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伊利诺伊州发薪日和分期贷款：36%年利率（APR）上限详解

作者： 发布于 阅读约5分钟

挂在商店玻璃门上的营业中标牌
Photo by Kevin Bidwell on Pexels

合法，但有一道硬性上限。伊利诺伊州向发薪日贷款机构和分期贷款机构发放执照，自2021年3月23日起，包括发薪日贷款和分期贷款在内的大多数消费贷款，适用36%的年利率（APR）上限。年利率（APR）是把各项费用计算在内的贷款年度成本。这一上限来自Predatory Loan Prevention Act（《掠夺性贷款预防法》），贷款机构由Illinois Department of Financial and Professional Regulation（IDFPR，伊利诺伊州金融和专业监管部）发放执照。

我们的名录目前列出了伊利诺伊州的86家分期贷款门店和20家当铺，尚未列出发薪日贷款店和汽车产权贷款店。这是我们数据中的缺口，并不代表该州实际没有这类门店。

36%的年利率（APR）上限

IDFPR的消费信贷页面表示，该法“caps the interest rate on all subject consumer loans in the state, including”Consumer Installment Loan Act（CILA）和Payday Loan Reform Act（PLRA）下的贷款（官方原文为英文，意为：对本州所有适用的消费贷款的利率设定上限，包括……），上限为36%的年利率。该上限依据Public Act 101-0658（815 ILCS 123），自2021年3月23日起施行。同一页面还表示，上限也适用于汽车零售分期贷款。

按我们的计算举例：如果您按36%的年利率上限借$1,000，借满一整年，仅按单利计算，利息约为$360。贷款机构收取的可以低于上限，但依据该法不得高于上限。由于年利率（APR）包含各项费用，两周期贷款收取的固定“费用”也要计入36%的上限。我们的指南《发薪日贷款和现金预支的年利率（APR）是如何计算的》演示了如何把费用换算成年利率。

伊利诺伊州的发薪日贷款

伊利诺伊州的发薪日贷款机构由IDFPR依据Payday Loan Reform Act（815 ILCS 122）发放执照并实施监管，并须遵守36%的年利率（APR）上限。IDFPR把发薪日贷款描述为“a short duration loan intended to allow consumers to meet short term financial needs”（官方原文为英文，意为：旨在帮助消费者满足短期资金需求的短期贷款）。我们在该页面上没有找到贷款金额或期限方面的限制，因此这里不给出任何数字。这些内容请查看贷款协议和该法本身。

我们目前尚未列出伊利诺伊州的发薪日贷款店。伊利诺伊州页面显示了我们已有的信息。

伊利诺伊州的分期贷款

消费者分期贷款机构发放最高$40,000、分期偿还的贷款。它们由IDFPR依据Consumer Installment Loan Act（205 ILCS 670）发放执照。36%的年利率（APR）上限同样适用于这类贷款。

我们列出了伊利诺伊州的86家分期贷款门店：59家属于World Finance，27家属于OneMain Financial。这种贷款与发薪日贷款的区别，请参阅我们的指南《分期贷款与发薪日贷款的比较》。

伊利诺伊州的汽车产权贷款

IDFPR的页面特别提醒了一点：如果汽车产权贷款协议给予贷款机构对您车辆的“security interest”（担保权益，官方原文为英文），那么您违约时，贷款机构可能有权收回车辆。我们没有经过核实的伊利诺伊州汽车产权贷款限制，也尚未列出汽车产权贷款店。签约前，请问清楚汽车是否作为抵押品，以及漏缴一期还款后会发生什么。基本运作方式请参阅《汽车产权贷款详解》。

伊利诺伊州的典当贷款

我们列出了伊利诺伊州的20家当铺，全部是EZPAWN。我们的规则数据中没有经过核实的伊利诺伊州典当规则，因此请向当铺索取书面条款：借款金额、收费、到期日，以及您不赎回物品时物品会如何处理。

如何查询贷款机构的执照

IDFPR的Division of Financial Institutions（金融机构司）提供执照查询。请搜索贷款机构的准确名称，或贷款文件上的名称。该机构的主页是idfpr.illinois.gov/dfi。如果某家贷款机构不在名单上，那么在提供任何银行账户信息之前，就应该先提出疑问。我们的伊利诺伊州在线贷款机构页面列出了我们掌握的在线贷款机构信息。

可能与您相关的州规则

州规则内容法律
伊利诺伊州包括发薪日贷款和分期贷款在内的大多数消费贷款，年利率（APR）上限为36%。Predatory Loan Prevention Act (815 ILCS 123); P.A. 101-0658
伊利诺伊州自2021年3月23日起，该上限适用于Consumer Installment Loan Act和Payday Loan Reform Act下的贷款；汽车零售分期贷款也在适用范围内。P.A. 101-0658 (815 ILCS 123)
伊利诺伊州发薪日贷款机构由IDFPR依据Payday Loan Reform Act发放执照。815 ILCS 122
伊利诺伊州消费者分期贷款机构发放最高$40,000的贷款，并由IDFPR发放执照。Consumer Installment Loan Act (205 ILCS 670)
伊利诺伊州如果汽车产权贷款给予贷款机构对车辆的担保权益，违约时贷款机构可能收回车辆。IDFPR DFI consumer credit FAQ

数据来自我们的州规则数据库，最后核查日期为2026年10月9日，每一条都已在监管机构自己的网页上核实。规则可能变化，请查看伊利诺伊州页面和贷款机构名录。

我们列出的门店在哪里

我们列出了伊利诺伊州81个城市的门店。在我们的数据中，芝加哥（Chicago）最多，有7家；其次是Freeport和Springfield，各3家；然后是Aurora、Rockford、Elgin和Waukegan，各2家。在我们掌握营业时间的106家门店中，20家周六营业，14家周日营业，16家营业到较晚。营业时间会变动，去之前请先致电。您也可以试试我附近的贷款机构。

不妨先考虑的其他选择

以下是一般性的选择，并非对任何特定机构的推荐：

  • 联邦信用合作社的发薪日替代贷款（PAL）。PAL I为$200至$1,000，期限1至6个月；PAL II最高$2,000，期限1至12个月；申请费最高$20（12 CFR 701.21(c)(7)）。在NCUA设定的18%上限生效期间，其允许的利率最高可达28%，低于伊利诺伊州对其他贷款机构的36%上限。
  • 与您的债权方沟通。只要在到期日之前提出，公用事业公司、房东或诊所往往愿意同意分期付款计划。
  • 211。拨打211或访问211.org，可获得当地在房租、水电燃气和食物方面的帮助。
  • 监管机构。如果您认为某家贷款机构违法，向其发放执照的IDFPR就是负责的机构。

常见问题

发薪日贷款在伊利诺伊州合法吗？

合法，但须由持牌贷款机构发放。这类贷款依据Payday Loan Reform Act（815 ILCS 122）受到监管，年利率（APR）上限为36%。

伊利诺伊州的最高利率是多少？

依据自2021年3月23日起施行的Predatory Loan Prevention Act，包括发薪日贷款和分期贷款在内的大多数消费贷款，年利率（APR）上限为36%。

在伊利诺伊州，分期贷款机构最多能放贷多少？

依据Consumer Installment Loan Act持牌的消费者分期贷款机构，发放的贷款最高$40,000，分期偿还。

在伊利诺伊州，汽车产权贷款机构可以收走我的车吗？

如果协议给予贷款机构对车辆的担保权益，IDFPR表示，您违约时贷款机构可能有权收回车辆。请先仔细阅读合同中的这一部分。

为什么你们的网站没有列出伊利诺伊州的发薪日贷款店？

我们的名录仍在不断扩充，目前还没有收录伊利诺伊州的发薪日贷款店。伊利诺伊州法律对发薪日贷款机构实行发牌管理，所以它们没有出现在我们的名单上，并不表示这类贷款机构不被允许。

资料来源

我们不是贷款机构。本文仅为一般性信息，不构成法律意见。规则可能变化，借款前请查看伊利诺伊州的现行规则，以及贷款机构自己的披露文件。

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