¿Son legales los préstamos de día de pago en Florida? Límites, cargos y alternativas

Sí. Los préstamos de día de pago son legales en Florida, bajo una ley estatal con límites firmes. Un préstamo de día de pago de un solo pago tiene un tope de $500, el cargo un tope de 10% del dinero que usted recibe, y el plazo debe ser de 7 a 31 días. Cada préstamo se registra en una base de datos estatal, y no puede tener más de uno abierto a la vez. Los préstamos sobre título de auto también son legales, con tasas limitadas a 30% al año o menos, y el archivo del regulador de octubre de 2026 incluye solo 2 oficinas de préstamos sobre título con licencia y dirección en Florida.

Préstamos de día de pago en Florida

Florida los llama préstamos de "presentación diferida". Un prestamista debe tener una licencia de negocio de servicios monetarios de la Office of Financial Regulation (OFR, la agencia reguladora financiera de Florida) y presentar una declaración de intención, que se renueva cada 24 meses (Fla. Stat. § 560.403). Hay dos tipos.

Préstamos de un solo pago

• Monto: el valor nominal del cheque puede ser de $500 como máximo, sin contar los cargos (§ 560.404(5)).
• Cargo: 10% como máximo del efectivo o instrumento de pago que usted recibe (§ 560.404(6)(a)). Un prestamista puede sumar un cargo de verificación de hasta $5 (§§ 560.309(8), 560.404(6)(b)).
• Plazo: de 7 días como mínimo y 31 días como máximo (§ 560.404(8)).

Un ejemplo con el límite: usted recibe $300 por 14 días. El cargo de 10% puede ser de $30 como máximo, más hasta $5 de verificación. Solo el cargo de $30 equivale a una APR (tasa de porcentaje anual) de aproximadamente 261% (cálculo nuestro: 10% cada 14 días, llevado a un año). Vea cómo funciona la APR para entender por qué un préstamo corto muestra una tasa tan alta.

Préstamos de día de pago a plazos

• Monto: el valor nominal del cheque y el saldo pendiente pueden ser de $1,000 como máximo, sin contar los cargos (§ 560.404(5)).
• Cargo: 8% como máximo del saldo pendiente cada dos semanas (§ 560.404(6)(a)). Con $1,000 pendientes, son hasta $80 por cada dos semanas que el saldo siga vigente.
• Plazo: de 60 días como mínimo y 90 días como máximo (§ 560.404(8)).
• Pagos: con una separación de al menos 13 días y de un mes calendario como máximo (§ 560.404(26)).

Reglas que protegen a quienes piden prestado

• Un préstamo a la vez. No puede tener más de un préstamo de día de pago abierto con ningún proveedor (§ 560.404(19)).
• Una espera de 24 horas. Cuando termina un préstamo, debe esperar 24 horas antes de tomar otro (§ 560.404(19)).
• Sin renovaciones. Está prohibido renovar un préstamo o pagarlo con otro préstamo de día de pago (§ 560.404(18)).
• Una base de datos estatal. Antes de cada préstamo, el prestamista debe consultar una base de datos común administrada por la OFR. El estado puede cobrar al prestamista hasta $1 por préstamo (o por cada período de 30 días en un préstamo a plazos) por usarla (§ 560.404(24)). El prestamista envía datos como su nombre, su número de Seguro Social o su número de extranjero con autorización de empleo, su dirección y su número de licencia de conducir. Si usted no tiene esos datos, pregunte al prestamista qué acepta.
• Un período de gracia de 60 días. En un préstamo de un solo pago, si no puede pagar la totalidad, el prestamista debe darle 60 días sin cargo adicional. Usted debe programar una cita de asesoría de crédito dentro de los 7 días siguientes al final del plazo del préstamo y completar la asesoría (§ 560.404(22)).
• Sin caso penal por el cheque. A quien pide prestado no se le puede procesar en un tribunal penal por el cheque de un préstamo de día de pago. El prestamista puede demandar para cobrar, pero no puede cobrar daños triples (§ 560.406(1)).

La página de la OFR para prestatarios dice que usted puede verificar la licencia de un prestamista de día de pago en el sitio web de la OFR o por teléfono al (850) 487-9687, opción 1. Dice que esto importa sobre todo con los prestamistas en línea, porque tratar con empresas de internet sin licencia hace que los problemas sean difíciles de resolver (revisado el 11 de octubre de 2026).

Lo que mostraron las cifras del propio estado

Las cifras de costos más recientes que tenemos provienen de un análisis del personal de la Cámara de Representantes de Florida sobre datos de la OFR de julio de 2016 a junio de 2017. Son antiguas, así que tómelas solo como contexto:

• Cerca de 7.7 millones de transacciones, con $3.09 mil millones adelantados y $306 millones en cargos por los adelantos.
• Una transacción promedio de $400.77, con un cargo promedio de 9.9% del adelanto.
• El 37.6% de los consumidores tuvo 10 o más transacciones. Solo el 0.71% usó el período de gracia.
• 923 ubicaciones con licencia al 30 de junio de 2017.

El archivo de titulares de licencia de la OFR de octubre de 2026 muestra 600 licencias de sucursales de día de pago aprobadas y 30 titulares de licencia con direcciones en Florida. Listamos 599 tiendas de préstamos de día de pago en Florida. Amscot (233 listados), Advance America (119) y ACE Cash Express (74) tienen más. Son conteos de listados en nuestros datos, no una clasificación.

Préstamos sobre título en Florida

Los prestamistas de títulos de auto necesitan una licencia vigente de la OFR, con una licencia aparte para cada oficina (§ 537.004(1)). Los límites de tasa son bajos: 30% al año como máximo sobre los primeros $2,000 de capital, 24% sobre la parte entre $2,000 y $3,000, y 18% sobre lo que pase de $3,000 (§ 537.011(1)). Un préstamo sobre título puede prorrogarse por períodos de 30 días con el consentimiento de ambas partes, sin una tasa mayor, y los intereses no pagados no pueden sumarse al capital (§ 537.011(3)).

El archivo de la OFR de octubre de 2026 muestra 2 oficinas de préstamos sobre título aprobadas con dirección en Florida, y nosotros listamos 2 tiendas de préstamos sobre título en Florida. Para saber cómo funcionan en general, vea los préstamos sobre título explicados.

Préstamos a plazos en Florida

Las compañías de financiamiento al consumidor prestan bajo el capítulo 516 y necesitan una licencia de la OFR, también para cada sucursal (§ 516.02(1)). Pueden prestar hasta $25,000 (§ 516.031(1)). Lo máximo que pueden cobrar es:

• 36% al año sobre los primeros $10,000 de capital,
• 30% al año sobre la parte entre $10,000 y $20,000, y
• 24% al año sobre la parte entre $20,000 y $25,000 (§ 516.031(1)).

Así, en un saldo de $5,000 el límite de interés es 36% al año, es decir, $36 al año como máximo por cada $100 de saldo pendiente. Un prestamista que no esté autorizado bajo el capítulo 516 ni otras leyes no puede cobrar más de 18% al año en préstamos de $25,000 o menos (§ 516.02(2)(a)).

El archivo de la OFR de octubre de 2026 muestra 205 licencias de sucursales de préstamos a plazos aprobadas y 109 licencias de empresas con direcciones en Florida. Listamos 313 tiendas de préstamos a plazos en Florida; OneMain Financial (79) y Mariner Finance (38) tienen más. Nuestra guía de préstamos a plazos vs. préstamos de día de pago explica la diferencia.

Préstamos de empeño en Florida

El Department of Agriculture and Consumer Services (FDACS, el departamento de agricultura y servicios al consumidor de Florida) da licencia a las casas de empeño, con una licencia aparte para cada tienda (§ 539.001(2)(a), (3)(a)). El cargo por servicio de una casa de empeño, con el interés incluido, no puede ser mayor de 25% del monto prestado por cada período de 30 días, con un mínimo de $5 (§ 539.001(11)(a)). Los artículos no recuperados deben conservarse al menos 30 días después del vencimiento (§ 539.001(10)). Hasta ahora, nuestro directorio tiene un solo listado de casa de empeño en Florida, así que use la búsqueda del FDACS que aparece abajo para verificar una tienda.

Cómo verificar la licencia de un prestamista de Florida

• Prestamistas de día de pago, de títulos de auto y a plazos: la búsqueda de titulares de licencia de la OFR, o el (850) 487-9687, opción 1. La OFR también publica archivos mensuales de datos de registro.
• Casas de empeño: la búsqueda de negocios del FDACS.
• Quejas: la OFR las recibe mediante la sección de cumplimiento de su sitio web.

Reglas estatales que pueden importar

Tema	Qué dice la regla	Ley
Monto y cargo	Préstamo de un solo pago: hasta $500, cargo de hasta 10% del efectivo recibido, más hasta $5 de verificación.	Fla. Stat. § 560.404(5), (6)
Día de pago a plazos	Hasta $1,000; cargo de hasta 8% del saldo cada dos semanas; plazo de 60 a 90 días.	Fla. Stat. § 560.404(5), (6), (8)
Uno a la vez	No más de un préstamo de día de pago abierto por proveedor; espera de 24 horas después de pagarlo; sin renovaciones.	Fla. Stat. § 560.404(18), (19)
Período de gracia	60 días sin cargo adicional si completa la asesoría de crédito.	Fla. Stat. § 560.404(22)
Base de datos	Los prestamistas consultan una base de datos de la OFR antes de cada préstamo.	Fla. Stat. § 560.404(24)(a)
Préstamos sobre título	30% al año hasta $2,000, 24% hasta $3,000, 18% por encima de eso.	Fla. Stat. § 537.011(1)
Préstamos a plazos	36% al año hasta $10,000, 30% hasta $20,000, 24% hasta $25,000.	Fla. Stat. § 516.031(1)
Empeño	Cargo por servicio de hasta 25% por cada 30 días; los artículos se conservan 30 días después del vencimiento.	Fla. Stat. § 539.001(10), (11)

Según nuestros datos de reglas estatales, revisados por última vez el 8 de octubre de 2026. Las reglas cambian. Consulte Florida en la página del directorio de prestamistas.

Dónde están las tiendas

Listamos 915 ubicaciones de prestamistas en 181 ciudades de Florida. Hay más en Miami (99), Orlando (61), Jacksonville (48), Tampa (41) y Hialeah (23). Florida no tiene ordenanzas municipales en nuestros datos. Conocemos el horario de solo 91 ubicaciones, por lo que no damos totales de tiendas abiertas en fin de semana ni hasta tarde en el estado. Llame a la tienda para confirmar su horario. Para prestamistas que operan en línea, vea prestamistas en línea en Florida.

Opciones para considerar primero

Estas son opciones generales, no recomendaciones de un proveedor en particular.

• PAL de cooperativas de crédito. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer Payday Alternative Loans (préstamos alternativos al día de pago): PAL I de $200 a $1,000 a un plazo de 1 a 6 meses, PAL II de hasta $2,000 a un plazo de 1 a 12 meses, con un cargo de solicitud de $20 como máximo (12 CFR 701.21(c)(7)). La tasa está limitada por el tope de la NCUA, que era de 28% cuando se escribió esto; consulte la carta vigente de la NCUA.
• El período de gracia de Florida. Si vence un préstamo de un solo pago y usted no puede pagar, puede pedir el período de gracia de 60 días programando la asesoría de crédito dentro de los 7 días.
• Un plan de pagos con quien le cobra, antes de pedir un préstamo.
• 211. Llame al 211 o visite 211.org para obtener ayuda local con el alquiler, los servicios públicos y la comida.

Preguntas frecuentes

¿Son legales los préstamos de día de pago en Florida?

Sí. Los prestamistas necesitan una licencia de la OFR, y los préstamos deben cumplir límites de monto, cargos y plazo (Fla. Stat. §§ 560.403, 560.404).

¿Cuánto puedo pedir prestado en Florida?

Un préstamo de día de pago de un solo pago puede tener un cheque con un valor nominal de $500 como máximo. Un préstamo de día de pago a plazos puede ser de $1,000 como máximo, sin contar los cargos.

¿Puedo tener dos préstamos de día de pago a la vez en Florida?

No con el mismo proveedor. No puede tener más de un préstamo de día de pago abierto con ningún proveedor, y debe esperar 24 horas después de pagar uno antes de tomar otro (§ 560.404(19)). Los prestamistas lo verifican con la base de datos estatal.

¿Puedo ir a la cárcel por no pagar un préstamo de día de pago en Florida?

No se le puede procesar en un tribunal penal por el cheque de un préstamo de día de pago. Aun así, el prestamista puede demandarlo para cobrar (§ 560.406(1)).

¿Qué pasa si no puedo pagar a tiempo?

En un préstamo de un solo pago, usted tiene derecho a un período de gracia de 60 días sin cargo adicional. Programe una cita de asesoría de crédito dentro de los 7 días siguientes al final del plazo y complétela (§ 560.404(22)).

¿Hay préstamos sobre título disponibles en Florida?

Son legales, pero poco comunes. Los límites de tasa son 30%, 24% y 18% al año según el nivel, y la OFR muestra 2 oficinas de préstamos sobre título con licencia en octubre de 2026.

Fuentes

• Fla. Stat. § 560.404 (deferred presentment), Florida Legislature, revisado el 8 de octubre de 2026; también §§ 560.403, 560.309, 560.406.
• Fla. Stat. ch. 537 (title loans), revisado el 8 de octubre de 2026.
• Fla. Stat. ch. 516 (consumer finance), revisado el 8 de octubre de 2026.
• Fla. Stat. § 539.001 (pawnbroking), revisado el 8 de octubre de 2026.
• OFR: payday lenders (deferred presentment providers), Florida Office of Financial Regulation, revisado el 11 de octubre de 2026.
• OFR registration data download (archivos de titulares de licencia de octubre de 2026), revisado el 8 de octubre de 2026.
• House staff analysis, CS/CS/HB 857 (2018), Cámara de Representantes de Florida, con datos de la OFR de 2016-17, revisado el 8 de octubre de 2026.
• 12 CFR 701.21, eCFR.

No somos prestamistas. Esta es información general, no asesoría legal. Las reglas cambian; antes de pedir un préstamo, consulte las reglas vigentes de Florida y la información que le dé el propio prestamista.