CashAdvance.io

Vay ứng lương và vay trả góp ở Illinois: giải thích mức trần 36% APR

Tác giả: Đăng ngày 5 phút đọc

Tấm bảng "mở cửa" treo trên cửa kính của một tiệm
Photo by Kevin Bidwell on Pexels

Có, nhưng có mức trần cứng. Illinois cấp giấy phép cho các công ty cho vay ứng lương và vay trả góp, và từ ngày 23 tháng 3 năm 2021, mức trần 36% APR áp dụng cho hầu hết các khoản vay tiêu dùng, kể cả vay ứng lương và vay trả góp. APR (lãi suất năm) là chi phí một năm của khoản vay, đã tính cả các khoản phí. Mức trần này đến từ Predatory Loan Prevention Act, và Illinois Department of Financial and Professional Regulation (IDFPR, cơ quan quản lý tài chính và nghề nghiệp của tiểu bang Illinois) cấp giấy phép cho các công ty cho vay.

Danh bạ của chúng tôi liệt kê 86 tiệm vay trả góp và 20 tiệm cầm đồ ở Illinois. Danh bạ chưa liệt kê tiệm vay ứng lương hay vay thế chấp giấy xe nào. Đó là chỗ còn thiếu trong dữ liệu của chúng tôi, không phải là nhận định về những gì thực sự có trong tiểu bang.

Mức trần 36% APR

Trang về tín dụng tiêu dùng của IDFPR nói đạo luật này "caps the interest rate on all subject consumer loans in the state, including" (văn bản chính thức bằng tiếng Anh; nghĩa là: giới hạn lãi suất của mọi khoản vay tiêu dùng thuộc diện áp dụng trong tiểu bang, kể cả) các khoản vay theo Consumer Installment Loan Act (CILA) và Payday Loan Reform Act (PLRA), ở mức 36% APR. Mức trần có hiệu lực từ ngày 23 tháng 3 năm 2021, theo Public Act 101-0658 (815 ILCS 123). Cũng theo trang đó, mức trần này còn áp dụng cho các khoản vay mua xe trả góp qua đại lý (retail installment).

Một ví dụ theo phép tính của chúng tôi: nếu quý vị vay $1,000 ở mức trần 36% APR trong cả một năm, tiền lãi sẽ khoảng $360, tính theo lãi đơn thuần, không kể phí. Bên cho vay có thể tính thấp hơn mức trần, nhưng theo đạo luật này thì không bao giờ được cao hơn. Vì APR đã gồm các khoản phí, một khoản "phí" cố định trên khoản vay hai tuần cũng được tính vào mức 36%. Bài hướng dẫn của chúng tôi về cách APR hoạt động trong vay ứng lương và ứng tiền mặt chỉ cách đổi một khoản phí thành APR.

Vay ứng lương (payday) ở Illinois

Các công ty cho vay ứng lương ở Illinois có giấy phép và chịu sự quản lý của IDFPR theo Payday Loan Reform Act (815 ILCS 122), và bị giới hạn bởi mức trần 36% APR. IDFPR mô tả vay ứng lương là "a short duration loan intended to allow consumers to meet short term financial needs." (văn bản chính thức bằng tiếng Anh; nghĩa là: khoản vay ngắn hạn nhằm giúp người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu tài chính ngắn hạn). Chúng tôi không thấy giới hạn về số tiền vay hay kỳ hạn trên trang đó, nên không nêu ở đây. Muốn biết các điều này, quý vị hãy đọc hợp đồng vay và chính đạo luật.

Chúng tôi chưa liệt kê tiệm vay ứng lương nào ở Illinois. Trang Illinois cho thấy những gì chúng tôi đang có.

Vay trả góp ở Illinois

Các công ty cho vay trả góp tiêu dùng cho vay đến $40,000, trả góp theo từng kỳ. Họ có giấy phép của IDFPR theo Consumer Installment Loan Act (205 ILCS 670). Mức trần 36% APR cũng áp dụng cho các khoản vay này.

Chúng tôi liệt kê 86 tiệm vay trả góp ở Illinois: 59 tiệm của World Finance và 27 tiệm của OneMain Financial. Sự khác nhau giữa loại vay này và vay ứng lương có trong bài vay trả góp so với vay ứng lương của chúng tôi.

Vay thế chấp giấy xe ở Illinois

Trang của IDFPR cảnh báo đặc biệt về một điều: nếu hợp đồng vay thế chấp giấy xe cho bên cho vay một "security interest" (quyền bảo đảm) trên chiếc xe của quý vị, bên cho vay có thể thu giữ xe khi quý vị không trả được nợ. Chúng tôi không có giới hạn nào đã được xác minh về vay thế chấp giấy xe ở Illinois và chưa liệt kê tiệm vay thế chấp giấy xe nào. Trước khi ký, quý vị hãy hỏi xem chiếc xe có phải là tài sản thế chấp không, và chuyện gì xảy ra nếu trễ một kỳ trả. Về cách hoạt động nói chung, xin xem vay thế chấp giấy xe là gì.

Vay cầm đồ ở Illinois

Chúng tôi liệt kê 20 tiệm cầm đồ ở Illinois, tất cả là EZPAWN. Dữ liệu quy định của chúng tôi chưa có quy định cầm đồ nào của Illinois đã được xác minh, nên quý vị hãy xin tiệm cho xem điều kiện bằng văn bản: số tiền, phí, ngày đến hạn và chuyện gì xảy ra với món đồ nếu quý vị không chuộc lại.

Cách kiểm tra giấy phép của công ty cho vay

Division of Financial Institutions của IDFPR có trang tra cứu giấy phép. Quý vị hãy tìm đúng tên công ty cho vay, hoặc tên ghi trên giấy tờ vay. Trang chính của cơ quan này là idfpr.illinois.gov/dfi. Nếu công ty cho vay không có trong danh sách, đó là lý do để hỏi kỹ trước khi quý vị đưa bất kỳ thông tin ngân hàng nào. Trang công ty cho vay trực tuyến ở Illinois của chúng tôi cho thấy những gì chúng tôi có về các công ty cho vay trực tuyến.

Những quy định của tiểu bang có thể quan trọng

Tiểu bangQuy định nói gìLuật
IllinoisHầu hết các khoản vay tiêu dùng, kể cả vay ứng lương và vay trả góp, bị giới hạn ở 36% APR.Đạo luật Ngăn chặn Cho Vay Lạm dụng (815 ILCS 123); P.A. 101-0658
IllinoisTừ ngày 23 tháng 3 năm 2021, mức trần áp dụng cho các khoản vay theo Consumer Installment Loan Act và Payday Loan Reform Act; các khoản vay mua xe trả góp qua đại lý cũng được bao gồm.P.A. 101-0658 (815 ILCS 123)
IllinoisCác công ty cho vay ứng lương có giấy phép của IDFPR theo Payday Loan Reform Act.815 ILCS 122
IllinoisCác công ty cho vay trả góp tiêu dùng cho vay đến $40,000 và có giấy phép của IDFPR.Luật Khoản Vay Trả Góp Tiêu dùng (205 ILCS 670)
IllinoisNếu hợp đồng vay thế chấp giấy xe cho bên cho vay quyền bảo đảm (security interest) trên chiếc xe, bên cho vay có thể thu giữ xe khi không trả được nợ.IDFPR DFI consumer credit FAQ

Lấy từ dữ liệu quy định tiểu bang của chúng tôi, kiểm tra lần cuối ngày 9 tháng 10 năm 2026, mỗi hàng đều đã được xác nhận trên trang web của chính cơ quan quản lý. Quy định có thể thay đổi. Xin xem trang Illinois và danh bạ công ty cho vay.

Các tiệm chúng tôi liệt kê nằm ở đâu

Chúng tôi liệt kê các tiệm ở 81 thành phố của Illinois. Chicago có nhiều nhất trong dữ liệu của chúng tôi (7), kế đến là Freeport và Springfield (mỗi nơi 3), rồi Aurora, Rockford, Elgin và Waukegan (mỗi nơi 2). Trong 106 tiệm mà chúng tôi có giờ mở cửa, 20 tiệm mở Thứ Bảy, 14 tiệm mở Chủ Nhật và 16 tiệm mở trễ. Quý vị nên gọi trước khi đến, vì giờ mở cửa có thể thay đổi. Một cách khác là xem công ty cho vay gần tôi.

Những lựa chọn nên xem xét trước

Đây là những lựa chọn chung, không phải lời giới thiệu một đơn vị cụ thể nào:

  • Payday alternative loan (PAL) của federal credit union. Federal credit union (hợp tác xã tín dụng liên bang) cho vay PAL I từ $200 đến $1,000 trong 1 đến 6 tháng, và PAL II đến $2,000 trong 1 đến 12 tháng, với phí nộp đơn tối đa $20 (12 CFR 701.21(c)(7)). NCUA cho phép lãi suất lên đến 28% trong thời gian mức trần 18% do cơ quan này đặt ra còn áp dụng, mức này thấp hơn mức 36% của Illinois dành cho các công ty cho vay khác.
  • Nói chuyện với bên mà quý vị đang nợ. Công ty điện nước, chủ nhà hay phòng khám thường đồng ý cho trả dần nếu quý vị hỏi trước ngày đến hạn.
  • 211. Gọi 211 hoặc vào 211.org để được giúp về tiền thuê nhà, tiền điện nước và thực phẩm tại địa phương.
  • Cơ quan quản lý. Nếu quý vị cho rằng một công ty cho vay vi phạm luật, IDFPR là cơ quan cấp giấy phép cho công ty đó.

Câu hỏi thường gặp

Vay ứng lương (payday) có hợp pháp ở Illinois không?

Có, nếu vay từ công ty có giấy phép. Các khoản vay này chịu sự điều chỉnh của Payday Loan Reform Act (815 ILCS 122) và bị giới hạn ở 36% APR.

Lãi suất tối đa ở Illinois là bao nhiêu?

Hầu hết các khoản vay tiêu dùng, kể cả vay ứng lương và vay trả góp, bị giới hạn ở 36% APR theo Predatory Loan Prevention Act, có hiệu lực từ ngày 23 tháng 3 năm 2021.

Công ty cho vay trả góp ở Illinois được cho vay tối đa bao nhiêu?

Các công ty cho vay trả góp tiêu dùng có giấy phép theo Consumer Installment Loan Act cho vay đến $40,000, trả góp theo từng kỳ.

Ở Illinois, công ty cho vay thế chấp giấy xe có thể lấy xe của tôi không?

Nếu hợp đồng cho bên cho vay một "security interest" (quyền bảo đảm) trên chiếc xe, IDFPR nói bên cho vay có thể thu giữ xe khi quý vị không trả được nợ. Quý vị nên đọc kỹ phần đó của hợp đồng trước.

Vì sao trang web của quý vị không liệt kê tiệm vay ứng lương nào ở Illinois?

Danh bạ của chúng tôi vẫn đang được bổ sung và chưa có các tiệm vay ứng lương ở Illinois. Luật Illinois có cấp giấy phép cho công ty cho vay ứng lương, nên việc họ không có trong danh sách của chúng tôi không có nghĩa là họ không được phép hoạt động.

Nguồn

Chúng tôi không phải là bên cho vay. Đây là thông tin chung, không phải lời khuyên pháp lý. Quy định có thể thay đổi; quý vị hãy kiểm tra quy định hiện hành của tiểu bang của mình và các thông tin công bố của chính công ty cho vay trước khi vay.