR no es solo la tasa de interés. Incluye los cargos financieros, las primas de seguros de crédito, los cargos por cancelación de deuda y los cargos por productos adicionales relacionados con el crédito que se venden junto con el préstamo (232.4(c)). Algunos cargos por solicitud también cuentan. Una excepción: un préstamo pequeño a corto plazo de una cooperativa de crédito federal o de un banco asegurado, si el cargo se cobra como máximo una vez en cualquier período de 12 meses.

Este es un ejemplo aproximado, que es aritmética nuestra y no un cálculo legal. La CFPB dice que las leyes estatales normalmente limitan los cargos de los préstamos de día de pago a entre $10 y $30 por cada $100 prestados. La CFPB dice que un préstamo a dos semanas con $15 por cada $100 equivale a una tasa de porcentaje anual de casi 400 por ciento. A una tasa anual del 36 por ciento, el interés de un préstamo de $300 por 14 días es de menos de $5. Un cargo de $45 por ese préstamo ($15 por cada $100) superaría ese nivel por mucho.

Otras cosas que los prestamistas no pueden hacer

La sección 232.8 enumera límites, que empiezan con la declaración de que 10 U.S.C. 987 hace ilegal que cualquier acreedor otorgue crédito al consumo a un prestatario cubierto cuando:

• Un acreedor de tipo día de pago renueva, refinancia, consolida o paga un crédito anterior del mismo acreedor con el dinero de un crédito nuevo (232.8(a)). Aquí, "acreedor" significa un negocio con licencia o autorización para hacer préstamos de tipo día de pago (presentación diferida). No se incluyen los bancos, las asociaciones de ahorro ni las cooperativas de crédito.
• El prestatario tiene que renunciar a derechos legales, incluidos los de la Servicemembers Civil Relief Act (ley federal de alivio civil para militares), o tiene que someterse a arbitraje o a condiciones de aviso onerosas (232.8(b)-(d)). La regla también hace que cualquier acuerdo de arbitraje no pueda hacerse valer contra un prestatario cubierto (232.9(d)).
• El acreedor usa un cheque u otro acceso a la cuenta de depósito del prestatario como garantía (232.8(e)). Hay una excepción. Cuando la MAPR es del 36 por ciento o menos, el acreedor puede exigir el pago por transferencia electrónica, o el depósito directo del sueldo, a menos que otra ley lo prohíba.
• El acreedor usa el título de un vehículo como garantía (232.8(f)). La definición de acreedor aquí excluye a los bancos, las asociaciones de ahorro y las cooperativas de crédito con carta constitutiva o licencia.
• El acreedor exige que el prestatario establezca un giro militar (allotment) para pagar el préstamo (232.8(g)). Las sociedades de asistencia militar y las sociedades de ayuda de las fuerzas armadas quedan fuera de esta prohibición.
• Se le prohíbe al prestatario pagar por adelantado, o se le cobra una penalidad por pagar por adelantado (232.8(h)).

El prestamista también debe darle información por escrito antes de que firme o al momento de firmar (232.6(a)). Incluye una declaración de la MAPR, que puede describir los cargos en lugar de dar un número. También incluye la información habitual de la ley Truth in Lending (veracidad en los préstamos) y una descripción clara de lo que usted debe pagar.

Qué pasa si un prestamista infringe la regla

Un contrato que no cumple, o que contiene una disposición prohibida, es "void from the inception of the contract" (texto oficial en inglés; en español: nulo desde el inicio del contrato) (32 CFR 232.9(c)). Un acreedor que infringe la ley a sabiendas puede enfrentar un cargo por delito menor (232.9(a)). También puede ser responsable de daños reales de al menos $500 por infracción, de daños punitivos y de honorarios de abogados (232.9(e)). Consulte con una oficina de asistencia legal militar o con la CFPB sobre su propio caso.

Cómo verifican los prestamistas si usted está cubierto

Un acreedor puede usar su propio método, o puede acogerse a un puerto seguro (safe harbor). Con el puerto seguro, consulta la base de datos del Departamento de Defensa, que requiere su apellido, su fecha de nacimiento y su número de Seguro Social. O bien busca una marca de condición en un informe de una agencia nacional de informes del consumidor, como los burós de crédito (32 CFR 232.5). Debe conservar un registro del resultado. Por eso un prestamista puede pedirle su fecha de nacimiento y su número de Seguro Social incluso para un préstamo pequeño.

Reglas estatales que pueden importar

Las leyes estatales se suman a la regla federal. Entre las reglas que verificamos, solo unas pocas mencionan expresamente a los prestatarios militares:

Estado	Lo que dice la regla	Ley
Texas	Un préstamo que un negocio de acceso al crédito gestiona para un militar o un dependiente debe cumplir con la Military Lending Act federal (10 U.S.C. 987) en la medida en que sea aplicable.	Tex. Fin. Code § 393.625
Kansas	Un prestamista de día de pago no puede embargar el sueldo de un prestatario militar y debe aplazar el cobro mientras el prestatario esté desplegado en un destino de combate.	Kan. Stat. Ann. § 16a-2-405(a)
Connecticut	Un préstamo pequeño de menos de $5,000 no puede tener una APR superior al 36 por ciento (ni a la tasa menor de la Military Lending Act).	Conn. Gen. Stat. § 36a-558(d)(1)

Según nuestros datos de reglas estatales, revisados por última vez el 9 de octubre de 2026. Las reglas cambian. Consulte la página de su estado en el directorio de prestamistas. Para saber dónde hay préstamos de día de pago disponibles, vea dónde son legales los préstamos de día de pago.

Opciones que conviene considerar primero

Son opciones generales, no recomendaciones de un proveedor en particular. El sitio de cada servicio describe lo que ofrece, y revisamos estas páginas el 11 de octubre de 2026.

• Army Emergency Relief. Se describe como la organización sin fines de lucro oficial del Ejército de EE. UU., y dice que los soldados, los soldados retirados y sus familias pueden solicitar en línea subvenciones y préstamos sin intereses.
• Navy-Marine Corps Relief Society. Dice que ofrece préstamos sin intereses y becas a marineros e infantes de marina en servicio activo y retirados, y a sus familias, y permite buscar una oficina y programar una cita.
• Air & Space Forces Aid Society. Dice que ofrece préstamos sin intereses o subvenciones, o ambos, para necesidades inmediatas de aviadores y guardianes del espacio y sus familias.
• Coast Guard Mutual Assistance. Se llama a sí misma la sociedad de ayuda oficial de la Guardia Costera de EE. UU., con préstamos sin intereses y subvenciones para la comunidad de la Guardia Costera, y más de 600 representantes para empezar.
• Un PAL de una cooperativa de crédito. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos al día de pago (PAL, por sus siglas en inglés) de $200 a $1,000, a un plazo de 1 a 6 meses, con un cargo por solicitud de $20 como máximo (12 CFR 701.21(c)(7)). Pregunte si la cooperativa de crédito atiende a militares.
• Los recursos de su comando y de la base. Pregunte a los líderes de su unidad o a la oficina de apoyo familiar de la instalación sobre asesoría financiera.

Cada sociedad fija los requisitos y las condiciones, así que lea su sitio antes de acudir. Para ver en lenguaje sencillo lo que significa un cargo como tasa anual, vea cómo funciona la APR en los préstamos de día de pago y los adelantos de efectivo. Los préstamos sobre título se tratan en los préstamos sobre título, explicados.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el tope de los préstamos a militares?

Una MAPR del 36 por ciento. Un acreedor no puede imponer una MAPR superior al 36 por ciento en un crédito de plazo fijo ni en ningún ciclo de facturación de un crédito rotativo (32 CFR 232.4(b)).

¿La regla del 36% cubre a los miembros de la Guardia Nacional y de la Reserva?

Solo cuando están en servicio cubierto. La regla cubre a los miembros que prestan servicio activo con una convocatoria u orden que no especifica 30 días o menos, y el servicio Active Guard and Reserve (32 CFR 232.3(g)(2)).

¿Se cubre a los dependientes?

Sí, si son dependientes de un miembro cubierto según la definición de la regla (232.3(g)(3)).

¿Puede un prestamista cobrar mediante un giro militar (allotment)?

Un acreedor no puede exigir que un prestatario cubierto establezca un giro para pagar el préstamo (32 CFR 232.8(g)). Las sociedades de asistencia militar y las sociedades de ayuda de las fuerzas armadas quedan excluidas de esa regla.

¿Puede un prestamista quedarse con el título de mi auto como garantía?

Un acreedor no puede usar el título de un vehículo como garantía de un crédito cubierto (232.8(f)), salvo que los bancos, las asociaciones de ahorro y las cooperativas de crédito no son "acreedores" para ese párrafo.

¿Me sigue protegiendo la regla después de dejar el servicio activo?

La regla dice que nada de lo que contiene se aplica a un préstamo o una cuenta "when the consumer no longer is a covered borrower" (texto oficial en inglés; en español: cuando el consumidor ya no es un prestatario cubierto) (32 CFR 232.2(a)(1)). Consulte con una oficina de asistencia legal militar sobre un préstamo que ya tenga.

Fuentes

• 32 CFR part 232, Limitations on terms of consumer credit extended to service members and dependents, eCFR, consultado el 11 de octubre de 2026.
• 12 CFR 701.21, Loans to members (payday alternative loans), eCFR, consultado el 11 de octubre de 2026.
• What is a payday loan?, Consumer Financial Protection Bureau, revisado el 28 de mayo de 2024.
• Army Emergency Relief, consultado el 11 de octubre de 2026.
• Navy-Marine Corps Relief Society, consultado el 11 de octubre de 2026.
• Air & Space Forces Aid Society, consultado el 11 de octubre de 2026.
• Coast Guard Mutual Assistance, consultado el 11 de octubre de 2026.
• Reglas estatales de Texas, Kansas y Connecticut: los datos de reglas estatales de nuestro directorio de prestamistas, revisados por última vez el 9 de octubre de 2026, con la ley enlazada en la tabla anterior.

No somos un prestamista. Esto es información general, no asesoría legal. Las reglas cambian; para su propio caso, consulte con una oficina de asistencia legal militar, y verifique las reglas vigentes de su estado y la información que da el propio prestamista antes de pedir un préstamo.