加利福尼亚州发薪日贷款：$300上限和费用

合法，发薪日贷款在加利福尼亚州是合法的，但法律管得很严。发薪日贷款的支票面额最高$300，费用不得超过该支票金额的15%，贷款期限不得超过31天。贷款机构必须持有州金融监管机构颁发的执照，而且在前一笔发薪日贷款仍然有效期间，您不能再办理第二笔。金额更大的贷款适用另一部法律，有各自的分档利率上限。

我们的名录目前列出了加州的100家分期贷款门店，全部属于同一个品牌，尚未列出发薪日贷款店和汽车产权贷款店。这反映的是我们目前收集到的信息，并不代表该州实际只有这些门店。因此，本指南主要依据法律本身来写。

加州的发薪日贷款

加州把发薪日贷款称为“延期存款交易”（deferred deposit transaction）。您开一张个人支票给贷款机构，贷款机构扣除费用后把现金交给您，并同意先不兑现这张支票。Department of Financial Protection and Innovation（DFPI，金融保护与创新部）负责向这类贷款机构发放执照并实施监管。以下规则在DFPI的发薪日贷款页面中有介绍。

金额：支票金额不得超过$300（Cal. Fin. Code § 23035(a)）。
时间：贷款机构最多可以持有支票31天（§ 23035(a)）。
费用：最高为支票面额的15%（§ 23036(a)）。
一次一笔：与您的前一份协议仍然有效期间，贷款机构不得再向您发放新的发薪日贷款（§ 23036(c)）。
无抵押品：发薪日贷款机构不得接受任何抵押品（§ 23035(c)(5)）。
无刑事处罚：您不会因为未还款而面临刑事处罚（§ 23035(b)）。
展期：贷款机构可以提供展期或还款计划，但不得为此另外收费（§ 23036(b)）。
退票：如果您的银行将支票退回而未付款，贷款机构最多可收取$15，且不得另加滞纳金（§ 23036(e)）。

举例说明

假设您开出一张$300的支票，这是法律允许的最高金额。费用最高可达$45（$300的15%），因此您拿到的现金是$255。DFPI给出的也是同样的$255。按我们自己的计算，用$45的费用借$255、期限14天，相当于约460%的年利率（APR）。看起来不多的费用，因为贷款期限很短，折算成年利率就变得非常高。我们的指南《发薪日贷款和现金预支的年利率（APR）是如何计算的》演示了具体算法。

加州的分期贷款

分期贷款是在几个月内按计划分次还款的贷款。持牌的金融贷款机构依据California Financing Law（《加州金融法》）发放这类贷款。利率按未偿余额分档设定上限，余额越高，上限越低。

贷款金额或余额的分档部分	上限	法律
$2,500以下的贷款：未偿本金的前$225	每月2.5%	Fin. Code § 22303(a)
未偿本金中$225至$900的部分	每月2%	§ 22303(b)
未偿本金中$900至$1,650的部分	每月1.5%	§ 22303(c)
未偿本金中超过$1,650的部分	每月1%	§ 22303(d)
$2,500至不足$10,000的贷款	每年36%加联邦基金利率（Federal Funds Rate）	§ 22304.5(a)

按我们的计算，以$1,000的余额为例，一个月的利息上限是：$225的2.5%为$5.63，$675的2%为$13.50，最后$100的1.5%为$1.50，合计约$20.63，约占余额的2.1%。这是该项收费的上限，并不是哪家贷款机构实际收取的金额。

我们列出了加州的100家分期贷款门店，全部是OneMain Financial。这种产品与发薪日贷款有何不同，请参阅《分期贷款与发薪日贷款的比较》。

加州的汽车产权贷款和典当贷款

我们的规则数据中没有经过核实的加州汽车产权贷款规则，因此这里不给出具体限制。DFPI在其贷款页面上发布了一份消费者指南，题为“Automobile Title Loans: What Consumers Need to Know”（汽车产权贷款：消费者须知）。以汽车作担保借款之前，请先阅读这份指南。一般风险请参阅《汽车产权贷款详解》。

关于典当，法律规定当铺对未偿本金每月最高可收3%，如果3%不足$3，则每月最低收取$3（Fin. Code § 21200(a)）；典当贷款的期限至少四个月，期间内可随时赎回（§ 21201(a)）。我们的名录里目前没有列出加州的当铺。

如何查询贷款机构的执照

请先访问Department of Financial Protection and Innovation。该网站有一个“Search Who We Regulate”（搜索我们监管的机构）查询工具。加州法律规定，提供、发放或居间安排发薪日贷款，需要持有DFPI专员颁发的执照（Fin. Code § 23005(a)）。请按准确的企业名称搜索；如果找不到，可以向贷款机构索取执照号码。

可能与您相关的州规则

州	规则内容	法律
加利福尼亚州	发薪日贷款支票面额最高$300；期限最长31天。	Cal. Fin. Code § 23035(a)
加利福尼亚州	发薪日贷款费用最高为支票面额的15%。	§ 23036(a)
加利福尼亚州	前一笔贷款仍然有效期间，不得再办理新的发薪日贷款。	§ 23036(c)
加利福尼亚州	发薪日贷款机构不得接受抵押品，客户不会因未还款而面临刑事处罚。	§ 23035(b), (c)(5)
加利福尼亚州	发薪日贷款须持有DFPI专员颁发的执照。	§ 23005(a)
加利福尼亚州	$2,500以下的贷款，分档上限为每月2.5%、2%、1.5%和1%。	§ 22303
加利福尼亚州	$2,500至不足$10,000的贷款：每年36%加联邦基金利率。	§ 22304.5(a)

数据来自我们的州规则数据库，最后核查日期为2026年10月8日。这些条目我们尚未全部在法规原文中核实，请向DFPI确认。规则可能变化，请在贷款机构名录中查看您所在州的页面，并查看加利福尼亚州页面。

我们列出的门店在哪里

我们列出了加州83个城市的门店。列出数量最多的是洛杉矶（Los Angeles），有7家；其次是Bakersfield、圣何塞和Fresno，各3家。萨克拉门托、圣地亚哥和San Bernardino各2家。这些数字很小，是因为我们对加州的收录还不全，并不是说其他门店不存在。如果想当面咨询，可以试试我附近的贷款机构，或查看在加州持牌的在线贷款机构。

不妨先考虑的其他选择

以下是一般性的选择，并非对任何特定机构的推荐：

联邦信用合作社的PAL。发薪日替代贷款（payday alternative loan，PAL）是联邦信用合作社提供的小额贷款。PAL I为$200至$1,000，期限1至6个月；PAL II最高$2,000，期限1至12个月。申请费上限为$20（12 CFR 701.21(c)(7)）。NCUA表示，在其18%的上限生效期间，利率最高可达28%。
申请展期。加州的发薪日贷款机构可以为现有贷款提供还款计划，但不得为此另外收费（§ 23036(b)）。请在到期日之前提出。
211。拨打211或访问211.org，可获得当地在房租、水电燃气和食物方面的帮助。

常见问题

发薪日贷款在加州合法吗？

合法，但须由持牌贷款机构发放。贷款限于$300的支票、最高15%的费用和最长31天的期限。

在加州办理发薪日贷款最多能借多少？

支票金额不得超过$300。扣除最高15%的费用后，最多可拿到$255现金。

在加州可以同时有两笔发薪日贷款吗？

不可以。在您与贷款机构的前一份发薪日贷款协议仍然有效期间，该机构不得再向您发放新的发薪日贷款（Fin. Code § 23036(c)）。

不还发薪日贷款会坐牢吗？

加州法律规定，客户不会因未还发薪日贷款而面临刑事处罚（§ 23035(b)）。不过，贷款机构仍可以通过民事程序追讨欠款。

加州的分期贷款机构最多能收多少费用？

这取决于贷款金额。$2,500以下的贷款按月分档，从未偿余额的2.5%逐档降到1%。$2,500至不足$10,000的贷款，上限为每年36%加联邦基金利率。

资料来源

Payday lenders（发薪日贷款机构），California Department of Financial Protection and Innovation，核查日期：2026年10月11日。
Loans（贷款），California Department of Financial Protection and Innovation，核查日期：2026年10月11日。
Cal. Fin. Code §§ 23005、23035、23036、22303、22304.5、21200、21201，来自我们的州规则数据，最后核查日期：2026年10月8日。
12 CFR 701.21, Loans to members (payday alternative loans)（向会员发放贷款（发薪日替代贷款）），eCFR，核查日期：2026年10月11日。
Permissible Loan Interest Rate Ceiling Extended（允许的贷款利率上限已延长），National Credit Union Administration，2026年2月。
211.org，United Way Worldwide，核查日期：2026年10月11日。

我们不是贷款机构。本文仅为一般性信息，不构成法律意见。规则可能变化，借款前请查看加利福尼亚州的现行规则，以及贷款机构自己的披露文件。

加利福尼亚州发薪日贷款：$300上限、费用和其他选择