Vay ứng lương (payday) ở California: mức tối đa $300, phí và các lựa chọn khác

Có, vay ứng lương (payday) hợp pháp ở California, nhưng luật rất chặt. Một khoản vay ứng lương có mệnh giá tấm séc tối đa $300, phí không được quá 15% số tiền trên tấm séc đó, và khoản vay không được kéo dài quá 31 ngày. Bên cho vay phải có giấy phép của cơ quan quản lý tài chính tiểu bang, và quý vị không thể vay thêm một khoản vay ứng lương thứ hai khi khoản đầu còn hiệu lực. Các khoản vay lớn hơn thuộc một đạo luật khác với các mức trần lãi suất riêng.

Danh bạ của chúng tôi liệt kê 100 tiệm vay trả góp ở California, tất cả thuộc một thương hiệu, và chưa có tiệm vay ứng lương hay vay thế chấp giấy xe nào. Điều đó phản ánh những gì chúng tôi đã thu thập được đến nay, không phải những gì thực sự có trong tiểu bang. Vì vậy bài hướng dẫn này dựa chủ yếu vào chính đạo luật.

Vay ứng lương (payday) ở California

California gọi vay ứng lương là "deferred deposit transaction" (giao dịch gửi séc hoãn). Quý vị viết cho bên cho vay một tấm séc cá nhân, bên cho vay đưa quý vị tiền mặt trừ đi một khoản phí, và đồng ý chờ một thời gian rồi mới đem séc đi đổi. Department of Financial Protection and Innovation (DFPI, cơ quan quản lý tài chính của tiểu bang California) cấp giấy phép và giám sát các bên cho vay này. Trang về vay ứng lương của DFPI mô tả các quy định sau đây.

• Số tiền: tấm séc không được vượt quá $300 (Cal. Fin. Code § 23035(a)).
• Thời gian: bên cho vay được giữ tấm séc tối đa 31 ngày (§ 23035(a)).
• Phí: tối đa 15% mệnh giá tấm séc (§ 23036(a)).
• Mỗi lần một khoản: bên cho vay không được cho quý vị vay ứng lương mới khi một thỏa thuận trước đó với quý vị vẫn còn hiệu lực (§ 23036(c)).
• Không có tài sản thế chấp: bên cho vay ứng lương không được nhận bất kỳ tài sản thế chấp nào (§ 23035(c)(5)).
• Không bị xử hình sự: quý vị không phải chịu hình phạt hình sự nếu không trả nợ (§ 23035(b)).
• Gia hạn: bên cho vay có thể đề nghị cho gia hạn hoặc lập kế hoạch trả dần nhưng không được thu thêm phí cho việc đó (§ 23036(b)).
• Séc bị trả lại: nếu ngân hàng của quý vị trả lại tấm séc vì không đủ tiền, bên cho vay được thu tối đa $15, và không được thu thêm phí trả trễ (§ 23036(e)).

Một ví dụ

Giả sử quý vị viết một tấm séc $300, mức cao nhất luật cho phép. Phí có thể lên đến $45 (15% của $300), nên quý vị nhận $255 tiền mặt. DFPI cũng nêu con số $255 này. Theo phép tính của chúng tôi: trả $45 để vay $255 trong 14 ngày tương đương lãi suất năm (APR) khoảng 460%. Một khoản phí trông nhỏ nhưng thành lãi suất cả năm rất cao vì khoản vay quá ngắn. Bài hướng dẫn của chúng tôi về cách APR hoạt động trong vay ứng lương và ứng tiền mặt trình bày cách tính.

Vay trả góp ở California

Vay trả góp được trả theo các kỳ định sẵn trong nhiều tháng. Các công ty cho vay tài chính có giấy phép cho vay loại này theo California Financing Law. Lãi suất bị giới hạn theo từng bậc trên số dư chưa trả, và mức trần giảm dần khi số dư tăng.

Số tiền vay hoặc phần của số dư	Mức trần	Luật
Khoản vay dưới $2,500: $225 đầu tiên của số tiền gốc chưa trả	2.5% mỗi tháng	Fin. Code § 22303(a)
Tiền gốc chưa trả từ $225 đến $900	2% mỗi tháng	§ 22303(b)
Tiền gốc chưa trả từ $900 đến $1,650	1.5% mỗi tháng	§ 22303(c)
Tiền gốc chưa trả trên $1,650	1% mỗi tháng	§ 22303(d)
Khoản vay từ $2,500 đến dưới $10,000	36% một năm cộng với Federal Funds Rate	§ 22304.5(a)

Phép tính của chúng tôi cho một tháng với số dư $1,000: 2.5% của $225 là $5.63, 2% của $675 là $13.50 và 1.5% của $100 cuối là $1.50. Tổng cộng khoảng $20.63, tức khoảng 2.1% cho tháng đó. Đây là mức trần của khoản phí này, không phải mức mà một công ty cho vay nào đó thực sự tính.

Chúng tôi liệt kê 100 tiệm vay trả góp ở California, tất cả đều là OneMain Financial. Để biết loại vay này khác vay ứng lương thế nào, xin xem vay trả góp so với vay ứng lương.

Vay thế chấp giấy xe và vay cầm đồ ở California

Dữ liệu quy định của chúng tôi chưa có quy định nào đã được xác minh về vay thế chấp giấy xe ở California, nên chúng tôi không nêu các mức giới hạn ở đây. DFPI có đăng trên trang về các khoản vay một tài liệu hướng dẫn người tiêu dùng tên "Automobile Title Loans: What Consumers Need to Know" (văn bản chính thức bằng tiếng Anh; nghĩa là: Vay thế chấp giấy xe: điều người tiêu dùng cần biết). Quý vị nên đọc tài liệu này trước khi vay bằng chiếc xe của mình. Về các rủi ro nói chung, xin xem vay thế chấp giấy xe là gì.

Về cầm đồ, luật cho phép tiệm cầm đồ tính tối đa 3% một tháng trên số tiền gốc chưa trả, với mức tối thiểu $3 mỗi tháng khi 3% thấp hơn số đó (Fin. Code § 21200(a)), và khoản vay cầm đồ phải kéo dài ít nhất bốn tháng, trong thời gian đó quý vị được chuộc đồ bất cứ lúc nào (§ 21201(a)). Cho đến nay danh bạ của chúng tôi chưa liệt kê tiệm cầm đồ nào ở California.

Cách kiểm tra giấy phép của công ty cho vay

Quý vị hãy bắt đầu từ trang của Department of Financial Protection and Innovation. Trang web này có công cụ "Search Who We Regulate" (văn bản chính thức bằng tiếng Anh; nghĩa là: Tìm cơ quan hay công ty do chúng tôi quản lý). Luật California quy định rằng việc chào mời, cho vay hoặc sắp xếp khoản vay ứng lương cần có giấy phép của commissioner (người đứng đầu) DFPI (Fin. Code § 23005(a)). Hãy tìm đúng tên công ty, và nếu không tìm thấy thì xin bên cho vay cho biết số giấy phép.

Những quy định của tiểu bang có thể quan trọng

Tiểu bang	Quy định nói gì	Luật
California	Mệnh giá tấm séc vay ứng lương tối đa $300; kỳ hạn tối đa 31 ngày.	Cal. Fin. Code § 23035(a)
California	Phí vay ứng lương tối đa 15% mệnh giá tấm séc.	§ 23036(a)
California	Không được vay ứng lương mới khi khoản trước vẫn còn hiệu lực.	§ 23036(c)
California	Bên cho vay ứng lương không được nhận tài sản thế chấp, và khách hàng không bị xử hình sự vì không trả nợ.	§ 23035(b), (c)(5)
California	Cần có giấy phép vay ứng lương của commissioner (người đứng đầu) DFPI.	§ 23005(a)
California	Các bậc lãi trả góp 2.5%, 2%, 1.5% và 1% mỗi tháng với khoản vay dưới $2,500.	§ 22303
California	Khoản vay từ $2,500 đến dưới $10,000: 36% một năm cộng với Federal Funds Rate.	§ 22304.5(a)

Lấy từ dữ liệu quy định tiểu bang của chúng tôi, kiểm tra lần cuối ngày 8 tháng 10 năm 2026. Chúng tôi chưa xác nhận hết các điểm này trong chính văn bản luật, nên quý vị hãy xác nhận lại với DFPI. Quy định có thể thay đổi. Xin xem trang tiểu bang của quý vị trong danh bạ công ty cho vay và trang California.

Các tiệm chúng tôi liệt kê nằm ở đâu

Chúng tôi liệt kê các tiệm ở 83 thành phố của California. Nơi có nhiều nhất trong danh bạ là Los Angeles (7), kế đến là Bakersfield, San Jose và Fresno (mỗi nơi 3). Sacramento, San Diego và San Bernardino mỗi nơi có 2. Các con số này nhỏ vì phạm vi California của chúng tôi còn mỏng, không phải vì ở đó không có các tiệm khác. Nếu quý vị muốn hỏi trực tiếp, hãy thử công ty cho vay gần tôi, hoặc xem các công ty cho vay trực tuyến có giấy phép ở California.

Những lựa chọn nên xem xét trước

Đây là những lựa chọn chung, không phải lời giới thiệu một đơn vị cụ thể nào:

• PAL của federal credit union. Payday alternative loan (PAL, khoản vay thay thế vay ứng lương) là khoản vay nhỏ của một federal credit union (hợp tác xã tín dụng liên bang). PAL I từ $200 đến $1,000 trong 1 đến 6 tháng, còn PAL II lên đến $2,000 trong 1 đến 12 tháng. Phí nộp đơn tối đa $20 (12 CFR 701.21(c)(7)). NCUA cho biết lãi suất có thể lên đến 28% trong thời gian mức trần 18% của cơ quan này còn áp dụng.
• Xin gia hạn. Công ty cho vay ứng lương ở California có thể đề nghị kế hoạch trả dần cho khoản vay đang có, nhưng không được thu thêm phí (§ 23036(b)). Quý vị nên xin trước ngày đến hạn.
• 211. Gọi 211 hoặc vào 211.org để được giúp về tiền thuê nhà, tiền điện nước và thực phẩm tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

Vay ứng lương (payday) có hợp pháp ở California không?

Có, nếu vay từ bên cho vay có giấy phép. Khoản vay bị giới hạn ở tấm séc $300, phí tối đa 15% và kỳ hạn tối đa 31 ngày.

Vay ứng lương ở California được vay tối đa bao nhiêu?

Tấm séc không được quá $300. Sau khi trừ mức phí tối đa 15%, quý vị nhận được tối đa $255 tiền mặt.

Ở California có thể vay hai khoản vay ứng lương cùng lúc không?

Không. Bên cho vay không được cho quý vị vay ứng lương mới khi một thỏa thuận vay ứng lương trước đó với quý vị vẫn còn hiệu lực (Fin. Code § 23036(c)).

Không trả khoản vay ứng lương có bị đi tù không?

Luật California quy định khách hàng không phải chịu hình phạt hình sự nếu không trả khoản vay ứng lương (§ 23035(b)). Tuy nhiên, bên cho vay vẫn có thể đòi nợ bằng đường dân sự.

Bên cho vay trả góp ở California được tính tối đa bao nhiêu?

Tùy theo số tiền vay. Khoản vay dưới $2,500 theo các bậc hàng tháng từ 2.5% xuống 1% số dư chưa trả. Khoản vay từ $2,500 đến dưới $10,000 bị giới hạn ở 36% một năm cộng với Federal Funds Rate.

Nguồn

• Payday lenders, California Department of Financial Protection and Innovation, kiểm tra ngày 11 tháng 10 năm 2026.
• Loans, California Department of Financial Protection and Innovation, kiểm tra ngày 11 tháng 10 năm 2026.
• Cal. Fin. Code §§ 23005, 23035, 23036, 22303, 22304.5, 21200, 21201, qua dữ liệu quy định tiểu bang của chúng tôi, kiểm tra lần cuối ngày 8 tháng 10 năm 2026.
• 12 CFR 701.21, Loans to members (payday alternative loans), eCFR, kiểm tra ngày 11 tháng 10 năm 2026.
• Permissible Loan Interest Rate Ceiling Extended, National Credit Union Administration, tháng 2 năm 2026.
• 211.org, United Way Worldwide, kiểm tra ngày 11 tháng 10 năm 2026.

Chúng tôi không phải là bên cho vay. Đây là thông tin chung, không phải lời khuyên pháp lý. Quy định có thể thay đổi; quý vị hãy kiểm tra quy định hiện hành của tiểu bang của mình và các thông tin công bố của chính công ty cho vay trước khi vay.