Vay ngắn hạn ở Ohio: mức trần 28% áp dụng cho vay ứng lương và vay trả góp ra sao

Ohio có những khoản vay kiểu vay ứng lương, nhưng chúng hoạt động theo một đạo luật khác với loại vay "trả vào ngày lãnh lương kế tiếp" trước đây. Theo Short-Term Loan Act, một khoản vay ngắn hạn tối đa $1,000 và thường phải kéo dài ít nhất 91 ngày. Lãi bị giới hạn ở 28% một năm, và có thể cộng thêm một vài loại phí. Bên cho vay ngắn hạn cũng không được lấy giấy tờ sở hữu xe (title) của quý vị làm vật bảo đảm, nên các khoản vay ngắn hạn thế chấp giấy xe không thuộc đạo luật này.

Kết quả là một khoản vay mà quý vị trả góp trong nhiều tháng. Khoản vay này vẫn có thể tốn kém hơn nhiều so với mức 28% khi tính cả các loại phí, như các con số của chính tiểu bang dưới đây cho thấy.

Khoản vay ngắn hạn (vay ứng lương của Ohio)

Bất kỳ ai cho vay hoặc môi giới khoản vay ngắn hạn cho người vay ở Ohio đều cần có giấy phép của Superintendent of Financial Institutions (người đứng đầu cơ quan quản lý tài chính của tiểu bang) (Ohio Rev. Code § 1321.36(A)). Các giới hạn chính là:

• Số tiền: tối đa $1,000 (§ 1321.39(A)).
• Kỳ hạn: ít nhất 91 ngày và nhiều nhất một năm (§ 1321.39(B)). Kỳ hạn chỉ được ngắn hơn nếu tổng số tiền trả mỗi tháng không vượt quá 6% tổng thu nhập hàng tháng (trước thuế) đã được xác minh của quý vị, hoặc 7% thu nhập ròng hàng tháng (sau thuế) đã được xác minh, tùy mức nào lớn hơn.
• Lãi: không quá 28% một năm (§ 1321.40(A)).
• Phí duy trì hàng tháng: tối đa bằng mức nào thấp hơn giữa 10% số tiền vay ban đầu và $30 (§ 1321.40(B)(1)).
• Phí khởi tạo khoản vay: với khoản vay từ $500 trở lên, 2% số tiền vay ban đầu (§ 1321.40(C)).
• Phí liên quan đến séc: một khoản phí thu nợ cho mỗi khoản vay, tối đa $20, cộng với bất kỳ khoản nào mà các ngân hàng khác tính khi séc bị trả lại (§ 1321.40(D)). Nếu tiền vay được trả bằng séc, bên cho vay được thu tối đa $10 để đổi séc ra tiền mặt (§ 1321.40(E)).

Một ví dụ ở mức tối đa. Quý vị vay $500 trong 91 ngày. Lãi 28% một năm trên toàn bộ $500 là tối đa khoảng $34.90. Phí khởi tạo là $10. Phí duy trì là mức nhỏ hơn giữa $50 (10%) và $30, tức $30 mỗi tháng, hay $90 trong ba tháng. Tổng cộng tối đa khoảng $135 (phép tính của chúng tôi). Con số này chưa tính việc tiền lãi giảm dần khi quý vị trả bớt nợ, và chưa tính các loại phí khác nêu trên. Đạo luật không đặt một mức trần cho tổng chi phí, nên quý vị hãy đọc dòng tổng chi phí trong hợp đồng. Theo luật, quý vị phải được cảnh báo rằng "the cost of this loan is higher than the average cost charged by financial institutions" (văn bản chính thức bằng tiếng Anh; nghĩa là: chi phí của khoản vay này cao hơn chi phí trung bình mà các tổ chức tài chính tính) (§ 1321.39).

Các biện pháp bảo vệ có trong luật

• Mỗi bên cho vay chỉ một khoản vay. Bên cho vay ngắn hạn không được cho quý vị vay thêm nếu quý vị còn nợ một khoản vay với chính bên đó, với một công ty có liên quan hoặc với một nhân viên của họ (§ 1321.41(E)).
• Giới hạn $2,500 cho tất cả các bên cho vay. Đạo luật cấm những khoản vay làm tổng tiền gốc vay ngắn hạn của quý vị vượt quá $2,500 tính chung tất cả các bên có giấy phép (§ 1321.41(R), theo trang web chính thức của bộ luật).
• Không bị phạt khi trả trước. Quý vị có thể trả hết sớm mà không mất phí (§ 1321.41(J)).
• Không có tài sản thế chấp. Bên cho vay không được lấy giấy tờ sở hữu xe (title), giấy đăng ký xe hay tài sản thế chấp khác làm vật bảo đảm (§ 1321.41(H)).
• Được hủy trong ba ngày. Quý vị có thể hủy khoản vay trước 5:00 chiều của ngày làm việc thứ ba sau khi vay, bằng cách trả lại số tiền đã vay (§ 1321.39(E)).

Dữ liệu quy định tiểu bang của chúng tôi cho các điều khoản này lấy từ một trang web tra cứu bộ luật. Chúng tôi đã kiểm tra lại số tiền, kỳ hạn và các dòng phí với trang web chính thức của Ohio Revised Code vào ngày 11 tháng 10 năm 2026.

Báo cáo của tiểu bang cho thấy gì

Báo cáo thường niên năm 2022 của Division of Financial Institutions (cơ quan quản lý tài chính của tiểu bang Ohio) ghi nhận những số liệu sau cho các khoản vay ngắn hạn trong năm 2022:

• 128,187 người vay đã vay 278,424 khoản, tổng cộng $138,140,556.
• Khoản vay trung bình là $496.15 và tổng các loại phí trung bình cho mỗi khoản vay là $50.95.
• 58,604 khoản vay bị vỡ nợ và 42,561 khoản bị xóa nợ (charged off).
• APR trung bình theo hợp đồng là 110.68% và APR trung bình thực tế là 75.42%, cả hai không tính một công ty (theo ghi chú của báo cáo).
• Có 107 địa điểm có giấy phép theo Short-Term Loan Act.

Chúng tôi liệt kê 47 tiệm vay ứng lương ở Ohio. Đó là con số trong danh bạ của chúng tôi, không phải của tiểu bang, và báo cáo là của năm 2022. Các thương hiệu có nhiều tiệm nhất ở Ohio trong dữ liệu của chúng tôi, tính chung mọi loại vay, là OneMain Financial (72), Cash America Pawn (45), Lendmark Financial (36), Mariner Finance (29), Advance America (25) và ACE Cash Express (20).

Vay thế chấp giấy xe ở Ohio

Bên cho vay ngắn hạn không được nhận giấy tờ sở hữu xe (title) làm vật bảo đảm (§ 1321.41(H)). Chúng tôi liệt kê 0 tiệm vay thế chấp giấy xe ở Ohio, và chúng tôi không có quy định nào lập ra một sản phẩm vay thế chấp giấy xe riêng ở đây. Vì chúng tôi không hiểu đó là lệnh cấm chung, nên nếu có công ty nào chào khoản vay thế chấp bằng xe của quý vị, hãy hỏi họ hoạt động theo giấy phép nào của Ohio, rồi kiểm tra giấy phép đó (xem bên dưới). Bài vay thế chấp giấy xe là gì của chúng tôi nói về các rủi ro nói chung.

Vay trả góp ở Ohio

Phần lớn các khoản vay nhỏ ở đây đi qua ba đạo luật cấp giấy phép khác, mỗi đạo luật có mức lãi riêng:

• Small Loan Act: áp dụng cho khoản vay từ $5,000 trở xuống và cần có giấy phép (§ 1321.02). Bên có giấy phép được tính tối đa 28% một năm trên phần số dư chưa trả đến $1,000 và tối đa 22% một năm trên phần vượt $1,000 (§ 1321.13(A)).
• General Loan Law: người đăng ký (registrant) được tính lãi tối đa 21% một năm trên số dư chưa trả (§ 1321.57(A)).
• Consumer Installment Loan Act: việc cho vay theo đạo luật này cần có giấy phép của Superintendent (§ 1321.63(A)(1)).

Báo cáo năm 2022 ghi nhận 35 địa điểm có giấy phép theo Small Loan Act, 257 địa điểm đăng ký theo General Loan Law và 302 địa điểm có giấy phép theo Consumer Installment Loan Act. Theo đạo luật cuối cùng này, có 258,453 khoản vay trị giá $950,550,617 được lập trong năm đó. Chúng tôi liệt kê 242 tiệm vay trả góp ở Ohio. Xin xem vay trả góp so với vay ứng lương để biết sự khác nhau, và cách APR hoạt động để so sánh các đề nghị.

Chúng tôi cũng liệt kê 183 tiệm cầm đồ ở Ohio. Chúng tôi chưa có quy định cầm đồ nào của Ohio đã được xác minh, nên quý vị hãy xin tiệm cho xem điều kiện bằng văn bản.

Cách kiểm tra giấy phép của công ty cho vay ở Ohio

Ohio Department of Commerce, Division of Financial Institutions (ODFI, cơ quan quản lý tài chính của tiểu bang Ohio) cấp giấy phép cho các bên cho vay ngắn hạn, vay nhỏ và vay trả góp. Quý vị có thể tra cứu một công ty hoặc văn phòng trên trang tra cứu giấy phép của tiểu bang. Trang chính của cơ quan này nằm trên com.ohio.gov. Các công ty cho vay trực tuyến cũng được kiểm tra theo cách tương tự. Việc cho vay hoặc môi giới khoản vay ngắn hạn cho người vay ở Ohio đòi hỏi phải có giấy phép (§ 1321.36(A)).

Những quy định của tiểu bang có thể quan trọng

Chủ đề	Quy định nói gì	Luật
Số tiền	Khoản vay ngắn hạn tối đa $1,000.	Ohio Rev. Code § 1321.39(A)
Kỳ hạn	Ít nhất 91 ngày (trừ khi khoản trả nhỏ so với thu nhập) và nhiều nhất một năm.	Ohio Rev. Code § 1321.39(B)
Lãi và phí	28% một năm; phí hàng tháng tối đa bằng mức nhỏ hơn giữa 10% và $30; phí khởi tạo 2% với khoản vay từ $500 trở lên.	Ohio Rev. Code § 1321.40
Mỗi lần một khoản	Không được vay thêm khoản vay ngắn hạn mới từ bên cho vay đang có một khoản mở với quý vị.	Ohio Rev. Code § 1321.41(E)
Tài sản thế chấp	Không có giấy tờ sở hữu xe (title), giấy đăng ký xe hay tài sản thế chấp khác.	Ohio Rev. Code § 1321.41(H)
Trả hết sớm	Không có phí phạt trả trước.	Ohio Rev. Code § 1321.41(J)
Hủy khoản vay	Được hủy trước 5:00 chiều của ngày làm việc thứ ba bằng cách trả lại số tiền đã vay.	Ohio Rev. Code § 1321.39(E)
Khoản vay nhỏ	Khoản vay từ $5,000 trở xuống: 28% một năm đến $1,000 và 22% trên mức đó.	Ohio Rev. Code § 1321.13(A)

Lấy từ dữ liệu quy định tiểu bang của chúng tôi, kiểm tra lần cuối ngày 8 tháng 10 năm 2026, lấy từ một trang web tra cứu bộ luật; chúng tôi đã đối chiếu lại các số tiền chính với bộ luật chính thức của Ohio. Quy định có thể thay đổi. Xin xem Ohio trên trang danh bạ công ty cho vay.

Các tiệm nằm ở đâu

Chúng tôi liệt kê 472 địa điểm cho vay ở 157 thành phố của Ohio. Nhiều nhất là ở Columbus (44), Cincinnati (29), Cleveland (18), Youngstown (17), Toledo (16) và Dayton (13). Trong dữ liệu của chúng tôi, Ohio không có quy định riêng của thành phố nào. Chúng tôi chỉ biết giờ mở cửa của 84 địa điểm (4 nơi mở Thứ Bảy, không nơi nào mở Chủ Nhật), nên quý vị hãy gọi trước. Các lựa chọn trực tuyến có trên trang công ty cho vay trực tuyến của chúng tôi.

Những lựa chọn nên xem xét trước

Đây là những lựa chọn chung, không phải lời giới thiệu một đơn vị cụ thể nào.

• PAL của credit union. Các federal credit union (hợp tác xã tín dụng liên bang) có thể cho vay Payday Alternative Loan (khoản vay thay thế vay ứng lương): PAL I từ $200 đến $1,000 trong 1 đến 6 tháng, PAL II tối đa $2,000 trong 1 đến 12 tháng, với phí nộp đơn tối đa $20 (12 CFR 701.21(c)(7)). Lãi suất bị giới hạn ở mức trần của NCUA, là 28% vào lúc viết bài; quý vị nên xem thư mới nhất của NCUA.
• Dùng thời gian được hủy. Nếu khoản vay ngắn hạn hóa ra tốn kém hơn quý vị dự tính, quý vị có thể hủy bằng cách trả lại số tiền đã vay trong vòng ba ngày làm việc.
• Kế hoạch trả dần với bên đòi tiền mà quý vị đang tìm cách trả.
• 211. Gọi 211 hoặc vào 211.org để được giúp về tiền thuê nhà, tiền điện nước và thực phẩm tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

Vay ứng lương (payday) có hợp pháp ở Ohio không?

Ohio cấp giấy phép cho các khoản vay ngắn hạn theo Short-Term Loan Act. Các khoản vay này bị giới hạn ở $1,000, kỳ hạn tối thiểu 91 ngày (có ngoại lệ) và lãi 28% cộng với các mức phí cố định.

Ở Ohio được vay tối đa bao nhiêu?

Khoản vay ngắn hạn tối đa $1,000 (§ 1321.39(A)). Small Loan Act áp dụng cho khoản vay từ $5,000 trở xuống (§ 1321.02).

Có thể vay hai khoản vay ngắn hạn cùng lúc không?

Không được với cùng một bên cho vay. Bên cho vay ngắn hạn không được cho quý vị vay thêm nếu quý vị còn một khoản vay với chính bên đó, với một công ty có liên quan hoặc với một nhân viên của họ (§ 1321.41(E)). Ngoài ra còn có giới hạn tổng cộng $2,500 tính chung các bên có giấy phép.

Có thể trả hết khoản vay ngắn hạn sớm không?

Có, và không bị phạt. Bên cho vay ngắn hạn không được thu phí khi quý vị trả hết khoản vay sớm (§ 1321.41(J)).

Bên cho vay ở Ohio có thể giữ giấy tờ sở hữu xe (title) của tôi không?

Không với khoản vay ngắn hạn. Bên cho vay không được lấy giấy tờ sở hữu xe (title), giấy đăng ký xe hay tài sản thế chấp khác làm vật bảo đảm (§ 1321.41(H)).

Làm sao biết một công ty cho vay ở Ohio có giấy phép hay không?

Hãy tra cứu trên trang tra cứu giấy phép của tiểu bang. Bên cho vay ngắn hạn, hoặc người môi giới sắp xếp khoản vay đó, cần có giấy phép của Superintendent of Financial Institutions (§ 1321.36(A)).

Nguồn

• Ohio Rev. Code § 1321.39, § 1321.40, § 1321.41, Ohio Laws and Administrative Rules, kiểm tra ngày 11 tháng 10 năm 2026.
• Ohio Rev. Code § 1321.36, § 1321.02, § 1321.13, § 1321.57, § 1321.63, kiểm tra ngày 8 tháng 10 năm 2026.
• Division of Financial Institutions annual report 2022, Ohio Department of Commerce, kiểm tra ngày 8 tháng 10 năm 2026.
• Ohio eLicense lookup, kiểm tra ngày 11 tháng 10 năm 2026.
• 12 CFR 701.21, eCFR.

Chúng tôi không phải là bên cho vay. Đây là thông tin chung, không phải lời khuyên pháp lý. Quy định có thể thay đổi; quý vị hãy kiểm tra quy định hiện hành của tiểu bang của mình và các thông tin công bố của chính công ty cho vay trước khi vay.