俄亥俄州短期贷款：28%上限如何适用于发薪日和分期贷款

俄亥俄州有发薪日性质的贷款，但它们依据的法律，与旧式“下个发薪日还款”的贷款不同。根据Short-Term Loan Act（《短期贷款法》），短期贷款最高$1,000，通常期限至少91天。利息上限为每年28%，另可加收几项费用。短期贷款机构也不得以您的车辆产权作担保，因此以产权作担保的短期贷款不属于这部法律的范围。

结果是一笔要在几个月内分期还清的贷款。把各项费用算进去之后，实际成本仍可能远高于28%，下面州政府自己的数据就说明了这一点。

短期贷款（俄亥俄州的发薪日贷款）

任何人向俄亥俄州借款人发放或居间介绍短期贷款，都需要持有Superintendent of Financial Institutions（金融机构监管官）颁发的执照（Ohio Rev. Code § 1321.36(A)）。主要限制如下：

• 金额：最高$1,000（§ 1321.39(A)）。
• 期限：最短91天，最长一年（§ 1321.39(B)）。只有当每月还款总额不超过您经核实的税前月收入的6%或税后月收入的7%（以较高者为准）时，期限才可以更短。
• 利息：不得超过每年28%（§ 1321.40(A)）。
• 月度维护费：最高为原始贷款金额的10%与$30二者中较低者（§ 1321.40(B)(1)）。
• 发放费：$500或以上的贷款，按原始贷款金额的2%收取（§ 1321.40(C)）。
• 支票相关费用：每笔贷款可收取一次催收费，最高$20，另加其他银行因退票而转收的费用（§ 1321.40(D)）。如果贷款以支票形式发放，贷款机构兑现该支票最多可收取$10（§ 1321.40(E)）。

按上限举例：您借$500，期限91天。按每年28%对整个$500计息，利息最高约为$34.90。发放费为$10。维护费是$50（10%）与$30二者中较低者，即每月$30，三个月共$90。合计最高约为$135（这是我们的计算）。这个数字没有考虑还款后利息会随本金减少而下降，也没有计入上述其他费用。法规没有规定一个涵盖全部成本的统一上限，因此请仔细阅读合同中的总成本一栏。按法律规定，您必须看到这样的提示：“the cost of this loan is higher than the average cost charged by financial institutions”（官方原文为英文，意为：本贷款的成本高于金融机构收取的平均成本）（§ 1321.39）。

法律内置的保护措施

• 在同一家贷款机构只能有一笔贷款。如果您在某家短期贷款机构、其关联公司或其员工处还有未结清的贷款，该机构不得再向您发放新贷款（§ 1321.41(E)）。
• 跨机构总额上限$2,500。该法禁止发放会使您在所有持牌机构的短期贷款本金合计超过$2,500的贷款（§ 1321.41(R)，依据官方法典网站所示）。
• 无提前还款罚金。您可以提前还清，无需缴费（§ 1321.41(J)）。
• 无抵押品。贷款机构不得以车辆产权、车辆登记证或其他抵押品作担保（§ 1321.41(H)）。
• 三天撤销期。您可以在放款后第三个工作日下午5点前，通过退还借款金额来撤销贷款（§ 1321.39(E)）。

我们关于这些条款的州规则数据来自一个法律条文网站。我们已于2026年10月11日对照俄亥俄州法典官方网站，重新核对了金额、期限和费用方面的条文。

州政府报告显示了什么

Division of Financial Institutions（金融机构司）2022年年度报告统计了2022年短期贷款的以下情况：

• 128,187名借款人办理了278,424笔贷款，总额为$138,140,556。
• 平均每笔贷款$496.15，平均每笔贷款的费用为$50.95。
• 58,604笔贷款违约，42,561笔被核销。
• 合同约定的平均年利率（APR）为110.68%，实际发生的平均年利率为75.42%，两者均不含一家公司（报告如此说明）。
• 依据Short-Term Loan Act持牌的营业处有107处。

我们列出了俄亥俄州的47家发薪日贷款店。这是我们名录中的数量，并非州政府的统计，而且该报告是2022年的。在我们的数据中，俄亥俄州列出门店最多的品牌（涵盖所有贷款类型）是OneMain Financial（72家）、Cash America Pawn（45家）、Lendmark Financial（36家）、Mariner Finance（29家）、Advance America（25家）和ACE Cash Express（20家）。

俄亥俄州的汽车产权贷款

短期贷款机构不得接受车辆产权作担保（§ 1321.41(H)）。我们在俄亥俄州列出的汽车产权贷款店为0家，也没有掌握任何规定在此设立单独汽车产权贷款产品的规则。由于我们不把这理解为一概禁止，如果有贷款机构提供以您的汽车作担保的贷款，请询问它依据俄亥俄州的哪种执照经营，并核实该执照（见下文）。我们的指南《汽车产权贷款详解》介绍了一般风险。

俄亥俄州的分期贷款

这里的小额借贷大多依据另外三部发牌法律办理，各有各的利率：

• Small Loan Act（小额贷款法）：适用于$5,000或以下的贷款，需要持有执照（§ 1321.02）。持牌机构对未偿余额中不超过$1,000的部分，最高可收每年28%，超过$1,000的部分最高可收每年22%（§ 1321.13(A)）。
• General Loan Law（一般贷款法）：登记的放贷机构对未偿余额最高可收每年21%的利息（§ 1321.57(A)）。
• Consumer Installment Loan Act（消费者分期贷款法）：依据该法放贷，需要持有Superintendent颁发的执照（§ 1321.63(A)(1)）。

2022年的报告统计，依据Small Loan Act持牌的营业处有35处，依据General Loan Law登记的有257处，依据Consumer Installment Loan Act持牌的有302处。其中依据最后一部法律，当年共发放了258,453笔贷款，总额为$950,550,617。我们列出了俄亥俄州的242家分期贷款门店。两者的区别请参阅《分期贷款与发薪日贷款的比较》，比较不同贷款方案请参阅《年利率（APR）是如何计算的》。

我们还列出了俄亥俄州的183家当铺。我们目前没有核实过的俄亥俄州典当规则，请向当铺索取书面条款。

如何查询俄亥俄州贷款机构的执照

Ohio Department of Commerce, Division of Financial Institutions（ODFI，俄亥俄州商务部金融机构司）负责向短期贷款、小额贷款和分期贷款机构发放执照。请在州政府的执照查询中查找公司或营业处。该司的主页在com.ohio.gov。在线贷款机构也请用同样的方法查询。向俄亥俄州借款人发放或居间介绍短期贷款，必须持有执照（§ 1321.36(A)）。

可能与您相关的州规则

主题	规则内容	法律
金额	短期贷款最高$1,000。	Ohio Rev. Code § 1321.39(A)
期限	最短91天（还款额相对收入较低的情况除外），最长一年。	Ohio Rev. Code § 1321.39(B)
利息和费用	每年28%；月费最高为10%与$30二者中较低者；$500或以上的贷款收2%发放费。	Ohio Rev. Code § 1321.40
一次一笔	已有一笔未结清短期贷款的贷款机构，不得再发放新的短期贷款。	Ohio Rev. Code § 1321.41(E)
抵押品	不得以车辆产权、车辆登记证或其他抵押品作担保。	Ohio Rev. Code § 1321.41(H)
提前还清	无提前还款费用。	Ohio Rev. Code § 1321.41(J)
撤销	在第三个工作日下午5点前，退还借款金额即可撤销。	Ohio Rev. Code § 1321.39(E)
小额贷款	$5,000或以下的贷款：$1,000以内部分每年28%，超出部分22%。	Ohio Rev. Code § 1321.13(A)

数据来自我们的州规则数据库，最后核查日期为2026年10月8日，数据来自一个法律条文网站；主要金额我们已对照俄亥俄州官方法典重新核对。规则可能变化，请在贷款机构名录页面查看俄亥俄州的最新信息。

门店在哪里

我们在俄亥俄州157个城市共列出472个贷款机构门店。门店最多的城市是Columbus（44家）、Cincinnati（29家）、Cleveland（18家）、Youngstown（17家）、Toledo（16家）和Dayton（13家）。我们的数据中，俄亥俄州没有市法令。我们只掌握84家门店的营业时间（其中4家周六营业，没有周日营业的），因此请先致电确认。在线选择请见我们的在线贷款机构页面。

不妨先考虑的其他选择

以下是一般性的选择，并非对任何特定机构的推荐。

• 信用合作社的PAL。联邦信用合作社可以提供发薪日替代贷款（Payday Alternative Loan，PAL）：PAL I为$200至$1,000，期限1至6个月；PAL II最高$2,000，期限1至12个月；申请费最高$20（12 CFR 701.21(c)(7)）。利率受NCUA上限的限制，撰写本文时为28%；请查看NCUA的最新函件。
• 利用撤销期。如果短期贷款的成本超出了您的预期，可以在三个工作日内退还借款金额，撤销贷款。
• 分期付款计划。向您想要支付的那家收款方申请分期付款。
• 211。拨打211或访问211.org，可获得当地在房租、水电燃气和食物方面的帮助。

常见问题

发薪日贷款在俄亥俄州合法吗？

俄亥俄州依据Short-Term Loan Act对短期贷款发放执照。这类贷款最高$1,000，最短期限91天（有例外），利息28%另加规定的费用。

在俄亥俄州最多能借多少？

短期贷款最高$1,000（§ 1321.39(A)）。Small Loan Act适用于$5,000或以下的贷款（§ 1321.02）。

可以同时有两笔短期贷款吗？

在同一家贷款机构不可以。如果您在某家短期贷款机构、其关联公司或其员工处还有一笔未结清的贷款，该机构不得再向您发放新贷款（§ 1321.41(E)）。此外，跨持牌机构另有$2,500的总额上限。

短期贷款可以提前还清吗？

可以，而且没有罚金。短期贷款机构不得因提前还款而收费（§ 1321.41(J)）。

俄亥俄州的贷款机构可以收走我的汽车产权吗？

短期贷款不可以。贷款机构不得以车辆产权、车辆登记证或其他抵押品作担保（§ 1321.41(H)）。

如何知道俄亥俄州的贷款机构是否持牌？

请使用州政府的执照查询。短期贷款机构，或为其居间介绍贷款的经纪人，需要持有Superintendent of Financial Institutions颁发的执照（§ 1321.36(A)）。

资料来源

• Ohio Rev. Code § 1321.39、§ 1321.40、§ 1321.41，Ohio Laws and Administrative Rules，核查日期：2026年10月11日。
• Ohio Rev. Code § 1321.36、§ 1321.02、§ 1321.13、§ 1321.57、§ 1321.63，核查日期：2026年10月8日。
• Division of Financial Institutions annual report 2022（金融机构司2022年年度报告），Ohio Department of Commerce，核查日期：2026年10月8日。
• Ohio eLicense lookup（俄亥俄州电子执照查询），核查日期：2026年10月11日。
• 12 CFR 701.21，eCFR。

我们不是贷款机构。本文仅为一般性信息，不构成法律意见。规则可能变化，借款前请查看俄亥俄州的现行规则，以及贷款机构自己的披露文件。