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没有合法身份的人能贷款吗？借款前要知道的事

作者： 发布于 阅读约6分钟

水泥柱上用铁丝挂着的一把黄铜挂锁
Photo by Markus Winkler on Pexels

有些贷款机构也许愿意与您合作，但我们名录中没有任何一家机构这样说，而且美国联邦贸易委员会（FTC）和美国公民及移民服务局（USCIS）都发出过诈骗警告，所以安全第一。贷款机构可能会询问移民身份，并自行制定证件规定；联邦规定怎么说，请看我们的 ITIN 指南。本文讲的是如何避免受害：怎样识别不好的贷款条件，怎样查证贷款机构是否持有执照，以及该问什么。

这不是移民法律建议。如对自己的身份有疑问，请咨询移民律师或经美国司法部（DOJ）认可的代表（见下文“去哪里获得真正的法律帮助”）。

为什么骗子会盯上移民

联邦贸易委员会（FTC）这样描述预付费贷款骗局：“There is no loan and there is no lender. And if you pay, the scammer and your money will disappear”（官方原文为英文，意为：根本没有贷款，也没有贷款机构。只要您付了钱，骗子和您的钱都会消失）（FTC，2022年7月）。

FTC 网页上的警示信号（2026年10月核查）：

  • “Legitimate lenders will not promise you a loan or other credit without knowing your credit history, but demand you pay them first.”（官方原文为英文，意为：正规的贷款机构不会在不了解您信用记录的情况下就向您承诺贷款或其他信贷，却要求您先付钱。）
  • “Nobody legit will tell you that paying a fee guarantees that you'll get a loan.”（官方原文为英文，意为：正规的机构不会告诉您，付一笔费用就保证您能拿到贷款。）
  • FTC 指出，电话推销员向您承诺贷款或其他信贷，并要求您在交付之前预先付款，是违法的：“illegal for telemarketers to promise you a loan or other credit and ask you to pay for it up front and before they deliver.”（官方原文为英文，意为：电话推销员向您承诺贷款或其他信贷，并要求您在交付之前预先付款，属于违法。）
  • “Never pay someone who insists that you can only pay with cryptocurrency, a wire transfer service like Western Union or MoneyGram, a payment app, or a gift card”（官方原文为英文，意为：如果对方坚持只能用加密货币、西联汇款或速汇金这类电汇服务、支付应用或礼品卡付款，千万不要付钱）（FTC，2023年7月）。
  • “Never deposit a check and send money back to someone.”（官方原文为英文，意为：千万不要存入一张支票，再把钱汇还给对方。）

FTC 表示，正规的贷款机构可能收取申请费或评估费，所以单凭收费不能证明是骗局。真正的危险信号是：在还没有任何贷款的时候就收费，或者什么都没核实就承诺放款。举报诈骗请到 ReportFraud.ftc.gov。

移民协助诈骗是另一种风险

USCIS 警告说：“A notario público is not authorized to provide you with any legal services related to immigration.”（官方原文为英文，意为：notario público 无权提供任何与移民有关的法律服务。）它解释说，在美国，公证员只能见证签字和监誓（USCIS，2026年8月4日更新）。如果有人既提供贷款又说能帮您办移民案件，请不要把文件或钱交给他。

去哪里获得真正的法律帮助

USCIS 表示：“only an attorney or an accredited representative working for a Department of Justice recognized organization can give you legal advice and represent you in your immigration case.”（官方原文为英文，意为：只有律师，或在美国司法部认可的机构工作的认证代表，才能为您提供法律意见并在移民案件中代理您。）它列出了 移民审查执行办公室的认证代表名册，以及它自己的 法律服务页面。

给出任何东西之前，先查执照

大多数州都要求贷款机构持牌。没有执照，或不肯提供执照号码的机构，就是该离开的理由。我们 贷款机构名录 中的每个州页面，都写明了该州的监管机构和我们掌握的查询链接。请从门店所在的州或您所在的州开始，查一下公司名称。如果某个州的规定使发薪日贷款在该州无法办理，页面上会写明；请看 发薪日贷款在哪些州合法。

去门店还是在线办理？

到门店可以当面提问、阅读合同，并看到张贴的执照。在线办理则必须相信这个网站。有些在线贷款机构要求提供银行账户和社会安全号码（SSN）。例如，Cleo 的 网站 写道：“申请 Cleo 卡不要求您是美国公民，但要获得批准，您需要有效的 SSN、出生日期和地址”（2026年10月核查）。其他应用则说需要绑定银行账户：EarnIn 的 帮助页面 写道“需要绑定一个支票账户”，Klover 的 常见问题 写道“我们需要您绑定银行账户”。

网络骗子会冒用真实公司的名字。请自己输入网址，不要点短信里的链接，并把该公司与州监管机构的持牌名单核对。

可能有影响的州规定

有些人被告知，如果不还钱就会被逮捕或被举报。在下列州，法律限制了因未还发薪日贷款而采取的刑事行动：

州规定内容法律
佛罗里达州借款人不能因发薪日贷款的支票被刑事起诉，但贷款机构可以起诉追讨，且不得索取三倍赔偿。Fla. Stat. § 560.406(1)
加利福尼亚州客户不会因未还发薪日贷款而面临刑事处罚。Cal. Fin. Code § 23035(b)
田纳西州客户把个人支票交给发薪日贷款机构后，不能因此被判开空头支票罪。Tenn. Code Ann. § 45-17-112(i)
堪萨斯州贷款机构不得在任何州使用或威胁使用刑事程序来追讨发薪日贷款。Kan. Stat. Ann. § 16a-2-404(11)(b)
犹他州延期存款贷款机构不得在任何州威胁使用或使用刑事程序来追讨贷款。Utah Code § 7-23-401(4)(f)
特拉华州持牌机构不得因短期消费贷款未还款而对借款人提起或威胁提起刑事诉讼。5 Del. C. § 2235A(a)(4)

以上来自我们的州规定数据，最后核查时间为2026年10月。有些行的措辞我们尚未在法规原文中核实，请先阅读所链接的法律或向州监管机构咨询，再作依据。遇到这类威胁，应联系您所在州的监管机构。另请看 不还发薪日贷款会怎样。

更安全的起点

以下是一般性的选择，并非推荐某一家机构。

  • 社区贷款机构。 美国财政部的 CDFI Fund 把 CDFI 描述为 “a specialized organization that provide[s] financial services in low-income communities and to people who lack access to financing”（官方原文为英文，意为：在低收入社区、为难以获得融资的人提供金融服务的专门机构），并列出每个州的认证机构（CDFI Fund）。请问清楚每家要求什么身份证件。
  • 互助借贷圈（Lending Circles）。 Mission Asset Fund 表示，其互助圈由6至12人组成，贷款额为$300至$2,400，并向三大征信机构报送（见 其网站）。这只是一个例子，并非背书；请问清楚该项目要什么身份证件。
  • 信用合作社。 联邦信用合作社可以提供$200至$2,000的发薪日替代贷款，申请费不超过$20（12 CFR 701.21(c)(7)）。可以用 NCUA 的 查询工具 找到信用合作社。
  • 分期付款方案或 211。 可以向收款方要求分期付款方案。211.org 可指引您找到当地在房租、水电费和食物方面的帮助。

需要准备什么

  • 政府签发的带照片身份证件。各贷款机构接受哪些证件不一样，而且很多机构不公布。
  • 收入证明和住址。
  • 支票账户。在我们的数据中，公布了这方面规定的机构大多说需要有支票账户。
  • 您签署的每一份文件的副本。

去之前，请先问清楚贷款机构接受哪些文件。可以用 我附近的贷款机构 给持牌门店打电话。

签字之前该问的问题

  1. 你们的州执照号码是多少？是哪个机构签发的？
  2. 你们是否要社会安全号码，或询问我的身份？这些信息你们会怎么处理？
  3. 总费用是多少美元？年利率（APR）是多少（见 年利率（APR）如何计算）？
  4. 拿到钱之前，我需要先付任何费用吗？
  5. 如果我逾期还款会怎样？由谁来联系我？
  6. 我可以先把合同带回家看吗？

常见问题

贷款机构会向移民局举报我吗？

我们没有找到能回答这个问题的官方资料，所以不做猜测。请问贷款机构它如何使用您的信息，并就您的情况咨询移民律师或认证代表。

向朋友借钱或参加互助借贷圈更安全吗？

这样可以避开高额费用，但同样要小心：把条件以书面形式约定清楚，并问明还款是否会报送给征信机构。

为了拿到贷款，需要先付费吗？

FTC 表示，任何要求您在交付承诺的贷款之前先付款的人，都是一个警示信号。为了贷款，千万不要用礼品卡、电汇或支付应用付款。

用应用借钱需要社会安全号码吗？

有些需要。Cleo 说需要有效的 SSN。其他的则说需要绑定银行账户。在提供任何资料之前，请先阅读该应用的要求。

资料来源

我们不是贷款机构。以上是一般信息，不构成法律或移民建议。规定会变化，借款前请查看您所在州的最新规定和贷款机构自己的披露文件。