CashAdvance.io

Ứng tiền mặt ngay: các lựa chọn nhanh khi quý vị cần tiền gấp

A Clear Guide to Understanding Speed, Costs, and Safe Choices for Urgent Funds

Tác giả: Đăng ngày Cập nhật ngày 11 phút đọc

Cash Advance Now: Fast Options When You Need Money Immediately

Tóm tắt nhanh / Các điểm chính

  • "Ứng tiền mặt ngay" có thể giúp có tiền nhanh, nhưng chỉ là giải pháp ngắn hạn, không phải chiến lược tài chính dài hạn.
  • Tốc độ nhận tiền khác nhau; thời gian tùy từng công ty cho vay, và "tức thì" không phải lúc nào cũng là tức thì.
  • Chi phí là yếu tố rất quan trọng. Các khoản ứng tiền mặt kiểu vay ứng lương (payday) có mức phí cao, và CFPB đưa ra ví dụ về khoản vay hai tuần với $15 cho mỗi $100, tương đương APR gần 400%.
  • Một số công ty cho vay chủ yếu xét thu nhập và tài khoản ngân hàng chứ không chỉ dựa vào điểm tín dụng; mỗi nơi tự đặt quy định riêng.
  • Trước khi chọn ứng tiền mặt khẩn cấp, nên cân nhắc các lựa chọn khác như kế hoạch trả góp với chủ nợ, khoản vay từ credit union (hợp tác xã tín dụng) hoặc vay người thân, để tránh rơi vào vòng nợ.

Giới thiệu

Khi một khoản chi bất ngờ xảy ra, việc tìm "ứng tiền mặt ngay" có thể khiến người ta choáng ngợp và căng thẳng. Bài hướng dẫn này giải thích các lựa chọn này hoạt động ra sao, tốn bao nhiêu và nên hỏi gì trước khi vay. Ứng tiền mặt về cơ bản là một khoản vay ngắn hạn giúp quý vị có tiền trước kỳ lãnh lương kế tiếp. Một số hình thức ứng tiền mặt trực tuyến được làm ra để nhanh. Mục tiêu là lấp một khoảng trống tài chính tạm thời, dù là sửa xe, hóa đơn y tế hay nhu cầu gấp khác. Nhưng đi kèm với tốc độ đó là trách nhiệm phải hiểu rõ chi phí và điều khoản. Hãy kiểm tra phí, lịch trả nợ và xem công ty cho vay có giấy phép ở tiểu bang của quý vị hay không. Danh bạ các nơi cho vay của chúng tôi liệt kê các nơi cho vay có giấy phép theo tiểu bang; chúng tôi không phải là nơi cho vay.

So sánh các cách lấy tiền nhanh

Loại khoản vay Tốc độ nhận tiền thông thường Chi phí trung bình (APR) Phù hợp nhất cho
Ứng tiền mặt trực tuyến Tùy từng công ty cho vay Ví dụ của CFPB: gần 400% cho khoản vay hai tuần với $15 cho mỗi $100 Trường hợp khẩn cấp, chỉ cần một lần
Ứng dụng ứng tiền mặt Tùy từng ứng dụng; nhận tiền nhanh hơn có thể phải trả phí Thay đổi (phí/tiền tip) Thiếu hụt nhỏ giữa hai kỳ lương
Ứng tiền từ thẻ tín dụng Tại máy ATM hoặc ngân hàng Tùy từng thẻ; lãi thường bắt đầu tính từ ngày giao dịch (CFPB), cộng thêm phí Người đã có thẻ và cần tiền mặt
Vay cá nhân Tùy từng công ty cho vay Tùy từng công ty cho vay và tín dụng Khoản chi lớn hơn, tín dụng tốt hơn

Chi phí ước tính của khoản ứng tiền mặt ngắn hạn $300

Loại ứng tiền Phí thông thường Thời hạn trả Tổng số tiền phải trả
Ứng tiền mặt kiểu vay ứng lương (payday) $45 ($15 cho mỗi $100, mức phí làm ví dụ của CFPB) 2 tuần $345
Ứng dụng ứng tiền mặt Tùy từng ứng dụng (phí nhận tiền nhanh và tiền tip) Thường là kỳ lãnh lương kế tiếp Tùy từng ứng dụng
Ứng tiền từ thẻ tín dụng Phí cộng lãi; cả hai đều tùy từng thẻ Xoay vòng Tùy từng thẻ
Khoản vay thay thế vay ứng lương (PAL) Phí nộp đơn tối đa $20 (12 CFR 701.21) 1 đến 6 tháng (PAL I) $300 cộng lãi; mức trần lãi suất của NCUA cho PAL là 28% mỗi năm

Danh sách kiểm tra trước khi nộp đơn

  • Xác nhận quý vị có nguồn thu nhập ổn định và một tài khoản checking đang hoạt động.
  • Chuẩn bị các giấy tờ cần thiết: giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp, bằng chứng thu nhập (phiếu lương) và thông tin ngân hàng.
  • So sánh các công ty cho vay khác nhau và kiểm tra xem mỗi nơi có giấy phép ở tiểu bang của quý vị hay không.
  • Đọc kỹ hợp đồng vay để hiểu rõ mọi khoản phí, APR và ngày trả chính xác.

Danh sách kiểm tra sau khi nhận tiền

  • Kiểm tra tiền đã vào tài khoản chưa và ghi lại số tiền chính xác.
  • Đặt ngay lời nhắc trên lịch cho ngày đến hạn trả tiền để tránh phí trả trễ.
  • Điều chỉnh ngân sách để bảo đảm đủ tiền trả trọn khoản vay vào ngày đến hạn.
  • Bắt đầu dành dụm một quỹ khẩn cấp nhỏ để sau này không cần ứng tiền mặt gấp nữa.

Mục lục

Phần 1: Hiểu về "ứng tiền mặt ngay"

  1. "Ứng tiền mặt ngay" chính xác là gì?
  2. Thực tế mất bao lâu để nhận được tiền ứng?
  3. Ứng tiền mặt khác gì với vay ứng lương (payday)?
  4. Các lời mời "ứng tiền mặt tức thì" có thật sự tức thì không?

Phần 2: Điều kiện và quy trình nộp đơn

  1. Điều kiện thông thường để ứng tiền mặt nhanh trực tuyến là gì?
  2. Tín dụng xấu có ứng tiền mặt được không?
  3. Cần cung cấp thông tin gì khi nộp đơn trực tuyến?
  4. Nộp đơn ứng tiền mặt có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không?

Phần 3: Chi phí, rủi ro và cách dùng có trách nhiệm

  1. Ứng tiền mặt gấp thường tốn bao nhiêu?
  2. Rủi ro lớn nhất của ứng tiền mặt ngắn hạn là gì?
  3. Làm sao nhận biết và tránh các bên cho vay cắt cổ?
  4. Điều gì xảy ra nếu tôi không trả được khoản ứng tiền mặt đúng hạn?

Phần 4: Lựa chọn thay thế và sức khỏe tài chính

  1. Có những lựa chọn nào an toàn hơn ứng tiền mặt khẩn cấp ngay bây giờ?
  2. Làm sao lập quỹ khẩn cấp để không phải ứng tiền mặt?
  3. Tìm sự giúp đỡ ở đâu khi tôi bị kẹt trong vòng nợ?

Câu hỏi thường gặp

Phần 1: Hiểu về "ứng tiền mặt ngay"

Câu hỏi 1: "Ứng tiền mặt ngay" chính xác là gì?

"Ứng tiền mặt ngay" là khoản vay ngắn hạn được thiết kế để giúp quý vị có tiền nhanh, thường trả vào kỳ lãnh lương kế tiếp. Nó hoạt động như một cây cầu để trang trải các khoản chi bất ngờ khi quý vị đang ở giữa hai kỳ lương. Các khoản ứng này được nhiều nguồn cung cấp, gồm công ty cho vay trực tuyến, ứng dụng ứng tiền mặt và nơi phát hành thẻ tín dụng. Điểm hấp dẫn là tốc độ. Một số công ty cho vay chủ yếu xác minh thu nhập thay vì kiểm tra tín dụng, nhưng mỗi nơi tự đặt quy định riêng.

Điều cần nhớ: Hãy xem ứng tiền mặt là cây cầu khẩn cấp dùng một lần cho tới kỳ lương kế tiếp, không phải công cụ tài chính dùng thường xuyên.

↑ Về mục lục

Câu hỏi 2: Thực tế mất bao lâu để nhận được tiền ứng?

Tốc độ nhận tiền ứng tùy công ty cho vay và ngân hàng của quý vị; một số nơi có thể chuyển trong cùng ngày làm việc. Một số công ty cho vay và ứng dụng quyết định rất nhanh. Đơn nộp vào cuối tuần, ngày lễ hoặc cuối ngày có thể được chuyển tiền vào ngày làm việc kế tiếp hoặc muộn hơn. Một số dịch vụ tính thêm phí để nhận tiền nhanh hơn, nên hãy hỏi thời gian tiêu chuẩn là bao lâu.

Điều cần nhớ: Hãy hỏi công ty cho vay mất bao lâu để nhận tiền và nhận nhanh hơn có tốn thêm phí hay không.

↑ Về mục lục

Câu hỏi 3: Ứng tiền mặt khác gì với vay ứng lương (payday)?

Các thuật ngữ "ứng tiền mặt" và "vay ứng lương (payday)" thường được dùng thay cho nhau, nhưng có thể có những khác biệt nhỏ. CFPB mô tả vay ứng lương là khoản vay ngắn hạn, chi phí cao, thường từ $500 trở xuống, thường đến hạn vào kỳ lãnh lương kế tiếp của quý vị. Thuật ngữ "ứng tiền mặt" rộng hơn và cũng có thể chỉ việc vay từ hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng hoặc dùng ứng dụng ứng lương đã làm. Ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng có điều khoản khác với vay ứng lương; CFPB cho biết thông thường quý vị phải trả lãi từ ngày giao dịch.

Điều cần nhớ: Tuy giống nhau, "vay ứng lương (payday)" là một loại ứng tiền chi phí cao cụ thể, còn "ứng tiền mặt" là nhóm rộng hơn gồm cả những cách khác như ứng tiền từ thẻ tín dụng.

↑ Về mục lục

Câu hỏi 4: Các lời mời "ứng tiền mặt tức thì" có thật sự tức thì không?

Các lời mời "ứng tiền mặt tức thì ngay" không phải lúc nào cũng tức thì theo nghĩa đen. "Tức thì" có thể chỉ nói về quyết định duyệt, không phải thời điểm tiền về. Thời gian chuyển tiền tùy từng công ty cho vay. Các yếu tố như tốc độ xử lý của ngân hàng, thời điểm trong ngày quý vị nộp đơn và việc đó là cuối tuần hay ngày lễ đều ảnh hưởng đến việc tiền về tài khoản nhanh hay chậm. Một số ứng dụng cho chuyển tiền nhanh hơn với một khoản phí thêm.

Điều cần nhớ: Hãy hỏi khi nào tiền thực sự về và nhận nhanh hơn thì tốn bao nhiêu.

↑ Về mục lục

Phần 2: Điều kiện và quy trình nộp đơn

Câu hỏi 5: Điều kiện thông thường để ứng tiền mặt nhanh trực tuyến là gì?

Yêu cầu khác nhau tùy công ty cho vay và tiểu bang. Các công ty cho vay thường hỏi độ tuổi tối thiểu, nguồn thu nhập đều đặn, tài khoản checking đang hoạt động, cùng số điện thoại và địa chỉ email. Một số công ty cho vay coi trọng điểm tín dụng ít hơn các nơi cho vay truyền thống.

Điều cần nhớ: Hãy hỏi công ty cho vay họ yêu cầu gì, chẳng hạn giấy tờ chứng minh thu nhập và tài khoản checking, trước khi nộp đơn.

↑ Về mục lục

Câu hỏi 6: Tín dụng xấu có ứng tiền mặt được không?

Một số công ty cho vay có thể cho người có tín dụng xấu vay, nhưng mỗi nơi tự đặt quy định riêng và chi phí có thể cao. Một số công ty cho vay ngắn hạn không kiểm tra tín dụng sâu với ba văn phòng tín dụng lớn mà thay vào đó xác minh thu nhập. Hãy hỏi công ty cho vay họ kiểm tra những gì. Xin xem hướng dẫn của chúng tôi về vay không kiểm tra tín dụng.

Điều cần nhớ: Nếu điểm tín dụng thấp, hãy hỏi các công ty cho vay họ kiểm tra những gì, và so sánh chi phí trước khi vay.

↑ Về mục lục

Câu hỏi 7: Cần cung cấp thông tin gì khi nộp đơn trực tuyến?

Với đơn ứng tiền mặt trực tuyến, quý vị có thể cần cung cấp thông tin cá nhân, ngân hàng và thu nhập cơ bản. Các công ty cho vay thường hỏi họ tên, địa chỉ, số điện thoại, địa chỉ email, giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp, và thường là số An Sinh Xã Hội. Họ cũng có thể hỏi số tài khoản ngân hàng, số routing và giấy tờ chứng minh thu nhập như phiếu lương hoặc bảng sao kê ngân hàng.

Điều cần nhớ: Hãy chuẩn bị giấy tờ tùy thân, giấy tờ chứng minh thu nhập và thông tin tài khoản ngân hàng trước khi bắt đầu đơn trực tuyến, và chỉ chia sẻ với các công ty cho vay mà quý vị đã xác nhận có giấy phép.

↑ Về mục lục

Câu hỏi 8: Nộp đơn ứng tiền mặt có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không?

Nộp đơn ứng tiền mặt kiểu vay ứng lương (payday) có thể không ảnh hưởng điểm tín dụng nếu công ty cho vay không kiểm tra tín dụng sâu; hãy hỏi công ty cho vay trước khi nộp đơn. Ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng làm tăng số dư thẻ, có thể ảnh hưởng tỷ lệ sử dụng tín dụng. Nếu một khoản nợ bị chuyển cho công ty đòi nợ, tài khoản đòi nợ có thể được báo cáo cho các văn phòng tín dụng và làm hại tín dụng của quý vị.

Điều cần nhớ: Hãy hỏi công ty cho vay có kiểm tra tín dụng sâu hay không, và nhớ rằng các khoản nợ không trả bị chuyển cho công ty đòi nợ có thể làm hại tín dụng của quý vị.

↑ Về mục lục

Phần 3: Chi phí, rủi ro và cách dùng có trách nhiệm

Câu hỏi 9: Ứng tiền mặt gấp thường tốn bao nhiêu?

Ứng tiền mặt gấp có thể là cách vay tốn kém vì phí cao. CFPB cho biết nhiều luật tiểu bang giới hạn phí vay ứng lương ở mức từ $10 đến $30 cho mỗi $100 vay, và khoản vay thường được trả một lần. Xin lấy một ví dụ minh họa: khoản vay $300 với phí $15 cho mỗi $100 sẽ tốn $45, nghĩa là quý vị trả $345. CFPB cho biết khoản vay hai tuần với $15 cho mỗi $100 tương đương APR gần 400%. Xin xem hướng dẫn của chúng tôi về APR hoạt động thế nào.

Điều cần nhớ: Hãy chuẩn bị cho một khoản phí cố định cao, như $15 cho mỗi $100 trong ví dụ của CFPB, tương đương APR rất cao.

↑ Về mục lục

Câu hỏi 10: Rủi ro lớn nhất của ứng tiền mặt ngắn hạn là gì?

Rủi ro lớn nhất của việc ứng tiền mặt ngắn hạn là bị mắc kẹt trong vòng nợ vì chi phí cao và thời hạn trả ngắn. Vì toàn bộ số tiền cộng với phí đến hạn vào kỳ lãnh lương kế tiếp, một số người vay không đủ tiền trả khoản đó và các chi tiêu thường ngày. Điều đó có thể dẫn đến việc "gia hạn (rollover)" khoản vay hoặc vay khoản mới, làm phát sinh thêm phí mỗi lần. Các rủi ro khác gồm phí thấu chi của ngân hàng nếu việc trừ tiền của công ty cho vay không thành, và việc bị đòi nợ nếu quý vị không trả được. Theo quy định của FTC, người đòi nợ không được đe dọa sai sự thật về việc bắt giữ hoặc gọi điện quá bảy lần trong bảy ngày.

Điều cần nhớ: Rủi ro chính là vòng nợ; hãy tránh bằng cách bảo đảm quý vị có thể trả trọn số tiền vay vào ngày đến hạn mà không phải vay lại.

↑ Về mục lục

Câu hỏi 11: Làm sao nhận biết và tránh các bên cho vay cắt cổ?

Các dấu hiệu cảnh báo gồm thiếu minh bạch về phí, cách bán hàng gây áp lực cao, và lời hứa cho vay trước khi kiểm tra thu nhập hoặc tín dụng của quý vị; FTC cho biết các công ty cho vay hợp pháp không bảo đảm khoản vay trước khi xem xét tín dụng của quý vị. Các công ty cho vay lợi dụng thường giấu APR hoặc làm cho điều khoản và điều kiện rối rắm. Họ cũng có thể thúc ép quý vị ký ngay hoặc đề nghị gộp khoản vay của quý vị vào một khoản mới với nhiều phí hơn. Để tránh họ, chỉ làm việc với các công ty cho vay có giấy phép tiểu bang, đọc kỹ mọi giấy tờ trước khi ký, và không bao giờ chấp nhận khoản vay mà chi phí và điều khoản trả nợ không hoàn toàn rõ ràng.

Điều cần nhớ: Hãy tránh các công ty cho vay không minh bạch về chi phí, dùng cách gây áp lực cao hoặc bảo đảm khoản vay; hãy kiểm tra xem họ có giấy phép tiểu bang hay không.

↑ Về mục lục

Câu hỏi 12: Điều gì xảy ra nếu tôi không trả được khoản ứng tiền mặt đúng hạn?

Nếu quý vị không trả được khoản ứng tiền mặt đúng hạn, quý vị có thể bị tính thêm phí và nợ nhiều hơn, và tài khoản đòi nợ có thể làm hại tín dụng của quý vị. Công ty cho vay có thể tính phí trả trễ hoặc đề nghị "gia hạn (rollover)" khoản vay với một khoản phí tài chính bổ sung, làm tăng đáng kể tổng chi phí của quý vị. Nếu việc trừ tiền từ tài khoản ngân hàng của quý vị không thành, ngân hàng có thể tính phí không đủ tiền (NSF). Cuối cùng, nếu khoản nợ vẫn chưa trả, công ty cho vay có thể chuyển cho công ty đòi nợ, nơi này có thể báo cáo cho các văn phòng tín dụng, và công ty cho vay có thể kiện quý vị. CFPB cho biết công ty cho vay ứng lương chỉ có thể trích lương hoặc tài khoản ngân hàng của quý vị khi có lệnh của tòa án từ một vụ kiện. Xin xem chuyện gì xảy ra nếu quý vị không trả khoản vay ứng lương.

Điều cần nhớ: Không trả đúng hạn có thể phát sinh thêm phí; nếu thấy có vấn đề, hãy liên lạc với công ty cho vay trước ngày đến hạn để hỏi về các hướng giải quyết.

↑ Về mục lục

Phần 4: Lựa chọn thay thế và sức khỏe tài chính

Câu hỏi 13: Có những lựa chọn nào an toàn hơn ứng tiền mặt khẩn cấp ngay bây giờ?

Các lựa chọn chi phí thấp hơn ứng tiền mặt khẩn cấp gồm khoản vay thay thế vay ứng lương (PAL) từ các credit union liên bang. Quy định liên bang giới hạn phí nộp đơn PAL ở mức $20 và lãi suất ở mức 28% khi mức trần của NCUA còn hiệu lực. Quý vị cũng có thể xin chủ nợ lập kế hoạch trả nợ, hỏi chủ lao động về việc ứng lương, gọi 211 để được giúp tại địa phương, hoặc nhờ bạn bè hay gia đình. Đây là những lựa chọn chung, không phải lời giới thiệu một nhà cung cấp cụ thể.

Điều cần nhớ: Trước khi ứng tiền mặt, hãy hỏi về các lựa chọn rẻ hơn như PAL từ credit union hoặc kế hoạch trả nợ.

↑ Về mục lục

Câu hỏi 14: Làm sao lập quỹ khẩn cấp để không phải ứng tiền mặt?

Lập quỹ khẩn cấp bắt đầu bằng việc đặt một mục tiêu tiết kiệm nhỏ, khả thi, như $500, và tự động hóa các khoản gửi vào. Hãy mở một tài khoản tiết kiệm riêng cho trường hợp khẩn cấp. Cài đặt khoản chuyển tự động từ tài khoản checking của quý vị vào mỗi kỳ lãnh lương, dù lúc đầu chỉ là $10 hoặc $20. Quý vị cũng có thể bỏ vào quỹ các khoản tiền bất ngờ như tiền hoàn thuế.

Điều cần nhớ: Hãy bắt đầu quỹ khẩn cấp bằng cách mở một tài khoản tiết kiệm riêng và cài đặt khoản chuyển tự động nhỏ vào mỗi kỳ lãnh lương.

↑ Về mục lục

Câu hỏi 15: Tìm sự giúp đỡ ở đâu khi tôi bị kẹt trong vòng nợ?

Nếu quý vị đang mắc kẹt trong vòng nợ, quý vị có thể nhờ một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận giúp đỡ. CFPB cho biết các tổ chức tư vấn tín dụng thường là phi lợi nhuận, và các chuyên viên tư vấn của họ được chứng nhận về tín dụng tiêu dùng, quản lý tiền bạc và nợ, và lập ngân sách. Theo kế hoạch quản lý nợ, quý vị trả một khoản duy nhất cho tổ chức và tổ chức này trả cho các chủ nợ của quý vị. Phí và điều khoản khác nhau, nên hãy yêu cầu cung cấp bằng văn bản. Quý vị cũng có thể tìm sự hướng dẫn ở credit union địa phương, nơi thường có các nguồn hỗ trợ về sức khỏe tài chính cho thành viên.

Điều cần nhớ: Hãy cân nhắc một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận để được giúp lập ngân sách và kế hoạch trả nợ.

↑ Về mục lục

Nguồn

Tóm tắt bài viết

Chi phí ứng tiền mặt, thời gian nhận tiền khác nhau ra sao và các lựa chọn rẻ hơn nên thử trước.

Chúng tôi không phải là nơi cho vay. Đây là thông tin chung, không phải lời khuyên về tài chính hay pháp lý. Quy định có thể thay đổi; hãy kiểm tra quy định hiện hành của tiểu bang và các văn bản công bố của chính nơi cho vay trước khi vay.